주택 자금 전환 모기지 (HECM)의 가장 인기있는 유형의 역 모기지로부터 수익금을 수령 할 수있는 6 가지 방법이 있습니다. HECM을 규제하는 Housing and Urban Development (HUD) 부서는 이러한 선택을 "지불 계획"이라고 부릅니다. "일찍 큰 액수의 일괄 처리를하고, 필요에 따라 매입 할 수 있고, 월별로 똑같은 금액을받을 수있는 신용 한도를 정하거나, 이러한 옵션을 조합하여 선택할 수 있습니다.

귀하가 선택한 플랜은 장단기 적으로 얼마나 많은 돈을 받고, 얼마나 빨리 주택가를 사용하며, 역 모기지가 재정 목표를 얼마나 효과적으로 지원하는지에 영향을 미칩니다. 다음은 각 지불 계획의 작동 방식과 각각의 장단점에 대한 것입니다. (이 대출에 익숙하지 않은 경우 역 모기지 규정 을 참조하십시오.)

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고정 금리 지불 계획

고정 금리 역 모기지를 원한다면 지불 계획 옵션이 하나뿐입니다 : 일시불 지급. 작동 원리 :

역 모기지가 종료되는 즉시 다량을받습니다. 이 금액, 진행중인 월별 모기지 보험료 및 역 모기지가 만기가되어 지불 될 때까지 자금 조달 비용이이자로 발생합니다. 초기 금리는 변동 금리 계획보다 높지만 예상 금리는 낮아집니다.

찬성 : 이 유형의 대출을 사용하면 높은 모기지 잔액을 지불하거나 다른 큰 비용을 충당 할 수 있습니다. C2 파이낸셜 코퍼레이션 (C2 Financial Corp.)에서 근무하고 모기지 업계에서 30 년 이상의 경력을 쌓은 모기지 고문 인 케이시 플레밍 (Casey Fleming)은 "일괄 지급은 큰 돈을 지불해야하는 사람들에게 가장 효과적입니다. 그는 가용 한 수익의 전부 또는 대부분을 한꺼번에 가져 가야 할 때 이것이 최선의 선택이라고 말합니다.

단점 : 앞으로이 대출로부터 추가 수익금을받을 수 없습니다. 돈을 잘 관리하지 못하거나 그렇게 할 수있는 능력을 상실한 차용자는 수익금을 낭비하거나 너무 빨리 지출 ​​할 위험이 있습니다. 사기범은 때로는 노인들에게 최근에 이런 유형의 대출이나 대상 주택 소유자를 데리고 나간다는 것을 납득시킵니다. 플레밍 (Fleming)은 "거의 모든 경우에있어 1 년차의 최대 추첨은 초기의 60 %입니다"라고 말하면서 플레밍 (Fleming)은 자신과 가족을 보호하는 방법을 배웁니다. 원금 한도. 이 옵션에는 끌기가 하나뿐이기 때문에 대출 금액이 매우 적습니다. "나머지 40 %를 주택 담보로 보유합니다. 40 %를 빌릴 수는 없습니다.그러나 귀하의 주택을 판매하고 역 모기지를 갚고 싶다면이 형평성을 갖는 것이 편리 할 수 ​​있습니다. 시간 경과에 따른 귀하의 모든 주식에 액세스하려면 변동 이자율 지불 플랜을 선택해야합니다. 조정 가능한 요금 지불 계획

다른 5 개의 역 모기지 지불 계획은 조정 가능한 요율을가집니다. 이 중 하나를 선택하면 금리가 어떻게 바뀔 수 있는지 세 가지 가능성이 있습니다. 오직 하나만 귀하의 모기지에 적용되며 귀하의 대출 서류에 공개됩니다.

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이자율은 일년에 한 번 조정됩니다.

이자율은 CMT (Constant Maturity Treasury) 지수와 대출 기관이 설정 한 증거금을 기준으로합니다. 이자율은 연간 2 % 이상 인상 될 수 없으며 대출 기간 동안 초기 이자율에서 5 % 이상 증감 할 수 없습니다. • CMT 지수와 대출 기관이 설정 한 증거금을 기준으로 이자율이 매월 조정됩니다.

이자율은 대출 기간보다 10 % 이상 증가 할 수 없으며 금리가 얼마나 낮은 지에 대한 제한이 없습니다. • 귀하의 이자율은

런던 은행 간 제공 금리 (LIBOR) 와 대출 기관 에 설정된 여백을 기준으로 매월 조정됩니다. 이자율은 대출 기간보다 10 % 이상 증가 할 수 없으며 금리가 얼마나 낮은 지에 대한 제한이 없습니다. 이러한 시나리오 중 어느 것이 대출에 얼마나 많은 영향을 미치는지에 영향을 미치지 만, 예정된 월별 지불액이나 사용 가능한 신용 한도에 영향을 미치지는 않습니다. 역 모기지 (reverse mortgage)의 금리가 크게 바뀌어도 차용 할 수있는 방식으로 처분 될 위험에 처하지는 않습니다. 더 높은 금리가 귀하의 주택 담보에 영향을 미치지 만, 귀하가 주택을 매각하는 경우 귀하가받는 금액이 적을 것을 의미합니다. 평생 동안 집에 머물 계획이라면 금리 인상은 큰 관심사가 아닐 수도 있습니다. 그렇지 않으면 최대 이자율 인상이 10 %가 아닌 5 %이기 때문에 대출의 이자율이 첫 번째 시나리오와 일치하는지 확인하는 것이 좋습니다. 대출 담당자와 역 모기지 카운슬러는 귀하의 선택과 조정 가능한 금리가 귀하의 상황에 어떻게 영향을 미치는지 이해하도록 도와 드릴 수 있습니다 ( 모기지 모기지 상담 기관

참조). 조정 가능한 금리로 역 모기지를 신청할 때, 귀하의 지불 플랜 옵션의 그림은 예상 이자율을 사용합니다. 이것은 조정 가능한 이자율이 대출 기간 동안 평균을 낼 것이라는 대출자의 최선의 추측입니다. 가장 어린 차용인의 나이와 재산의 가치와 함께 빌릴 수있는 금액을 결정하는 세 가지 핵심 요소 중 하나입니다. 이제 조정 가능한 요금제가 작동하는 방법에 대해 전반적으로 이해 했으므로 5 가지 지불 옵션을 검토해 보겠습니다. 이 컨텍스트에서 "지불"이란 대출 수익금을받는 방법을 의미합니다.

옵션 1 : 임금 지불 플랜

작동 원리 :

적어도 한 명의 차용인이 주거지로 살고있는 한 똑같은 월급을 받는다.월간 지불액은 귀하가 100 세가 될 것이라는 가정하에 계산됩니다. 오래 살지 않으려면 다음에 설명하는 장기 지불 계획이 더 좋은 선택 일 수 있습니다. 더 오래 살면 계속해서 돈을받을 것입니다. 집에서 평생 동안 안정적인 월간 지불을 받기를 원한다면, 재직 기간 지불 계획은 좋은 선택입니다.

전문가 : "장기 임금 지급은 오랫동안 집에 살 것이고 안정적인 월 소득이 필요한 사람들에게는 매우 좋습니다."라고 플레밍은 말합니다. 당신은 대출의 다른 조건을 계속 충족하는 한 보유 기금 지불 계획으로 역 모기지 수익이 떨어지는 것에 대해 걱정할 필요가 없습니다.

단점 : 대가를 지불해야 할 큰 금액이 있으면이 계획은 지불하는 데 도움이되지 않습니다. 또한이 지불 계획은 일생 동안 보장 된 소득을 제공하는 반면, 건강 상 이유로 집을 나가야하는 경우 - 주택 소유자 보험, 재산세 또는 기본 유지 보수와 같은 필수 재산세를 따라 가지 못하는 경우 역 모기지가 만기가되어 지불 될 것입니다 (이것은 어떤 지불 계획 하에서도 사실입니다). 귀하가 채무 불이행을 완결하지 않는 한 더 이상 지불을받지 않습니다. 역 모기지가 상환 된 후에 집을 판매 할 때 남은 돈은 무엇이든받을 수 있지만 우울한 부동산 시장이 고금리와 결합 된 최악의 시나리오에서는 많은 현금이 나오지 않을 수 있습니다.

옵션 2 : 기간 지급 계획 작동 원리 :

선택한 기간 (예 : 10 년)에 대해 월별 평균 임금을 받으십시오. "장기간 지불은 집에서 얼마나 오래 살지에 대해 명확한 생각이있는 경우 가장 좋습니다."라고 Fleming은 말합니다. "80 세 이상 노인이나 몇 년 후에 퇴거하려는 사람들은이 유형을 선택할 수 있습니다. "

찬성 : 매월 지불금은 보유 계획에 비해 높습니다. 대출 기간이 끝난 후에도 매달 추가로 수당을받지는 않겠지 만, 다른 곳으로 가거나 이동할 때까지는 주거지로 계속 살 수 있습니다 조건, 재산세 납부 등).

단점 : 대출 기간 동안 사망하지 않는 한 꾸준한 수입을 얻지 못합니다. 당신은 너무 일찍 당신의 가정 형평을 사용하고 의존 할 다른 자금 원천을 가지지 않을 것입니다.

옵션 3 : 신용 한도 작동 원리 :

필요한 돈을 이용할 수 있습니다. 잔고가 본인 한도를 밑도는 한, 크레딧 한도를 언제 그릴 것인지, 얼마나 가져갈 지 결정할 수 있습니다. 대출 기관은 최소 금액을 인출하거나 설정된 일정에 따라 최소 금액을 인출 할 것을 요구할 수 없습니다.

찬성 : 신용 한도는 많은 유연성을 제공합니다. 큰 일시금을 철회하고 시간이 지남에 따라 추가 자금을 빌릴 수 있습니다. 고정 금리 지불 계획에 얽매여있는 추가 자본에 대한 액세스 권한을 얻습니다. 당신이 필요할지도 모를 하루를 기다리면서 수년간 그 노선을 그대로 두십시오.동등하거나 유사한 금액을 매월 인출 할 수 있습니다. 기본적으로 인출을 필요에 맞게 사용자 정의하고 필요에 따라 조정할 수 있습니다. 신용 한도는 일시금, 임기 또는 장기 계획처럼 일할 수 있지만 더 많은 권한을가집니다. 또한, 귀하의 신용 한도의 미사용 부분은 귀하가 실제로 빌린 돈에 대해서만이자를 지불하는

와 같은 대출 금리로 지불하는 동일한 이자율로 시간이 지남에 따라 증가합니다. 팔고 나서 나중에 옮기거나 잠재적으로 상속인에게 돈을 남기는 것이 더 쉽습니다. 주택 담보 대출 (home equity line of credit)과는 달리, 주택 가치가 하락하거나 재무 상황이 악화 되더라도 신용의 역 모기지 론은 취소 될 수 없습니다. 단점 : 1 년차에 교장 한도의 최대 60 %를 차용하고 2 년차에 40 %를 빌려 신용 한도를 상실 할 수 있습니다. 그렇게하면 기금을 사용할 수 없게됩니다. 또한 신용 한도에서 요청하는 기금을 수령하는 데 영업일 기준 최대 5 일이 걸릴 수 있으므로 긴급한 필요가있을 때 당좌 예금 계좌에 충분한 현금을 보유해야합니다.

옵션 4 : 수정 된 사용 계획 작동 방식 :

한 명의 차용인이 주거지로 사용하는 한 신용 한도에 대한 액세스와 결합 된 월별 지불을 고정하십시오. 고정 월별 지불액은 직 원 플랜을 취득하는 경우보다 작을 것이며, 신용 플랜의 직선을 얻는 경우보다 신용 한도가 더 작을 것입니다. 그러나 동일한 금액의 총액을 이용할 수 있습니다.

전문가 : 월 지불액을 융통성있게 설정할 수 있으며 신용 한도를 선택할 때 융통성을 발휘할 수 있습니다. 월별 결제 금액을 더 많이 원하면 작은 크레딧 한도를 선택할 수 있습니다. 더 큰 크레딧 한도를 원할 경우, 월간 지불액을 조금 더 줄일 수 있습니다. 현금 흐름 요구 사항을 정기적으로 만납니다. 이 옵션을 선택하면이자 비용이 낮아지고 모든 자산을 다 써 버릴 위험이 적으므로 나중에 원할 경우 또는 이동할 필요가없는 경우 여유가 없습니다.

단점 : 즉시 많은 액수가 필요할 경우이 지불 계획이 최선의 선택이 아닐 수 있습니다.

옵션 5 : 수정 된 기간 플랜 작동 원리 :

미리 결정된 개월 수에 대한 고정 월간 지불과 한 명의 차용인이 집을 자신의 것으로 유지하는 한 신용 한도에 대한 액세스 권한을 얻습니다. 그녀의 주거지. 고정 월간 지불액은 귀하가 직선 기간 플랜을 얻는 경우보다 작을 것이며, 신용 플랜의 직선을 얻는 경우보다 신용 한도가 더 작을 것입니다. 그러나 동일한 금액의 총액을 이용할 수 있습니다.

전문가 : 월별 지불액의 크기와 수령 기간을 융통성있게 설정할 수 있으며, 동일한 신용 한도를 가정 한 수정 된 가입 계획보다 더 높습니다. . 또한 신용 한도를 선택할 때 유연성을 얻을 수 있습니다. 임기가 끝나면 신용 한도를 모두 사용하지 않으면 대출금을 계속 이용할 수 있습니다.수정 된 보유 계획과 마찬가지로,이자 비용을 낮추고 나중에 이동할 충분한 자본을 남겨 둘 수 있습니다.

단점 : 역 모기지 금리를 다 써 버릴 수 있습니다. 정해진 달 수 또는 개월 수에 한해서만 월 지급액을받습니다. 따라서 임기가 끝난 후에도 소득이 필요할 것으로 예상되는 경우 신중하게 신용 한도를 사용해야합니다. 이 계획은 대규모의 선행 현금 요구에있어 최선의 선택이 아닙니다. 결론

HECM은 선임 주택 소유자가 다양한 재정적 필요를 가지고 있기 때문에 많은 지불 계획을 제공합니다. 특정 옵션은 보편적으로 좋거나 나쁘지 않습니다. "어떤 옵션이 가장 좋은지는 고객의 상황과 필요에 전적으로 달려 있습니다."라고 플레밍은 말합니다. 그러나 그는 "일반적으로 재임 기간이나 임기 만료에 대한 신용 한도를 선호합니다"라고 말하면서, 신용 한도로 인해 재직 기간이나 장기 계획과 마찬가지로 월간 인출을 할 수 있기 때문에 융통성을 부여한다고 덧붙입니다 비상 사태시 더 많은 돈을 내고, 돈을 절약 할 필요가 없다면이자가 절약됩니다.

조사를 수행하고 대출 기관 및 역 모기지 카운슬러에 대해 많은 질문을하여 어떤 지불 계획이 가장 적합한 지 파악하십시오. (관련 독서는

5 역 모기지 징후는 좋은 아이디어 임

및

모기지 모기지 금리 대출 참조)