부채는 대부분의 미국인의 삶의 방식이되었습니다. 학생 대출, 신용 카드, 자동차 지불, 모기지 및 무담보 메모의 월간 명세서는 매일 수백만 명의 소비자 사서함을 채 웁니다. 많은 경우, 대출금의 월별 지불액은 차용자가 현재 수입을 관리 할 수있는 것보다 많습니다. 이 딜레마에 대한 하나의 가능한 해결책은 차용자가 빚진 총액에 대해 매달 한 번만 지불 할 수있게하는 단일 신규 대출로이 모든 채무를 전가하는 것입니다. 그러나 소비자는이 전략을 사용하기 전에주의 깊게 생각하고 숙제해야합니다. 때로는 결국 장기적으로 해를 끼칠 수 있기 때문입니다. 무엇이 당신에게 의미가 있는지를 알려주는 방법입니다.

원리

부채 정리는 매우 간단한 개념입니다. 차용인은 하나 이상의 기존 대출금을 상환 할 수있는 새로운 대출을받으며, 새로운 대출은 일반적으로 이전 부채의 월별 총액보다 낮은 월별 지불을 요구합니다.

예 : John은 신용 카드 부채가 19,000 달러, 학교 대출금이 12,000 달러, 대출 금액이 5,500 달러입니다. 그의 월간 총 지불액은 1 달러 175 달러입니다. 부채 정리 대출 기관은 대출금을 단일이자로 바꾸어 이자율을 낮추고 월 지불액을 850 달러로 낮추도록 제안합니다. 그는 한 달에 325 달러를 기꺼이 받아 들이고 저축합니다.

부채 정리 방법

소비자가 부채를 한 번만 지불 할 수있는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 하나는 새로운 신용 카드로 모든 신용 카드 결제를 통합하는 것입니다. 신용 카드가 일정 기간 동안 거의이자를 내지 않으면 좋은 아이디어 일 수 있습니다. 두 번째 방법은 자격이있는 사람들을 위해 은행, 신용 조합 또는 부채 정리 서비스로부터 부채 정리 대출을받는 것입니다. 가옥 저당 대출은 공제 항목을 세우는 차용인에게 이러한 유형의 대출에 대한이자가 세금 공제가되기 때문에 어떤 사람들에게는 훌륭한 통합 형태입니다. 또한 학생 융자가있는 사람들을 위해 연방 정부에서 여러 가지 통합 옵션을 사용할 수 있습니다.

- 어떤 종류의 대출도받을 자격이없는 사람들을위한 또 다른 접근법은 부채 탕감 기관이나 신용 상담 서비스를 이용하고 있습니다. 이러한 단체는 실제 대출을하지 않습니다. 대신 채무자와의 현재 채무 재협상을 시도합니다. 그러나,이 그룹은 종종 상당한 초기 및 월 수수료를 청구하고, 그들의 전술은 차용인의 신용 점수를 낮출 수 있습니다. 좋은 부채 관리 계획은 아마도 프로세스 초기에 잠시 동안 만이 작업을 수행 할 것입니다.

약속을하기 전에 조직을 신중하게 조사하고 현재 고객으로부터 피드백을 얻으십시오. 마찬가지로, 통합 대출에 대한 최상의 거래를 위해 쇼핑하십시오. 적절한 신용을 가진 차용자는 여러 가지 제안을받을 수 있습니다.가장 좋은 대출은 수수료가 거의 또는 전혀없는 낮은 요금을 부과 할 수 있으며, 유연한 지불 일정을 제공하며 예산 서비스 나 도구와 같은 다른 기능을 포함 할 수 있습니다.

장점 및 단점

부채를 통합할지 여부와 선택할 수있는 방법을 신중하게 생각하십시오.

더 많은 관심을 보입니다.

앞의 예는 John이 자신의 모든 채무를 단일 대출로 전환하여 월간 현금 흐름을 개선 한 방법을 보여줍니다. 토론하지 않은 것은 John이 그의 신규 대출 기간 동안 지불하게 될 총이자 금액입니다. 대부분의 부채 정리 대출 기관은 차용자의 이전 부채에 대해 장기 평균이 아니더라도 평균 대출 기간을 연장함으로써 돈을 벌고 있습니다. 예를 들어, 존의 이전 대출 기간 중 가장 긴 기간이 5 년이라면 새로운 대출 기간은 90 개월 (7 년 반)이 될 수 있습니다. 이것은 대출 기관이 이전 부채보다 낮은 이자율을 청구하더라도 깔끔한 이익을 낼 수있게 해줍니다. 다른 유형의 통합은 추가 문제를 제기합니다. 차용인은 주택 담보 대출에 대한이자를 공제 할 수 있지만 월별 지불을 할 수 없게되면 차압을받을 수 있습니다. 통합 된 학교 대출금을 기본으로받는 사람들은 보통 세금 환급을받으며 임금을받을 수도 있습니다. 해결책을 지출 심리와 일치시킵니다

. 부채 정리 대출이 적절한 지 여부를 결정하는 요소는 일반적으로 차용자의 재정적 인 습관과 상황을 중심으로합니다. 현재의 채무 상환을 위해 고심하고있는 사람들은 편안하게 저임금을 지불하고 연체료를 없애면 통합 대출로 신용 점수를 향상시킬 수 있습니다. 그러나 지출을 통제 할 수없는 사람들은 자신을 더 깊게 파헤칠 것입니다. 돈을 더 많이 쓰면 저축하기보다는 과도하게 돈을 버는 것이 좋습니다. 파산 또는 다른 과감한 행동 만이 유일한 대안이 될 수있는 지점까지 데뷔 할 때까지 더 깊이 파고들 수 있습니다. 여분의 현금을 이용하십시오.

신규 대출에서 최소 지불액 이상으로 원금을 추가로 지불 한 사람들은 잔액을 더 빨리 내릴 수 있습니다. 위의 예에서 John이 대출금을 한 달에 200 달러를 추가로 지불하면 대출금을 상당히 빨리 상환하고 비례 한 금액을 절약 할 수 있습니다. 부채 정리 대출을 사용하는 또 다른 방법은 주택 비용을 절감하는 것입니다. 선불로 현금 흐름을 확보함으로써 차용자가 형평성을 구축 할 수있게합니다. 부채 - 신용 이용률을 살펴보십시오.

부채 정리는 대출 유형에 관계없이 차용자의 대차 대조표 및 부채 - 신용 이용률에 영향을 미칩니다. 신용 기관은이 비율을 면밀히 모니터링합니다. 그들은 금융 안정성의 신호로 간주되므로 소비자가 사용 가능한 것보다 훨씬 적은 크레딧을 사용하는 것을 선호합니다. 따라서 합리적이라고 판단 되더라도 잔액을 통합 대출로 옮긴 후에 오래된 신용 카드를 닫은 채무자는 신용을 손상시킬 수 있습니다. 예 : Sally는 $ 16,000의 신용 카드 부채를 신규 대출로 전환합니다. 그녀는 신용 카드를 자르고 계정을 열어 둔다. 그녀가 다른 부채가 없다면, 그녀는 현재 자신의 신용 카드 계좌에 16,000 달러의 사용 가능한 미사용 금액과 16,000 달러의 통합 대출을 제공함으로써 부채 비율을 반으로 줄였습니다. 그러나 그녀가 오래된 계좌를 폐쇄해야한다면, 그녀는 새 대출에서 사용할 수있는 신용의 100 %를 사용하게 될 것이고, 그것은 그녀의 점수에 악영향을 미칠 것입니다.

결론

부채 정리 대출은 부채에서 벗어날 수있는 건강한 계획을 갖고 미래에 소득이 증가 할 것으로 합리적으로 예측할 수있는 책임있는 지출자에게 유용한 도구가 될 수 있습니다. 그러나 그것은 자신의 소비 습관을 바꾸지 않는 사람들에게만 문제를 가릴 것입니다. 이러한 대출은 차용자가 매월 절약 된 돈을 건설적인 방법으로 사용할 수 없다면 장기적인 문제가 될 수있는 단기적인 해결책입니다. 부채 정리 대출에 대한 자세한 내용은 지역 소비자 신용 상담 서비스 또는 재정 고문을 방문하십시오.