퇴직을위한 저축은 종종 개인이 직면하는 가장 큰 재정적 목표 중 하나입니다. 은퇴 기간 동안 편안하게 살기 위해 필요한 총 금액에 대한 다양한 생각들이 있지만, 대부분의 고문, 기획자 및 분석가들은 퇴직 목표를 달성하기 위해 돈을 따로 마련하는 것이 사전 행동이라고 동의합니다. 이는 401 (k) 또는 403 (b)와 같은 고용주가 후원하는 계획, 전통적 또는 Roth IRA와 같은 개별 은퇴 계좌 또는이 둘의 조합을 통해 종종 수행됩니다. 이 은퇴 차량을 쉽게 이용할 수 없거나 호소력이없는 경우 은퇴를 위해 저축 한 개인은 중개인 계좌, 연금, 부동산 및 중소기업 소유권을 활용하여 목표를 달성합니다. ( 중소기업 창업 .)

중개인 계좌

401 (k) 및 IRAs와 같은 기존의 퇴직 저축 예금 차량은 과세 대상 및 투자 옵션과 같은 독특한 혜택으로 인해 인기가 있습니다. 이러한 인기있는 계획에 대한 중개 계정 대안은 세금 연기 연기를 제공하지 않지만 보호기에 투자 기회를 제공합니다. 브로커리지 계좌는 개인 주식 및 채권, 뮤추얼 펀드, ETF, 부동산 투자 신탁 (REIT), 예금 증서 (CD) 및 머니 마켓 펀드 등 광범위한 투자 선택권을 제공합니다. 주식, 뮤추얼 펀드 및 ETF와 같은보다 공격적인 투자 옵션은 전통적인 저축 또는 당좌 계좌 이상을 취득 할 수 있습니다. 채권, CD 및 머니 마켓 펀드는 보수적이지만 장기적으로 이익이되는 포트폴리오에 안정성을 제공합니다. 중개 계좌는 온라인 플랫폼, 일부 은행 및 신용 조합, 재무 고문 또는 면허 중개인을 통해 제공됩니다.

MK 캐피털의 마이클 주앙 (Michael Zhuang) 대변인은 "중개 계정의 또 다른 이점은 대부분의 투자자가 장기간 양도 소득 세율 20 %가 일반 소득 세율보다 낮다는 것" 메디신 베데스다의 경영

과세 연금

연금은 퇴직 저축 목표를 달성하기위한 또 다른 길을 제공합니다. 그들은 다양한 투자 기회와 결합 된 세금 연기를 제공합니다. 연금은 보험 회사를 통해 개인이나 커플에게 제공됩니다. 그들은 고정 금리, 인덱스 된 금리 (특정 지수의 실적에 근거) 또는 변동 금리 (시장 성과와 연계)로 이용 가능합니다.

연금으로 입금 된 자금은 과세되고 있지만 은퇴 연금을 받으면 과세됩니다. 세금 연기 이외에, 연금은 특정 연도 수 또는 평생 동안 계정 소유자에게 보장 된 소득 흐름을 제공 할 수 있습니다.연금은 모든 투자자에게 적합하지 않으며 연금은 발행 보험 회사의 청구 능력에 의해서만 뒷받침됩니다. 이 차량 유형의 투자 성과는 보장되지 않습니다. (더 자세한 내용은

연금은 당신에게 적합한가?

)

이 투자 수단을 고려할 때는 신중해야합니다. "연금은 생명 보험 회사와의 계약이며, 투자자의 이익을 위해서가 아닌, 커미션을 많이받는 연금을 판매하는 조급 보험 에이전트의 오랜 역사가 있습니다. 이러한 수수료 기반 연금은 일반적으로 뮤추얼 펀드 및 ETF와 같은 다른 집합 주식보다 비쌉니다. 연간 총 비용이 연간 4 %를 초과하는 연금을 발견하는 것은 드문 일이 아니며 비용이 많이 들지 않는 엄청난 역풍입니다. "Financial Plan, CFP® 설립자 겸 CEO 인 James B. Twining은 다음과 같이 말합니다. , Bellingham, Wash.

부동산 투자 은퇴를 위해 저축하는 개인 중 또 다른 일반적인 옵션은 부동산 투자입니다. 401 (k) 또는 IRA에 저축하는 대부분의 투자자는 뮤추얼 펀드 또는 ETF의 보유를 통해 부동산 부문에 액세스 할 수 있습니다. "투자자를위한 최선의 선택은 전세계 부동산 투자 신탁 (REIT)에 투자하는 펀드로 구매하는 것"이라고 캘리포니아 주 어바인에있는 인덱스 펀드 어드바이저 (Index Fund Advisors, Inc.)의 설립자 겸 사장 인 마크 헤브 너 (Mark Hebner)는 말한다. ., "Index Funds : 액티브 투자자를위한 12 단계 복구 프로그램"의 저자. REITs는 매우 비용 효과적이고 투명하며 액체입니다. 뮤추얼 펀드를 통해 REIT에 액세스하면 투자자는 부동산에서 글로벌 다각화를 경제적으로 얻을 수 있습니다. "

이 차량 외에도 은퇴 기간 동안 수입을 창출하기 위해 부동산을 구매할 수있는 옵션이 있습니다. 예를 들어 다가구 주택을 구매하는 부부는 한 곳에서 살면서 다른 한 곳을 임대 할 수 있으며 모기지 잔고에 대한 지불을 신속하게하면서 월간 총 생활비를 효과적으로 절감 할 수 있습니다. 적절하게 관리되면이 전략을 통해 일시금으로 팔거나 퇴직시 임대 할 수있는 감사 자산 외에도 퇴직 목표를 위해 추가로 설정할 수 있습니다. 그러나 부동산 거래 및 유지 보수는 비용이 많이 들며 오랜 기간 동안 우수한 품질의 세입자를 찾고 유지하는 데 위험이 있습니다.

중소기업 투자

중소기업 투자는 은퇴 목표를 달성하기 위해 401 (k) 또는 IRA를 사용하지 않는 개인에게도 옵션입니다. 중소기업 투자가 반드시 사업주가되는 것은 아닙니다. 대신 이미 침묵의 파트너로서 이미 설립 된 회사에 투자하는 형태로 올 수 있습니다. 개인이 기업가 정신을 선택하든 투자를하든 중소 기업 이익에는 한계가 없으므로 잠재적 인 투자 수익률이 다른 대안보다 높습니다. 그러나 이러한 투자는 큰 위험을 안고 있습니다.중소기업에 투자 한 시간이나 돈이 사업 소유자 나 투자자를 위해 상당한 수익을 창출 할 것이라는 보장은 없습니다.

결론

전통적인 퇴직 연금 계좌를 이용할 수없는 경우에도 소비자는 여전히 퇴직 후 년 동안 여러 가지 투자 방법을 사용할 수 있습니다. 위험이 더 높은 투자를 선택할 때 신뢰할 수있는 재무 고문과 협력하는 것이 항상 좋은 생각입니다.