2015 년 IRA 기부액을 초과 한 경우 (또는 내년 4 월 15 일까지) 귀하는 잘 해나 가고 있습니다. 그러나 당신이해야 할 마지막 것은 안락한 것입니다. 편안한 은퇴를 보장하려면 다른 투자 옵션을 찾아야합니다.

IRAs : 소득 및 기부 한도

실제로 아시다시피 두 가지 유형의 IRA가 있습니다. 전통적인 IRA는 세전 달러로 지원되며 인출에는 과세됩니다. 많은 은퇴자들은 전통적인 IRA로 시작합니다. 아마도 소득 (및 결과 세율)이 은퇴에서 더 낮을 것이기 때문입니다. Roth IRA는 세후 달러로 지원됩니다. 인출은 면세입니다. 모든 IRA에 합산 된 2015 개의 기부금 한도는 5 달러, 500 달러 또는 그 해의 과세 총액 중 적은 금액 (12 월 31 일까지 50 세 이상인 경우 6 달러, 500 달러로 상승)입니다.

Roth 구좌에 기부 할 수있는 자격을 얻으려면 한 명당 116,000 달러 (조정 총소득)를 넘을 수는 없습니다 (결혼 한 부부의 경우 합계 183,000 달러). 근로 소득이있는 70½ 세 미만인자는 누구나 전통적인 IRA에 기여할 수 있습니다. 새로운 2015 년 기부 한도 : 고문이주의를 기울이십시오. )

IRA, Roth IRA 또는 둘 모두를 최대한 활용 한 경우 퇴직금을 투자 할 수있는 다른 방법을 찾아야한다고 Keith Klein은 말합니다 , CFP 및 Principal, Phoenix, Ariz.의 Turning Pointe Wealth Management

"Roth IRA를 소지 한 한 사람이 최대 116,000 달러의 조정 총소득 (AGI) 미만으로 만들고 있습니다"라고 Klein은 말합니다. 연간 5 달러, 500 달러는 " 401 (k)

를 사용하십시오. 401 (k) 또는 Roth 401 (k)에 대한 액세스 권한이 있다면 귀하의 것이어야합니다. 사실, 고용주가 기부와 일치하는 경우, IRA에 돈을 넣기 전에도 고용주 매칭 수준까지 401 (k)에 투자해야합니다. 그렇지 않으면 무료로 돈을 포기할 것입니다. (자세한 내용은 < 귀사가 401 (k) s와 일치하면 Max It Out!

고소득자가 401 (k)에 참여할 자격을 박탈당하는 소득 제한이 없습니다. 50 대 이상인 경우 $ 6,000의 기부를 추가로 할 수 있으며 합계 $ 24,000에 달할 수 있습니다. 전통적인 계정을 선택하든 Roth 계정을 선택하든 상관없이 세금 면제를 원하는 옵션 선택 여부 은퇴 할 때마다 우렁찬 소리를 낸다. (Roth 401 (k)와 401 (k)?

의 주요 차이점은 무엇입니까?

저 위험 투자 옵션 401 (k)는 투자 기회를 찾는 데 특히주의해야합니다. "고용주가 후원하는 프로그램이 없으면 작은 계정 만 사용하는 함정에 빠지기 쉽습니다."라고 Klein은 말합니다.이러한 계획에 대한 소액 기부 한도로 인해 납세자의 퇴직 전 생활 방식에 필적하는 퇴직 생활 방식을 지원하기에는 부족합니다.

은퇴를위한 저 위험 투자 옵션에는 지방 채권, 고정 지수 연금 및 유니버설 생명 보험이 포함됩니다.

지방채는 보통 면세로이자 소득을 얻습니다. 또 다른 중요한 이점은 액체임을 알 수 있습니다. 소유주는 매각하거나 만기까지 보유 할 수 있습니다 - 성숙되기 전에 채권을 팔면 양도 소득세가 부과 될 수 있습니다. 고정 연금은 덜 유동적 인 선택입니다. 보험 회사가 나중에 판매 회사에 팔아 정기적으로 보험금을 지불합니다. 연금의 성장은 주식 지수와 관련이 있으며, 소유주에게 제공되는 수익률의 상한이 있습니다. 발행자는 보통 손실에 대한 원래의 투자를 보장합니다. 투자자는 59 세 이전에 자금을 인출 할 경우 세금 벌칙이 부과 될 수 있습니다. 유니버설 생명 보험은 구조화되고 올바르게 사용된다면 세금 혜택을 제공 할 수 있습니다. 성장은 과세되고 보험의 현금 가치는 보험자가 퇴직 연령에 도달하기 전에 정책 대출 형태로 접근 할 수 있습니다. 위험도가 높은 옵션

위험한 투자 옵션에는 변동 연금 및 가변 유니버설 생명 보험이 포함됩니다. 변동 연금은 투자자가 다양한 자산 옵션에 자금의 일부를 할당 할 수있게 해줍니다. 대부분의 발행자는 최소 수익을 보장하지만 지급액은 변동합니다. 기여금은 철회 될 때까지 과세됩니다. 소득은 59½ 세까지 과세됩니다. 사망 혜택을 통해 현금 가치가 수혜자에게 배정 될 수 있습니다 (수혜자가받는 소득에는 세금이 부과되지만). 가변 유니버설 생명 보험은 위에서 설명한 생명 보험 상품과 유사하지만, 현금 가치는 필연적으로 변동하는 다양한 계좌에 투자됩니다. 자산이 0으로 떨어질 가능성이 있습니다.

은퇴 적립을위한 세금 손실 수확

세금 손실 수확은 이익과 소득에 대한 세금 부채를 상쇄하기 위해 손실이 발생한 자산을 판매하는 관행입니다. Klein은 집중적 인 세금 손실 추수가 전체 투자 수익률을 1 % 증가시킬 수 있다고 지적했습니다. 납세자의 근로 시간에 비례하여 1 %가 퇴직 저축액을 크게 늘릴 수 있습니다. (세금 손실 추수 : 투자 손실 감소 참조)

창조적 방법으로 수익 극대화

수익을 극대화 할 수있는 모든 기회를 고려하십시오. 어떤 경우에는 그것은 전통적인 지혜에 도전하는 것을 의미합니다. 예를 들어, 주택 담보 대출을 가져 가십시오. "수학을해라."클라인이 말한다. 일부 자문가는 항상 현금을 지불하고이자 지불을 피한다고 말합니다. 그러나 잠재적 인 이익이 모기지 비용보다 큰 경우 수학적으로 큰 이점을 얻지 못할 수도 있습니다. 큰 그림은이자 비용, 기회 비용, 투자 수익률, 지불 차이 및 제시된 옵션을 포함합니다."훈련 된 세이버는 15 년짜리 모기지를 사용하거나 현금을 지불하는 것보다 30 년짜리 모기지를 빌려 더 많은 부를 축적 할 수 있다고 클라인은 말합니다. 그녀가 모기지에 대해 지불하는 이자율보다 더 높은 금리를 누릴 수 있기 때문입니다. 특히 모기지이자가 세금 공제이며, 저당 모기지 지불이 그렇지 않은 투자에 대해 현금을 자유롭게한다는 사실에 비추어 볼 때 더 높은 담보 지불에 갔었을 것입니다.

보험과 같이 평판이 서로 다른 투자 제품을 부끄럽게 생각하지 마십시오. "Fortune 500 기업과 S & P 500 기업이 퇴직 급여를 지원하기 위해 생명 보험을 사용 한 이유가 있습니다"라고 Klein은 말합니다. 어떤 유형의 제품과 마찬가지로 나쁜 사과가 존재합니다. 이들을 피하는 열쇠는 자격을 갖춘 신뢰할 수있는 재무 고문과 협력하는 것입니다.

지금 저축, 더 많이 저축하기

일부 퇴직 고문은 20 대에 그들의 총소득의 10 %를 저축하기 시작하도록 고객에게 권고합니다. Klein은 목표가 실제로 20 %가되어야한다고 생각합니다. "은퇴를위한 것이 전부가 아닐 수도 있습니다."저축은 교육, 휴가 및 기타 재정적 목표를위한 것입니다. 중요한 것은 20 %를 절약하는 데 익숙해지는 것입니다. "

최종선

은퇴에 관한 많은 부분이 불확실합니다 (예 : 은퇴 할 때까지 생활비가 얼마인지를 누가 압니다)? 한 가지 확실한 점은 : 퇴직 저축을 은퇴 후에도 IRA만으로는 충분한 자금을 확보 할 수 없습니다. 따라서 이들 계좌에 연간 최대 금액을 기부 한 후이 투자자는 퇴직 저축을위한 다른 옵션을 조사해야합니다.

투자가 완벽하게 위험 부담이 없지만 세금 혜택이 있고 복리 후생 기회를 제공한다면 진지하게 고려할 가치가 있다고 Klein은 말합니다. "오늘날 절약되고 투자되는 달러는 항상 1 달러 15 지금부터 납세자가 수익을 얻는 것이 빠르면 빠를수록 좋을 것이다. "