아마도 그 이유가 가장 인기있는 주택 융자 주택 모기지 (HECM)가 연방 주택 및 도시 개발부 (HUD)에 의해 규제되는 이유인데, 그 목적은 "강력하고 지속 가능한 포괄적 인 공동체 및 모든 사람들을위한 저렴한 주택을 창출하는 것입니다 , "소비자 금융 보호국 (CFPB) 등이있다. 소비자 금융 상품 및 서비스의 규제 기관인 CFPB는 역 모기지에 대한 소비자 불만을 접수 및 조사하고 역 모기지가 소비자에게 얼마나 잘 서비스되고 있는지에 관한 조사를 실시합니다. HECM을 보장하는 FHA (Federal Housing Administration)는 HUD의 일부입니다. 주정부는 역 모기지 대출 기관과 차용자에 대한 규제를 강요합니다.

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HECM을 원할 경우 영향을 줄 수있는 주요 규정을 살펴 보겠습니다. (999) 대출 금액

연방법에 따라 집주인이 HECM을 통해 빌릴 수있는 금액이 $ 625로 제한되어 있습니다 (예 : 500 또는 가정의 감정가 중 적은 쪽을 선택하십시오. 대출 규모는 차용인 또는 "적격 비 차용 (non-borrowing)"배우자, 나이가 어린 사람 및 대출 금리에 따라 결정됩니다. 마감 직후에 빌릴 수있는 총 금액을 원금 한도라고합니다. 원금 한도는 모기지 금리와 월별 모기지 보험료를 고려하여 매월 증가합니다.

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귀하는 한도를 초과하여 차용 할 수는 없지만 역 모기지를 지불하고 지불해야하는 사건이 발생할 때까지는 집에 머무를 수 있습니다. 7.75 %의 예상 이자율과 165,000 달러 상당의 주택 (현지 모기지 한도는 151 달러, 725 달러 임)을 보유한 75 세의 주택 소유주는 151 달러, 725 명에 의해 영향을받는 초기 원금을 갖게 될 것입니다. HUD에 따르면, 초기 원금 한계는 $ 84, 055. 65입니다. 대부분의 역 모기지가 조정 가능한 이자율을 가지고 있기 때문에 금리는 "예상"되어 실제이자가 시간이 지나면 얼마인지를 미리 알기가 어렵습니다.

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대출자는 차용자가 역 모기지 수익 (예 : 원금 및 선행 담보 보험료)으로 지불하는 대출 수수료에 의해 초기 원금을 줄입니다. 대출금이 즉각적인 주택 수리에 사용되거나 기대 수명이 필요하다면 (즉 재산세 및 주택 소유자 보험료를 납부하기 위해 지정된 금액의 자산이 충분하지 않은 경우), 초기 원금 한도는 이 금액만큼 줄어든다. 주택 소유자는 대출 첫 해에 한도의 60 % 이상을 빌려 올 수 없습니다.

지불 계획

차용자는 순 초기 원금 한도에서 대출금 수령 방법을 선택할 수 있습니다.고정 이자율이있는 유일한 옵션은 단일 지급 일시금, 일회성 대형 지급입니다. 이 과정은 차용인이 돈을 잘 관리하지 못하면 위험 할 수 있습니다. 특히, 사기에 대한 목표로 삼을 수도 있기 때문에 위험합니다 (

이러한 역 모기지 사기

참조).

조정 가능한 이자율을 지닌 다섯 가지 지불 계획이 있습니다 : 소유권 지불 계획 은 적어도 한 명의 차용인이 주거지로 살면서 한 달 동안 똑같은 월급을 제공합니다. 월별 지불 계산에서는 차용자가 100 세라고 가정하지만 차용자가 더 오래 거주하면 동일한 월간 지불액을 계속받습니다.

정기 지불 계획

• 도 월별로 균등하게 지급되지만 일정이 정해져 있습니다. 대출자의 실제 이자율이 마감시 계산 된 예상 금리보다 높으면 차용자는 기한 계획에 따라 원금 한도를 초과 할 수 있습니다. A9999의 신용도
• 는 시간이 지남에 따라 증가하고 주택 소유자가 필요에 따라 역 모기지 자금에 액세스 할 수있게하며, 실제로 그들은 실제로 차용 한 금액에 대해서만이자를 지불합니다. 수정 된 재직
• 은 월간 정액 수당을 소액 대출로 통합합니다. 수정 된 기간 은 더 작은 월간 지불액과 더 작은 신용 한도를 결합합니다 (용어 지불 또는 자체 신용 한도에 비해 작음).
• 귀하가 원금 한도 내에서 머무르는 한 대출 기간 동안 지불 계획을 변경할 수 있습니다. 부부 중 한 명만 차용인 인 경우 생존 한 배우자는 차용인이 사망 한 후에는 어떠한 급여도받을 수 없습니다. 이것은 일시불 지불 옵션을 선택하는 이유가 될 수 있습니다. ( 리버스 모기지 : 귀하의 미망인이 주택을 잃을 수 있습니까?
• 참조). 대출 수수료

HECM 모기지를 제공하고자하는 모든 대출 기관은 FHA 승인을 받아야하며 대출 수수료에 관한 연방 규정을 준수해야합니다. 대출 기관이 담보 대출로 돈을 벌 수있는 최대 창업 비용은 최대 $ 400,000 상당의 주택에 대한 슬라이딩 스케일을 기반으로합니다. 수수료는 귀하의 주택 가격의 첫 200,000 달러의 2, 500 또는 2 %가 될 수 있습니다 재산의 평가액 (둘 중 큰 금액)과 다음 $ 200, 000의 1 %입니다. $ 400,000 이상의 가치가있는 주택에 대해서도 수수료는 6,000 달러를 초과 할 수 없습니다. 따라서 가정의 감정가가 $ 300, 000 인 경우 지불해야합니다 원천 징수 수수료는 5,000 달러를 넘지 않습니다. 귀하의 주택 평가액이 $ 100, 000이라면 $ 2,500 이상을 지불하셔야합니다. 정부는 결재 비용으로 청구 할 수있는 대출 기관을 제한하지 않으며 폐쇄 비용이라고도하며 평가, 소유권 보험 및 가정 검사. 일부 대출 기관은 이러한 비용을 지불하겠다고 제안하지만 더 높은 이자율을 청구합니다. 그 상황에서, 대출 기관에게 당신에게 2 개의 견적서를 주도록하십시오. 하나는 당신에게 폐관 비용을 지불하고, 다른 하나는 지불하는 대출 기관을 기준으로합니다.

정부는 또한 기록 수수료 및 모기지 세금과 같은 제 3 자 수수료를 제한하지 않지만 귀하는 지방 재산세 과세자에게 연락하여 대금업자의 요금이 정확한지 확인할 수 있습니다.

정부는 융자 유형에 따라 매월 30 달러 또는 35 달러를 청구 할 수있는 월별 서비스 수수료를 제한합니다. 이 수수료는 귀하가 계좌 명세서 및 대부금을 보내고 필요에 따라 주택 소유자의 보험 및 재산세를 지불했는지 확인하는 대금업자의 비용을 충당하기로되어 있습니다. 대출 기관은 매월 귀하의 대출 잔액에 매달 수수료를 추가합니다; 당신이 얼마를 빌릴 수 있는지도 고려했습니다 (한도). 대출 기관이 서비스 수수료를 청구하지 않으면 서비스 비용을 충당하기 위해 더 높은 이자율을 부과 할 수 있습니다.

대출자 쇼핑을 할 때 정부의 검색 도구를 사용하여 FHA 승인 기업을 찾을 수 있습니다 (

상위 역 모기지 회사 찾기

).

콜드 피트 (Cold Feet)

리버스 모기지 (reverse mortgages)는 3 일간의 업무용 냉각 기간을 거쳐 집주인이 처벌을받지 않고 거래를 취소 할 수 있습니다. 이 권리는 또한 "취소 할 권리"또는 "폐지 권리"라고도합니다. "귀하가이 권리를 행사할 경우, 대출 기관은 융자 자금을 위해 지출 한 금액을 환불해야합니다. 서면으로 취소하고 통지서를 보내는 방법은 송부 시점과 송금자가 송장을 수령 한 시점을 증명할 수있는 방법으로해야합니다. 결론 역 모기지는 복잡한 상품이며,이를 관리하는 규칙도 복잡합니다. (자세한 내용은

FHA 역방향 모기지 가이드 라인을 참조하십시오.)

여기에서 논의 된보다 일반적인 HECM 모기지 대신 독점적이거나 단일 목적 역 모기지를 취득한 경우 규제가 다소 다른;

역 모기지의 종류는 무엇입니까?