가능하면 빨리 퇴직을 시작하는 것이 가장 좋으며 미래를 경제적으로 안정적으로 유지할 수 있도록 수많은 제품이 있습니다. 401 (k) 플랜과 같은 고용주가 후원하는 은퇴 플랜에 기여하는 것은 은퇴 저축을 향상시키는 가장 보편적 인 방법 중 하나입니다. 그러나 귀하의 초기 근무 기간 동안 돈을 버릴 수있는 기회 나 선견지가 없다면 은퇴 계획에 기여하기에는 너무 늦은 것처럼 보일 수 있습니다. 노동 인구를 입력하자마자 은퇴를 위해 저축을 시작하는 것이 좋을 수도 있지만, 30 대 후반, 40 대 또는 50 대에도 불구하고 401 (k) 기금에 기부하기 시작하는 것이 항상 적절한시기입니다. .

401 (k) 란 무엇입니까?

401 (k)는 귀하의 고용주가 제공하는 자격있는 은퇴 저축 플랜입니다. 기부는 귀하가 보유하고있는 401 (k) 계좌의 유형에 따라 세금 전후 또는 납세 기준으로 급여 지연을 통해 이루어집니다. 기금이 401 (k)에 기부되면 플랜 관리자는 모든 종업원 기부금을 다양한 유가 증권, 뮤추얼 펀드 및 채권에 투자하여이자 수익을 창출합니다. 당신이 은퇴 할 때, 당신의 401 (k)는 시간이 지남에 따라 얻는 복합 이익의 힘 때문에 귀하의 기여금을 합한 것보다 더 가치가 있습니다. 일부 플랜은 귀하가 귀하의 계좌를자가 관리 할 수있는 옵션을 제공하고 귀하의 공헌에 투자 한 유가 증권을 직접 선택할 수 있지만이 옵션은 경험이 풍부한 투자자에게 가장 적합합니다.

IRS는 모든 401 (k) 플랜이 준수해야하는 특정 지침을 제공하지만 각 플랜의 구체적인 조건은 고용주가 결정합니다. 그러나 고용주가 제공하는 계획이나 공헌을 시작했을 때의 나이에 관계없이 401 (k) 절감 효과를 극대화 할 수있는 세 가지 주요 방법이 있습니다.

기부 최대화

2015 년 401 (k) 퇴직 연금을위한 기부 한도는 매년 $ 18,000입니다. 그러나이 제한은 일반적으로 생계비 조정을 보상하기 위해 수년에 한 번씩 제기됩니다. 또한 50 세 이상의 플랜 참가자는 매년 $ 6,000의 추가 추근 공헌을 할 자격이 있으며, 매년 총 $ 24,000입니다. 이 증가 된 기부 한도는 특히 노년 계획 참가자가 은퇴로 이끄는 수년간 저축을 크게 늘리도록 권장하기 위해 고안되었습니다.

401 (k) 플랜은 귀하와 귀하의 고용주 모두의 기부금을 수락 할 수 있다는 점에 유의해야합니다. 귀하의 고용주가하는 모든 기여는 귀하의 기여도에 따라 달라질 수 있습니다. 그러나 일부 고용주는 직원 기여에 관계없이 일정 비율의 직원 보상을 제공해야하는 계획을 후원하기로 결정합니다.즉, 특정 연도에 기부하지 않더라도 고용주는 어쨌든 기부해야 할 수 있습니다. 이것은 401 (k)를 시작할 수있는 한 가지 이유 일뿐입니다. 이 시나리오는 흔한 일은 아니지만 전례가있는 것은 아닙니다. 더 일반적으로 고용주는 연간 기여금의 일정 비율에 해당하는 기여금과 일치합니다. 기여금의 일부 또는 전부를 두 배로 늘려 퇴직 한 직원에게 보람을줍니다. 다른 경우, 직원은 어떠한 기부도하지 않아도되므로 고용주의 계획을 검토하는 것이 중요합니다. 고용주 및 종업원 기금을 포함하여 2015 년 최대 401 (k) 기부액은 종업원 급여의 100 % 또는 53,000 달러 중 적은 금액입니다.

종업원 일정 숨기기 돈 구덩이

가장 악화되는 사안 중 하나 일찍 고용주가 후원하는 은퇴 계획에 기여하면 일자리를 바꾸기로 결정한 경우 계획의 가득 일정 때문에 저축의 상당한 부분을 잃을 수 있습니다.

가득 조업 일정은 계획 참가자가 고용 된 연도 수에 따라 계좌 잔액을받을 수있는 정도를 지시하는 단순한 시간 선입니다. 자신의 기부금은 항상 100 % 기득권이지만, 최소 수년간 고용주를 위해 일하지 않으면 계획에 대한 고용주의 기부금이 완전 또는 부분적으로 상실 될 수 있습니다. 나중까지 고용주가 후원하는 401 (k)에 기부를 시작하지 않을 경우, 이미 임기 요건을 충족했을 가능성이 있으므로이 불편을 처리하지 않아도됩니다.

하지만 직장 변경을 고려하고 있다면 계획의 가득 조건 일정을 검토하고 퇴직 저축에 미칠 잠재적 영향을 고려하십시오. 장래의 고용 계획에 약간의 흔들림이 생길 경우, 귀하는 기증 될 때까지 변경을 연기 할 수 있습니다.

적절한 계정 선택하기

나이에 관계없이 401 (k)에 기부를 시작하면 고용주가 제공하는 계정 유형을 알아야합니다. 일반적으로 401 (k) 플랜은 전통적이지만 Roth 계정에 기부 할 수있는 기회를 제공받을 수도 있습니다. 전통적인 계정과 Roth 계정의 유일한 차이점은 기여의 출처입니다. 기존 계정에 대한 기여는 세전 기준으로 이루어집니다. 즉, 소득세를 공제하기 전에 월별 급여 중 일부가 월급에서 공제됩니다. 이러한 유형의 공헌은 연간 과세 소득을 효과적으로 줄여줍니다. 그들이 취득한 연도에 해당 펀드에 소득세를 납부하는 대신, 인출 된 연도에 세금을 납부해야합니다. 이 유형의 계좌는 은퇴 후 더 낮은 세금 군에 속할 것이라고 믿는 사람들에게 특히 인기가 있습니다. 반대로 Roth 계정은 Roth 계정에 대한 기부가 세후 달러로 이루어지기 때문에 나중에 더 높은 대다수에 올 것이라고 생각하는 사람들에게 적합합니다.귀하는 매년 귀하의 전액 보상에 대한 소득세를 납부합니다. 그러나 Roth 401 (k)의 자격을 갖춘 인출액은 면세입니다.

예

연간 보상에 따라, 인생의 마지막까지 401 (k)에 기부하지 않더라도 건강한 둥지 알을 아주 많이 저장할 수 있습니다. 50 세에 공식 정년 퇴직 연령 인 67 세에서 퇴직을 계획한다고 가정하십시오. 매년 최대 $ 24,000의 기여금을 기부하면, 기여금 한도, 고용주의 수를 고려하지 않고도 $ 408, 000을 투자하게됩니다 기부금 또는이자 수입.

고용주가 귀하의 기부액을 매해 $ 15,000까지 매치하고 귀하의 플랜이 6 %의 이자율을 지속적으로 받으면 귀하의 계정은 17 년 후에 은퇴 할 때까지 $ 1, 100, 302로 증가 할 것입니다. $ 24,000을 최대로 기부하고 고용주가 첫해에 15,000 달러를 지불하고 다른 기여금을 지불하지 않더라도 계정은 여전히 ​​$ 105, 018로 증가합니다.

분명히 $ 24,000는 상당한 보수를받지 못하면 연기해야합니다. 50 세 전에 공헌을 시작할 수 있기를 바랍니다. 동일한 퇴직 연금 연령을 사용하여 40 세에 연간 $ 7,000을 기부한다고 가정하십시오. 고용주가 귀하의 기부액을 최대 $ 15, 000이므로 연간 실제 기부액은 100 %로 맞추어 져 매년 총 14,000 달러를 기부합니다. 연간 이자율 6 %에서 귀하의 계좌는 271 년에 은퇴 할 때까지 880 달러로 891 달러까지 증가 할 것입니다.

물론, 귀하의 기여가 더 일찍 시작할수록 더 복리 적 이익의 이점을 누릴 수 있습니다. 그러나 퇴직 후 퇴직을 시작하지 않더라도 기부 한도를 최대한으로 활용하면 상당한 금액을 절약 할 수 있습니다. 투자 경험이있는 경우 401 (k)를 자체 관리함으로써 더 높은 수익을 창출 할 수도 있습니다.