상당한 가격표 때문에 대부분의 사람들은 대개 모기지를 필요로합니다. 모기지 (mortgage)는 일정 기간에 걸쳐 부채가 정기적으로 분할 상환되는 일종의 상환 된 대출입니다. 할부 상환 기간은 차용인이 모기지를 갚기로 선택한 기간을 년 단위로 나타냅니다. 가장 인기있는 유형은 30 년 고정 금리 모기지이지만 구매자에게는 25 년 및 15 년 모기지를 포함한 다른 옵션이 있습니다. 할부 상환 기간은 대출금을 상환하는 데 걸리는 시간뿐만 아니라 주택 담보 대출 기간 동안 얼마만큼의이자가 지급되는지에 영향을 미칩니다. 장기 상각 기간은 일반적으로 대출 기간 동안 더 작은 월간 지불과 더 높은 총이자 비용을 포함합니다. 반면에 상환 기간이 짧을수록 월 결제액이 많아지고 총이자 비용이 낮아집니다. 시장에서 주택 담보 대출을받는 사람은 다양한 할부 상환 옵션을 고려하여 관리 효율성 및 잠재적 절감에 가장 적합한 옵션을 찾는 것이 좋습니다. 여기서 우리는 오늘날의 주택 구입자를위한 다양한 모기지 할부 상환 전략을 살펴 봅니다.

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할부 상환 일정

각 지불금을 구성하는 원금과이자의 정확한 금액은 모기지 상환 일정표 (또는 할부 상환 표)에 표시됩니다. 일찍부터 월 단위로 지불하는 금액의 상당 부분이이자로 향합니다. 모기지에 대한이자는 세금 공제입니다. 높은 세금 군에 속해 있다면,이 공제는 세율이 낮은 사람들보다 더 가치가있을 것입니다. 후속 지급 할 때마다 모기지가 전액 납부 될 때까지 원금으로이자 납부액이 적어지며 대출 기관은 카운티 사무실이나 토지 등록 사무소에 모기지 만족도를 기록합니다.

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월 상환 기간 단축보다 긴 상환 기간

상환 기간이 긴 대출은 대출금을 갚을 시간이 많기 때문에 월간 지불액이 적습니다. 당신이 더 관리하기 쉬운 지불을 원한다면 이것은 좋은 전략입니다. 다음 그림은 $ 200, 000 30 년 고정 금리 대출에 대한 할부 상환 일정을 요약 한 예입니다. 5 % :

그림 1

30 년 고정 이자율 4. 5 % 모기지에 대한 모기지 지불액은 매월 동일합니다 ($ 1, 013. 37). 그러나 원금과이자로가는 금액은 매달 바뀝니다. 할부 상환 일정의 첫 3 개월과 180 개월, 240 시간, 300 개월 및 360 개월의 금액을 여기에 표시합니다.

30 년 고정 이자율에 대한 요약 4. 5 % 대출 :

- 모기지 금액 = $ 200,000 - 월별 지불 = $ 1, 013. 37

-이자 금액 = $ 164, 813 42 999 - 총비용 = 364 달러, 813. 20

짧은 할부 상환 기간으로 돈을 절약 할 수 있습니다.

더 짧은 할부 상환 기간 (예 : 15 년)을 선택하면 월간 지불액이 높아지지만, 또한 대출 기간 동안 상당한이자를 절약 할 수 있으며, 귀하는 귀하의 주택을 더 빨리 소유하게됩니다.또한, 단기 대출 금리는 일반적으로 장기 대출 금리보다 낮습니다. 과도한 어려움없이 더 높은 월간 지불금을 편안하게 충족시킬 수 있다면 이것은 좋은 전략입니다. 할부 상환 기간이 더 짧지 만 여전히 180 순차 지불을하는 것을 기억하십시오. 그 지불 수준을 유지할 수 있는지 여부를 고려하는 것이 중요합니다. <그림 9>> 그림 2는 동일한 $ 200, 000 4. 5 % 대출에 대해 상환 일정이 어떻게 보이는지를 보여 주지만 15 년 할부 상환 (다시 말하면 단순화를 위해 요약 된 버전)을 사용합니다.

그림 2

같은 $ 200, 000 4. 5 % 대출,하지만 15 년 할부 상환.

60 개월, 120 개월 및 180 개월의 상환 일정과 함께 할부 상환 일정의 첫 3 개월이 표시됩니다.

15 년 고정 이자율에 대한 요약 4. 5 % 대출 :

- 모기지 금액 = $ 200,000

- 월간 지불액 = $ 1, 529. 99 -이자 금액 = $ 75, 397 58 999 - 총 비용 = $ 275, 398. 20 두 가지 예에서 볼 수 있듯이, 30 년 상각 기간이 길어질수록 $ 1, 013. 37의 저렴한 지불이 발생하며, 529. 15 년 대출 99 달러, 차이는 516 달러. 62 매월. 예산이 부족하거나 월간 지출을 감축하기를 원하는 사람들에게 큰 변화가있을 수 있습니다. 두 시나리오는 또한 15 년 상환으로이자 비용이 89 달러, 416 달러가 절감되었음을 보여줍니다. 차용자가 월별 지불금을 부담스럽게 부담 할 수 있다면, 더 짧은 상각 기간으로 상당한 비용을 절약 할 수 있습니다.

빠른 지불 옵션

상각 모기지가 더 길더라도,이자에 대한 비용을 절감하고 할부 상환을 가속화하여 대출금을 더 빨리 상환 할 수 있습니다. 이 전략은 월별 모기지 청구서에 추가 지불을 추가하여 잠재적으로 수만 달러를 절약하고 부채없는 (적어도 모기지면에서) 수년이되도록 허용합니다. 위의 예에서 $ 200, 000, 30 년 모기지를 가져 가십시오. 교장 선생님 께 매월 100 달러가 추가로 부과되면, 대출금은 30 년이 아니라 25 년 만에 상환되며, 차용자는 31 달러, 745 달러의이자 지급을 실현할 것입니다. 매월 추가로 150 달러까지 올리면 23 년 만에 43 달러, 204 달러, 16 달러의 저축이 가능해집니다. 매년 한 번씩 추가로 지불하는 경우에도이자가 아닌 본인 부담이되는 한이자의 금액을 줄이고 할부 상환 기간을 단축 할 수 있습니다 (대출 기관이 이러한 방식으로 지불을 처리하는지 확인하십시오). 당연히, 당신은 여분의 돈을 벌기 위해 생필품을 버리거나 수익을 창출하는 투자에서 돈을 가져 가면 안됩니다. 그러나 불필요한 비용을 줄이고 추가 지불을 위해 돈을 투입하는 것은 좋은 재정적 이해를 할 수 있습니다. 그리고 15 년짜리 모기지와 달리, 몇 달을 덜 지불 할 수있는 유연성을 제공합니다.

팁 : 온라인 모기지 상환 계산기는 어느 모기지가 적합한 지 결정하고 추가 모기지 지불의 영향을 계산하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 또한 모기지 계산기를 사용하여 사용 가능한 최상의 금리를 결정할 수 있습니다.시작하려면 아래에서 계산기를 사용해보십시오.

기타 선택 사항

변동 금리 모기지는 30 년 고정 이자율 모기지보다 한 달에 훨씬 적은 금액을 지불 할 수있게하며 예상되는 개인 소득 상승률과 일치 할 수있는 다른 방법으로 지불금을 조정할 수 있습니다 . 그러나 이들에 대한 매월 지불은 상승 할 수 있습니다 - 얼마나 자주 경제 지표와 계약서 작성 방법에 따라 달라집니다 - 모기지 이자율은 거의 역사적인 최저 수준이지만 여전히 대부분의 주택 소유자에게는 현명하지 못한 베팅입니다. 마찬가지로,이자 전용 및 기타 유형의 풍선 저당은 종종 낮은 지불액을 갖지만 대출 기간이 끝나면 큰 균형을 유지하게되며 이는 위험한 배팅입니다.

최종선

당신이 감당할 수있는 모기지를 결정하는 것은 대출 기관에만 맡겨서는 안됩니다 : 현재의 대출 기준이 더 엄격한 기준에도 불구하고, 진정으로 필요한 것보다 더 큰 대출에 대한 승인을받을 수 있습니다. 할부 상환 기간 단축이라는 아이디어가 마음에 들면 더 적은이자를 내고 집을 빨리 소유 할 수는 있지만 더 높은 지불을 할 여력이없는 경우 저렴한 가격대의 주택을 찾으십시오. 작은 모기지 일수록 더 짧은 상환 기간이있는 더 높은 지불금을 낼 수 있습니다.

많은 모기지가 귀하에게 가장 적합한 모기지에 영향을 줄 수 있으므로 귀하의 상황을 평가하는 것이 중요합니다. 예를 들어 거액의 모기지를 고려 중이며 높은 세금을 부과하는 경우, 모기지가 적고 세금 공제가 낮은 경우보다 모기지 공제가 더 유리할 것입니다. 또는 투자 수익이 좋으면 모기지 지불을 높이기 위해 포트폴리오를 줄이는 것이 재정적으로 바람직하지 않을 수 있습니다. 언제나 좋은 재정적 감각을 발휘하는 것은 귀하의 필요와 상황을 평가하고 시간을내어 최고의 모기지 상환 전략을 결정하는 것입니다.