올해 (또는 곧 예정) 401 (k) 기부액 한도에 이미 도달했다면 이는 높은 품질의 문제입니다. 하지만 여전히 문제입니다. 자금 조달 게임 (당신이 일을 멈추었을 때 생계비가 어떻게 될지 누가 알겠습니까?)에서 뒤처 질 여력이 없습니다. 총소득에서 공헌도 감소로 인해 내년 4 월에 세금 계산서에 도움이되지 않습니다.

귀하의 401 (k)와 함께 IRA에 기여하는 것이 하나의 옵션입니다 ( 401 ()과 IRA 둘 다 가질 수 있습니까? 는 예입니다.) 질문은 그러한 기여 세금 면제 된 돈이됩니다 : 한 사람으로 72,000 달러의 소득이 생기면 결혼하거나 합법적 인 미망인을 제출하면 119,000 달러를 공제받을 자격이 없습니다. 401 (k)를 최대한으로 사용하는 사람들은 소득 한계를 초과 할 가능성이 높습니다.

하지만 최대 $ 18,000 (49 세 미만인 경우) 또는 $ 24,000 (50 세 이상인 경우)을 401 (> k) 계정. 퇴직 저축의 경우, 일반적인 목표는 세금 부채를 최소화하고 수입 잠재력을 극대화하는 것입니다.

두 목표를 모두 달성 할 수있는 마법의 공식은 없지만 신중한 계획이 가까워 질 수 있습니다. "투자 제품 및 투자 전략 측면에서 옵션을 살펴보십시오."Turning Pointe Wealth Management의 CFP 및 교장 인 Keith Klein은 다음과 같이 말합니다. Arizona, Phoenix, Arizona. 여기에는 IRA가 아닌 다른 옵션도 있습니다.

위험도가 낮은 옵션

1. 지방채

지방채 무니)는 공공 기관 (공립학교, 고속도로, 병원 등)을위한 프로젝트 자금을 조달하기 위해시,도, 주, 카운티 또는 기타 지방 당국에서 판매하는 증권입니다. 구매자는 본질적으로 정부 기관에 구매 가격을 제공합니다. 채권의 만기일에 원금은 구매자에게 반환됩니다. "시정부 채권에 대한 좋은 점은 유동성이라는 것입니다. 항상 판매 할 기회가 있습니다. 성숙을 유지하고 교장을 되찾기 위해. "

> 퇴직 계획 수립을 위해 그들에 관한 정말 좋은 점은 도중에 얻은이자 소득이 연방세에서 면제된다는 것입니다. 어떤 경우에는 주 및 지방세에서 면제됩니다. 과세 대상 수입은 존재하지만, 투자하기 전에 해당면을 확인하십시오. 당신이 이익을 위해 성숙하기 전에 채권을 팔면, 당신도 양도 소득세를 낼 수 있습니다. 또한 채권 등급을 확인하십시오. 그것은 보수적 인 옵션 (당신이 은퇴 차량에서 원하는 것)으로 간주되기 위해서는 BBB 이상이어야합니다. 무니에 대한 자세한 내용은

시립 채권의 기본 사항을 참조하십시오. 2. 고정 인덱스 연금 고정 연금은 인덱스 연금이라고도하며 보험 회사에서 발행합니다.구매자는 지정된 금액을 나중에 일정한 간격으로 지정된 금액으로 지불하기 위해 투자합니다. 연금의 성과는 주식 지수 (예 : S & P 500), 즉 이름과 연결됩니다. 보험 회사는 하향 시장 변동에 대한 원래의 투자를 보장하면서 성장 잠재력도 제공합니다. Klein은 "인덱스가없는 연금보다 조금 나은 수익을 제공합니다"라고 말했습니다. 고정 인덱스 연금은 보수적 인 투자 옵션으로, 위험의 측면에서 CD (Certificates of Deposit)와 비교되는 경우가 많습니다. 연금 수입은 소유자가 퇴직 연령에 도달 할 때까지 과세됩니다.

단점 : 연금은 유동성이 떨어집니다. 59-1 / 2 세 이전에 자금을 인출하는 경우 때때로 [세금] 벌금을 내야합니다. 당신이 소득 흐름으로 [은퇴 후에] 가져 가지 않으면, "클라인에게주의를 기울이십시오. 페널티를 피할지라도, 다른 연금 상품으로 직접 자금을 이동하면 여전히 보험 회사의 항복 료가 부과됩니다. 3. 유니버설 생명 보험 (Universal Life Insurance)

생명 보험의 일종 인 유니버설 생명 보험은 보험 정책이자 투자입니다. 보험자는 보험 계약자 사망시 미리 정한 금액을 지불하고, 그 동안 정책은 현금 가치를 축적합니다. 보험 계약자는 살아있는 동안 계좌를 인출하거나 빌릴 수 있으며, 경우에 따라 배당금을받을 수도 있습니다.

모든 사람이 생명 보험을 투자 제품으로 사용하는 팬은 아닙니다. 그러나 올바르게 구성되고 올바르게 사용된다면, 보험은 피보험자에게 세금 혜택을 제공합니다. 기여금은 과세 기준 이자율로 증가하고 보험 계약자는 그 동안 자본에 접근 할 수 있습니다.

"59-1 / 2 이전에 기금을 올바르게 사용하면 처벌을받지 않고 기금을 이용할 수 있다는 것이 좋은 소식입니다."라고 클라인은 말합니다. "보험 대출을 사용하면 생명 보험 증서가 유효하다면 세금을 내지 않고 돈을 받고 세금을 내지 않으면 돈을 되돌릴 수 있습니다. "소유주는 정책이 취소되면 세금을 내야합니다.

위험한 선택 사항

1. 변동 연금 (Variable annuities)

변동 연금은 구매자와 보험 회사 간의 계약입니다. 구매자는 단 한번의 지불이나 일련의 지불을하고 보험자는 구매자에게 주기적으로 지불하기로 동의합니다. 정기 지불은 즉시 또는 미래에 시작할 수 있습니다. 변동 연금은 투자자가 펀드의 일부를 주식, 채권 및 뮤추얼 펀드와 같은 다른 자산 옵션에 배분할 수있게 해줍니다. 따라서 최소 수익은 일반적으로 보장되지만 포트폴리오 성과에 따라 지불액이 변동합니다. 가변 연금은 몇 가지 이점을 제공합니다. 소득 및 소득에 대한 세금 납부는 59-1 / 2 세까지 이월됩니다. 주기적인 지급은 나머지 투자자의 생명을 위해 지속될 수 있으며, 투자자가 자신의 은퇴 저축보다 오래 살 가능성에 대한 보호를 제공합니다.이 연금에는 또한 사망 혜택이 주어지며 구매자의 수혜자 지급액이 보장 최저 금액 또는 계좌 금액 중 큰 금액과 동일하게 보장됩니다. 기여금은 소득으로 인출 될 때까지 과세됩니다.

조기 인출에는 항복 료가 부과됩니다. 변액 연금에는 잠재적 수입으로 먹을 수있는 여러 가지 다른 수수료 및 요금이 함께 제공됩니다. 퇴직시, 소득 증가 세율이 아니라 소득 세율로 과세됩니다. 2. 가변 유니버설 생명 보험

네, 이전 섹션의 항목 3과 비슷하게 들립니다. 변하기 쉬운 보편적 인 생명 보험은 참으로 유사하다; 보편적 인 생명과 가변 생명 보험의 결합체로서, 귀하의 수입에 대해 과세하지 않고 다양한 유형의 투자 옵션에 참여할 수 있습니다. 귀하의 정책의 현금 가치는 실적이 변동하는 별도의 계좌 (뮤추얼 펀드, 머니 마켓 펀드 및 채권 펀드와 유사)에 투자됩니다. 더 많은 이득, 아마도 -하지만 더 많은 고통. Klein은 주식 시장이 하락하면 "그 자산은 0의 가치로 떨어질 수 있으며, 보험을 잃을 위험이 있습니다."라고 경고합니다. "그러나 생명 보험이 필요하고 주식 시장에 투자하는 위험을 무릅 쓸 수있는 능력이 있다면 옵션 일 수 있습니다. "이 복합 계측기에 대한 자세한 내용은

가변 대 가변 유니버설 생명 보험

을 참조하십시오.

기타 전략적 움직임

대안 제품.

일부 대체 제품은 저금리 기후와 더 높은 배급 가능성으로 인해 높은 인기를 얻고 있습니다. Klein은 "석유 및 가스 투자에 대해서는 세금 공제 때문에 참여하게 될 것입니다. 또한 일부 유형의 비 상장 부동산 투자 신탁 (REITS) 또는 기타 유형의 부동산 투자 신탁이 바람직한 경우가 있습니다. 그러나 "비 상장 된 제품은 종종 복잡성이 많으며

부동산 일부 투자자는 개별 부동산 보유에 투자하기를 원합니다. "개별 부동산 소유에 대한 가장 큰 장점 중 하나는 1031 항의 교환을 할 수있는 능력입니다."라고 클라인은 말합니다. 다시 말해, 재산을 판매하고 세수 목적으로 이익을 인식하지 않고 새로운 부동산에 돈을 넣을 수 있습니다 (재산 전부를 청산 할 때까지). 개인 보유.

다른 전략은 구매하는 것입니다 채권 및 경우에 따라 외환 상장 된 펀드 (ETFs) "라고 말합니다."당신이 투자금을 보유 할 때 실제로 보유 주식을 청산하거나 매도 할 때까지는 이익에 세금을 내지 않아도됩니다 "라고 Klein은 설명합니다. (Mutual 펀드, 콘트라 당신이 그들을 얻으면 이익에 세금이 부과됩니다.)

개인 자산을 구입하거나 단기 투자에 유리한쪽으로 빠져 나가 손실을 만든 투자자에게 유용한 전략은 세금 손실 추수를 이용하는 것입니다. 투자자는 손실을 수확하고 자산을 유사한 유형의 투자로 이전함으로써 이익을 상쇄 할 수 있습니다 (세간 거래를하지 않고)."포트폴리오에서 세금 감면을 이용하는 사람들은 장기적으로 1 %의 수익을 올릴 수 있습니다."라고 Klein은 말합니다. 사업에 투자.

매사추세츠 주 렉싱턴의 혁신 자문 그룹 부 매니저 인 커크 치 솔름 (Kirk Chisholm)은 "401 (k)를 능가하는 직원이 비즈니스에 투자하는 것을 고려할 수 있습니다."부동산과 같은 많은 비즈니스는 관대 한 세제 혜택 이러한 세금 혜택 외에 사업주는 어떤 유형의 퇴직 계획을 만들고 싶은지 결정할 수 있습니다. 예를 들어, 회사에서 401 (k) 플랜을 설정하고 싶다면 401 (k) 기부금은 고용주가 가질 수있는 것 이상입니다. " 연금. 이전 아이디어를 바탕으로 일부 기업주는 회사가 제공 할 수있는 401 (k) 이상의 연금 플랜이나 확정 급여 플랜을 고려하기를 원할 것입니다. 대기업은 고비용으로 인해 연금 계획에서 벗어 났지만 일부 계획은 성공한 사람이나 40 세 이상의 사람들에게 유리할 수 있습니다. Notes Klein, "이 기업주는 401 (k) 플랜에 ​​추가로 연금 플랜을 사용하여 은퇴에 대한 세금을 부과합니다. "

HSA. 고액 공제 보건 계획의 위험을 감수하려는 사람들을위한 또 다른 옵션은 건강 저축 예금 (HSA)을 기금으로 모으는 것입니다. "최근 우리가 고객과 함께 연구해온 선택 사항 중 하나는 HSA가 가능하다는 것입니다. 헌팅턴, 노스 캐롤라이나 주 애쉬 빌에있는 Horizons Wealth Management의 헌터 (CFP) 헌터 (Hunter, CFP) "자격이된다면 401 (k)보다 더 많은 세제 혜택이있을 수 있으며 기여금으로 벌어 들인 소득도 없다. 건강 저축 계좌의 고소득 혜택

세부 정보 검토

세금 납부 후 401 (k) 기부 회사의 401 (k) "고용주 / 직원의 기부금 합계액 (2016 년 $ 53,000)의 법적 한도까지 귀하의 401 (k)에 대한 세금 기여금."대부분의 고용주는 세후 기부를 허용하지 않지만 귀하의 계획이 허용하는 경우, 텍사스 주 플라 노 (Plano)에있는 Domestique Capital LLC의 CFP, RICP 데이먼 곤잘레스 (Damon Gonzalez)는 다음과 같이 말합니다. "세금 공제 후 절약에 대한 소득은 세금 면제 실수로, 일단 서비스에서 분리하면, 세금 기반으로 기부 한 금액을 401 (k)에 롤백하여 Roth IRA로 보낼 수 있습니다. 세수 후 달러의 성장은 전통적인 IRA에 적용될 필요가 있습니다. "

Roths. 마지막으로 세금 경쟁의 양쪽면을 감당할 수있는 사람들은 Roth IRAs 또는 Roth 401 ( k) s. 일반 401 (k)와 마찬가지로 나중에 세금을 부과하는 것이 항상 가장 큰 이점을 제공한다고 보장 할 수는 없습니다. 둘 다 보유하는 투자자는 가장 의미가있는 계좌에서 향후 인출 할 수 있습니다 : If 세율이 내려 가면, 투자자는 기존의 401 (k) 구좌에서 돈을 받고 더 낮은 세율로 세금을 납부 할 수 있습니다.

결론 이러한 모든 투자 옵션은 복잡성, 유동성 / 비 유동성 및 위험성의 정도가 다양합니다. 그러나 그들은 그렇습니다. 401 (k) 이후 은퇴를 위해 세금 혜택을받는 방법이 있다는 것을 증명합니다. 이 질문에 대한 또 다른 질문은 Maxed out Your 401 (k)를 참조하십시오. 다음에 수행 할 작업은 입니다.