대부분의 예산 책정 보고서는 부채는 사망과 비슷하며 신용 카드는 암이라고 알려줍니다. 물론, 인생에서 완전히 빚을 갚는 것은 충고이지만, 익사 한 사람에게 물이 폐에 좋지 않다고 말하는 것과 같은 경우가 종종 있습니다. (배경을 알고 싶으시면 자체 부채 관리자를위한 7 가지 팁 을 확인하십시오.)

미국은 자유로운 토지가되었습니다. 부채는 수백만 명의 미국 시민을위한 삶의 사실입니다. 이 기사에서는 수영을하고 개인 부채를 모니터링하기위한 체계적인 시스템을 만드는 방법에 대해 설명합니다. 특히, 이것은 당신이 당신의 "개인 부채 redline"을 정의하는 것을 도울 것입니다 - 당신이 더 많은 부채를 청구하기 전에 두번 생각하기 시작해야하는 시점. 이 선에 대한 총 부채 부담을 모니터링하면 효과적인 예산 책정 및 지출 습관을 개발하는 데 유용한 징계가 될 수 있습니다. 이 시스템은 많은 사람들이 자신의 라이프 스타일을 유지하고 개인적인 목표를 달성하기 위해 생산적으로 부채를 사용한다는 것을 인정합니다. 5 단계로 구성된 다른 많은 것보다 더 간단합니다.

자습서 : 신용 및 채무 관리
쉬운 신용 국가 매장의 결제 라인 앞을 걷고 있다고 상상해보십시오. 신용 카드로 스 와이프 할 수 있습니다. 카드가 스캐너를 통과 할 때 빨간색 표시등이 깜박이고 부저가 울립니다. "실수가 있어야합니다!" 당신은 울부 짖습니다. "나는 한계를 넘지 않았습니다." 출납원은 깊은 우려로 당신을 쳐다 본다. "사실,하지만 당신은 인생에서 너무 많은 신용을 얻는 것에 위험 할 정도로 가까이있다! 어쩌면 당신은 잠시 동안 혐의로 쉽게 가야 할 것이다."

감히 꿈을 꾸세요. 삶이 이와 같은 경고를 받으면 좋겠지 만 불행히도이 시나리오는 오늘날의 세계를 반영하지 않습니다. 신용 카드 중 하나가 신용 한도에 도달하면 지갑이 여러 개인 카드를 보유하게됩니다.

2005 년과 2008 년 사이에 총 미국 회전 빚 (신용 카드 및 신용 한도에 올랐던 종류)은 매년 957 달러를 넘기 전에 상향 조정되었습니다. 2009 년 연방 준비 제도 이사회 (FRB)에 따르면 2010 년까지 8650 억 달러로 떨어졌고 2010 년까지 계속 하락했다. 그러나 그 기간은 미국에서 힘든시기였으며 경제가 개선되고 고용 불안이 다시 회복되면 곧 부채 부담이 뒤 따르게 될 것입니다. 결국 역사상 다른 ​​어떤 나라도 그렇게 빨리 빚을지고 있지 않으며, 특히 상대적인 번영기의시기에는 그렇지 않습니다. (자세한 내용은 존스를 지키지 마라 - 파산 함 및 일회용 사회 : 비싼 곳 참조)

이 쉬운 신용 환경에서 일부 사람들은 직감적으로 개인의 부채가 통제 불능 상태에 빠지기 시작했다고 느꼈습니다. 그러나 경고 시스템이 없으면 선을 넘었다는 것을 어떻게 알 수 있습니까? 이 fives 단계에 따라 라인을 정의하십시오.

단계 번호1 - 귀하의 임의 재정적 지출 및 부채에 중점을 둡니다.

"임의"는 귀하가 청구하거나 차용 한 것에 대해 귀하가 통제 할 수 있음을 의미합니다. 실질적으로 말하자면,이 과정에서 주택 담보 대출, 자동차 대출 또는리스와 같은 단기적 통제가 거의없는 채무를 제쳐 놓을 수 있습니다. 그것들은 중요하지만, 당신이 단기간에 그들을 관리하기 위해 할 수있는 일이 많지 않을 수도 있습니다. 이 과정에서 우리는 필요한 경우 회피하거나 조정할 수있는 신용 / 부채에 중점을 둘 것입니다. (모기지 부채 관련 팁은 모기지 : 재 융자 ABC 참조) 2 단계 - 3 가지 중요한 재정 자원에 비례하여 부채를 인식해야합니다.

저축, 투자 및 "비오는 날"의 유동성

1. 귀하의 고용 안정 및 소득 증가 전망
2. 필요에 따라 재량에 따라 소득을 창출하십시오. 비용
3. 완전히 은퇴했거나 일하지 않는 경우, 위의 두 번째 항목에 의지 할 수 없습니다.

"비오는 날"의 유동성은 어려운시기에 당신을 신속하고 쉽게 누설 할 수있는 돈입니다. 일부 재정 고문은 이러한 비상 기금에 월 평균 가구 총비용의 최소 3 ~ 6 개월 분을 지불 할 것을 권장합니다. (이 생명의 은인을 만드는 것에 대한 자세한 내용은

비상 기금 마련 참조). 위의 첫 번째 두 가지 사항은 다소 주관적이며 가정 환경은 다양합니다. 예를 들어, 많은 젊은 세대는 저축과 투자를 할 시간이 없었습니다.하지만 여전히 시간은 있습니다. 취업 보장 및 소득 증대에 대한 전망은 종종 불확실하므로 객관적인 사실이나 데이터만큼 태도와 확신이 중요 할 수 있습니다. 전문 재정 고문과 협력하여이 세 분야에서 진행중인 구체적인 진행 상황을 평가하는 것이 유용 할 수 있습니다.

3 단계 - 첫 번째 두 가지 자원과 관련하여 현재 상황을 평가하십시오.

첫째, 자신에게 발전 등급을 부여해야합니다. 이를 위해, 1 = 낮은 진도 및 / 또는 자신감, 5 = 높은 진도 ​​및 / 또는 자신감을 갖는 1-5의 척도를 사용하십시오. 아래 낮은

평균
평균
위
평균
의 진행률과 신뢰도를 평가하십시오. 높은
… 저축, 투자 및 "비오는 날"의 유동성. 1 999 2 999 3 999 599 … 직업 안정 및 소득 성장 전망. 1 999 2 999 9999 9999 상기 2 개의 999 스코어의 합계.
-
예 :
1. 저축, 투자 및 "비 오는 날"의 유동성은 평균 수준이라고 생각하십니까?이 비율은 3입니다.
2. 소득 성장에 대한 귀하의 직업 안정 및 전망이 평균 이상이라고 생각하시는 분들은이 4 점을 평가하십시오.
이제이 두 점수를 합산하십시오. 위의 예에서 총계는 7입니다. 5 단계까지 측정을 유지하십시오.
2 단계 ->
4 단계 - 채무 상환에 할당 할 수있는 임의 소득 결정
전형적인 월 소득과 지출 데이터로 앉아 세 번째 재정 자원 - 임의 수입을 결정합니다.총 월 소득을 계산하고 비용을 차감하여 계산됩니다. 이를 위해 현재의 채무 상환액 (모기지 및 자동차 제외)을 비용으로 계산하지 마십시오. 예를 들어, 신용 카드 회사에 보내거나 소비자 대출금을 상환하는 금액을 계산하지 마십시오. 그러나 임대 / 저당, 식품, 의류, 유틸리티, 교육 등과 같은 모든 필요한 생활비를 계산하십시오. 또한 직불 카드에 대한 상환액은 신용이 ​​아닌 현재 경비를 나타냅니다.
예 :
총 월 소득이 $ 5,000이고 필요한 월간 지출이 $ 3,500 인 것으로 결정했다고 가정하십시오.이 경우 $ 1,500의 임의 재량이 있습니다 다음 용도로 사용될 수 있습니다 :
저축 또는 투자;
주택 개선, 오락 또는 휴가와 같은 임의 비용.
미결제 금액에 대한 원금과이자를 상환.
참고 :
일부 가정에서는 집이나 자동차에 부채가 거의 또는 전혀 부과되지 않습니다. 이 시스템은 다른 크레딧 유형을 비교적 쉽게 늘릴 수있는 잠재력을 인식합니다.
5 단계 - 개인 채무 Redline을 산정하십시오.

3 단계의 총 점수를 사용하여 아래 표의 지침 비율은 귀하가 계획해야하는 월별 임의 소득의 최대 부분을 추정하는 데 도움이됩니다 부채 상환에 할당한다 (원금 +이자). 모든 채무 (주택 또는 자동차 제외)에 대해 실제로 지불하는 월별 금액을 추적함으로써 귀하는 귀하의 개인 부채 청산을 초과했는지 여부를 결정하고 필요한 조정을 할 수 있습니다.

부채 상환에 대한 가이드 라인 백분율

3 단계에서 얻은 총 점수
3-4

5-6

7-8

9-10 최대 (원금 +이자)에 배분해야하는 월별 임의 소득의 부분

10 %

15 % 20 % 30 % 40 % 예 :

3 단계의 총점은 7 점이었습니다. 4 단계의 임의 재량 소득은 1 달러 500 달러였습니다. 귀하의 임의 소득 중 약 30 % 이상을 소비 할 때 부채 갚기 채무 상환. 월별 부채 상환액은 매월 500 달러 ($ 1, 500 x 30 %) 이하로 유지해야합니다.

신용 카드와 같은 회전 신용의 경우, 일반적으로 최소 요구 지불보다 약간 더 많은 금액을 기준으로 월별 채무 상환을 추정해야합니다. 이것은 최소 금액 만 지불하면 평생 동안 빚을 갚을 수 없기 때문입니다. 신용 카드 관심 이해

를 참조하십시오. 레드 라인 이동 가능 이 연습은 다소 주관적이지만, 두 가지 중요한 점을 깨닫는데 도움이 될 수 있습니다. << 채무 상환 의무를 면밀히 모니터링 할 수있는 방법을 모색하고 있다면, 점차 어려움을 겪을 수 있습니다. 당신의 빚을지는 능력은 직장에서의 당신의 진보와 자신감, 저축, 투자 및 비오는 날의 유동성 건설에 달려 있습니다. 부채 수정은 시간이 지남에 따라 변경 될 수 있습니다. 예를 들어 가까운 시일 내에 회사에서 분홍색 전표를 나눠 줄 것이라는 사실을 알게되면 요금을 줄이기 시작할 수 있습니다. 반대로, 당신의 직업 전망이 밝아 지거나 꾸준히 발전하여 금융 자산을 건설한다면, 당신은 더 많은 빚을지게되는 것을 편안하게 할 수 있습니다. 레드 라인은 부채 상환 달러 (총 부채가 아닌)로 정의되기 때문에, 이자율이 상승하고 부채 상환 의무를 증가 시키면 비용을 줄여 줄 것을 상기시켜줍니다. 결혼 한 경우 두 배우자가 3 단계의 주관적인 질문을 개별적으로 평가하는 것이 좋습니다. 귀하의 생각에 차이가 있으면 해결하고 해결해야합니다. 2 개월 이상 임의 재원 (필수 지출 후)을 모니터링하는 것이 필수적이지는 않지만,이 예산이 계속해서 소중한 예산 책정 분야임을 알 수 있습니다. 결론 999 대부분의 부채 관리 시스템은 다이어트와 같습니다. 그들은 당신에게 할 수없는 것을 알려줍니다. 이것은 당신이 재정적 성공과 자신감을 정의 할 것을 요구하기 때문에 시작됩니다. 당신의 빚을 담당하는 것은 앞으로 수년간 좋은 신용과 강한 재정적 진보를 유지하는 열쇠가 될 수 있습니다. 귀하의 개인 부채 청산이 어디 있는지 알고 - 최선을 다해 선을 걸어보십시오. 채무 상환에 너무 많은 돈을 지출 한 사실을 발견하면 개인 채무 파기 를 참조하십시오. 실제로 학생 대출 부채를 소유하고 있습니까? 는 2010 년 저렴한 의료법의 일부로 미국 연방 정부가 미국 학생 대출 시장을 효과적으로 국유화 한 방법을 알아 봅니다. 고문은 귀하의 반품을 얼마나 도울 수 있습니까? 약 3 %의 가치가 있습니까? 의 연구에 따르면 고문은 일반적으로 적극적인 자산 관리보다는 고객을위한 행동 코치로서의 기능을 유지합니다. 재무 자문 단체는 적절한 투자 및 은퇴 계획과 고객이 재무 계획을 수립하여 철저히 벗어날 수있는 일반적인 재무 상담을 통해 고객에게 제공 할 수있는 가치를 잘 알고 있습니다. 전형적인 부채 관리 계획이 부채를 청산하는데 얼마나 걸릴 것인가? 부채 관리 계획이 어떻게 관리되고 어떤 상황이 관리 계획이 얼마나 오래 지속될 것인지를 결정하는 방법에 대해 자세히 알아보십시오. 채무 관리 계획은 소비자가 채무를 상환 할 수 있도록 돕기 위해 전문적으로 예산을 책정하고 안내하는 지급 계획입니다.