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주택 구입시 얻을 수있는 모기지 이자율에는 여러 요인이 영향을줍니다. 대출 기관은 모기지 신청서에 나열된 모든 대출자의 신용 기록 및 점수, 고용 기간 및 안정성, 저축 된 금액, 총 월 소득 및 부채 비율을 분석합니다. 금융 건강의 이러한 중요한 측면 외에도 모기지 대출 기관은 대출 대 가치 비율을 고려합니다. 이 계산은 모기지 론이 적용되는 새 주택의 구매 가격을 백분율로 나타냅니다. 가치 비율이 낮아지면 주택 소유가 줄어들어 매달 모기지 지불액이 높아집니다.

대출 이자율 계산

주택 구매자는 주택 담보 대출 총액을 주택 총 구매액으로 나누어 주택 담보 대출 비율을 쉽게 계산할 수 있습니다 . 예를 들어 200 달러, 000 달러의 구매 가격과 180 달러의 총 모기지 론을 보유한 주택은 대출 대 가치 비율이 90 %가됩니다. 기존의 모기지 대출 기관은 종종 80 % 이하의 차용자 비율을 가진 차용자에게 더 나은 대출 조건을 제공합니다.

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주택 구매자에 대한 시사점

주택 구매자가 전통적으로 권장하는 20 % 미만인 계약금을 허용하는 프로그램이 많이 있습니다. 연방 주택 관리국 (Federal Housing Administration, FHA)을 포함한 주택 담보 대출 제공 기관은 주택 담보 대출을 최소 5 %의 계약금으로 제공하고 다른 대출 기관은 최대 5 %의 공헌을 한 차용인에 대한 옵션을 제공합니다. 이러한 프로그램이 대규모 선금 지불을 위해 충분히 절약 할 수없는 구매자에게 유리하지만, 이러한 차용 옵션을 사용하면 훨씬 더 높은 차용 비율을 얻을 수 있으므로 비용이 많이 듭니다.

높은 차용자 비율은 차용인의 주택 가치가 20 % 미만인 경우에 발생하며 모기지 론 기간 동안 모기지 지불액이 높아집니다. 이는 부분적으로 모기지 대출 기관이 평가 한 이자율 인상 때문입니다. 그의 집에있는 더 적은 공평이있는 차용인은 대금업자에게 더 중대한 위험이기 위하여 감지되고, 더 높은 금리는 그 위험을 완화 할 수있다. 고비용 이자율 이외에, 높은 대출금 대비 가치 비율을 가진 주택 구매자는 종종 더 많은 지분 소유 지분에 도달 할 때까지 모기지 보험료를 납부해야합니다.

민간 주택 담보 대출 기관에 대한 민간 모기지 보험 (PMI)이라고하는 모기지 보험은 매년 최초 대출 금액의 백분율로 계산됩니다. 이 수수료는 계약금의 크기와 총 구매 가격에 따라 0.3 %에서 1.15 %이며, 매월 모기지 지불에 추가됩니다.높은 이자율과 결합 될 때, PMI는 시간이 지남에 따라 차용자에게 상당한 비용이 될 수 있습니다. 차용자는 PMI 프리미엄이 20 %의 지분 소유권에 도달하면 취소를 요청할 수 있으며, 대출자는 주택의 대출 가액 비율이 22 %에 도달하면이를 취소해야합니다.