당신의 투자가 당신에게서 멀어지게하는 것은 쉽습니다. 당신은 일자리를 바꾸거나 때로는 몇 번만 - 은퇴를 위해 더 많은 것을 저축하기 위해 IRA를 시작하고, 여러 가지 이유가있을 때 다른 계좌를 가지고있을 수도 있습니다.

투쟁은 현실입니다. 상대적으로 낮은 균형을 가진 복수 계정은 단순한 관리의 악몽이 아닙니다. 그들은 저축 잔고로 다변화하기가 어렵 기 때문에 당신을 많이하지 않습니다. 당신이하고 싶은 것은 그것들을 결합하는 것입니다. 금융 전문가처럼 들리고 싶다면 "통합"이라고합니다.

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아니면 어카운트와 다른 무언가를 할 수있는 기회입니다. 어느 쪽이든, 그 (것)들을위한 선택권의 많음이있다.

롤오버

이것은 가치있는 또 다른 재정 조건입니다. "롤오버"란 한 계정에서 돈을 가져 와서 다른 계정으로 옮깁니다. 어쩌면 당신은 뮤추얼 펀드 옵션이 그다지 좋지 않은 소규모 회사와 401 (k)를 가지고 있었을 것이지만 이제는 저비용 자금으로 가득 찬 환상적인 계획으로 더 큰 회사에서 일하게됩니다. 낡은 401 (k)를 새 것으로 굴릴 수 있습니다. 또한 IRA로 전환하여 개인 주식, 채권, ETF 등 다양한 투자 상품까지 사용할 수 있습니다.

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조심하십시오. 당신은 돈의 양육권을 가지고 싶지 않거나 세금 처리가 지저분 해집니다. 돈을 가지고 계시거나 보통의 중개 계좌로 옮기실 경우 세금 및 조기 인출 벌칙이 부과 될 수 있습니다. 그 계좌의 관리인이 그것을 새로운 관리인에게 직접 양도하게하십시오. 개인적으로 기금을 만진 적이 없으며 벌금이 부과되지 않는 기금 이동을 위해 60 일 이체 기한을 놓치지 마십시오. (자세한 내용은 은퇴 플랜 롤오버 : 올바른 일을하기위한 팁 참조)

통합 -

통합

롤오버 및 통합은 기본적으로 동일하지만 여러 개의 401 (k)가있는 경우 모든 것을 현재 고용주의 401 (k)에 통합 (결합) 할 수 있습니다 ). 또는 현재 회사의 일부가 아닌 모든 계좌를 가지고 IRA에 통합 할 수도 있습니다.

연금

401 (k)와 IRAs의 문제점은 금융 시장과 연계되어 있다는 것입니다. 다음 재정적 인 붕괴가 언제 일어날 지 누가 알겠습니까? 퇴직하기 직전에 계정 금액의 30 %를 잃는다면, 2008 년에 많은 사람들이 그랬던 것처럼?

연금은 "시장 위험"으로부터 당신을 보호 할 수 있습니다. "간단합니다. 당신은 보험 회사 (연금 보험 상품)에게 돈을주고, 회사는 월간 지불로 인생의 뒷부분에서 그것을 돌려줍니다. 일종의 연금 같아. 다양한 방식으로 작동하는 다양한 종류의 연금이 있습니다. 캐롤라이나 자산 운용 (Catalina Asset Management)의 최고 투자 책임자 (Frolian Rellora)는 "연금이 없거나 돈을 많이 쓰는 것에 대해 걱정하는 개인에게 연금은 가장 적합합니다.확정 급여에서 확정 기여로의 전환은 퇴직 후 일부 개인이 돈을 관리하기 어렵게 만들었습니다. 연금은 퇴직 기간 동안 안정적이고 예측 가능한 소득 흐름을 찾는 사람들에게 좋은 해결책이 될 수 있습니다. 기대 여명의 증가로 인해 일부 투자자는 저축을 초과하는 것에 대해 걱정하게되었습니다. 연금은 평생 현금 흐름을 보장하므로 은퇴 후에 퇴직하는 걱정을 제거 할 수 있습니다. "

Wealthshape의 설립자이자 CEO 인 Timothy Baker에 따르면 연금 관련 문제가 있습니다."저는 두 가지 간단한 이유 때문에 거의 모든 고객에게 연금을 싫어합니다. 투명성 : 계약서는 종종 번들로 묶인 라이더 및 수수료 구조와 매우 복잡합니다. 유동성 : 대부분 5 년 또는 10 년 이전에 연금 계약이 해지되는 경우 항복 비용이 부과됩니다 … 계속 진행되는 유료 연금이 존재하지만 압도적 인 다수가 수수료를 부담하며 투자자 입장에서는 고문은 미래의 봉사를 위해 수년간 지불되지 않습니다. "

Rellora는이 차량이 모든 사람에게 적합하지 않다는 데 동의합니다. "투자 계획이없는 투자자는 연금을 피해야합니다. 이러한 제품은 이해하기 어려울 수 있으며 연간 한도를 초과하는 인출에 대해서는 상당한 벌금이 부과됩니다. 그들은 또한 비유동 투자이기 때문에 유동성이 제한된 개인은 다른 옵션을 고려해야합니다. "더 자세한 내용은

퇴직 연금이해야 할 역할을 참조하십시오. 팁

인플레이션이 돈을 먹지 않고 상대적으로 높은 금액의 보안을 원할 경우 재무부의 인플레이션 방지 증권 또는 팁을 고려하십시오. 이것은 시간이 지남에 따라 돈의 가치를 보장하기 위해 인플레이션으로 조정하는 재무부 유형입니다. 뮤추얼 펀드 또는 ETF에서 TIPS를 구입할 수 있으며, 일부 증권사는 귀하의 IRA를 무료 또는 유료로 구매할 수 있습니다. 401 (k)에서 구입할 수 있는지 계획 관리자에게 문의하십시오. (더 자세한 내용은 "TIPS 보너스 타임"을 참조하십시오.) 그러나 일부 자문가는 통화, 원자재, 채권 펀드 및 부동산을 포함하여 TIPS보다 돈을 확보하는 더 좋은 방법이 있다고 생각합니다.

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셀프 디렉팅 401 (k)

401 (k) 플랜의 수가 증가함에 따라 셀프 디렉팅 옵션이 제공됩니다. 이를 통해 귀하 또는 귀하가 신뢰하는 고문은 일반 401 (k)에서 이용할 수있는 제한된 기금 옵션 밖에서 원하는대로 기금을 투자 할 수 있습니다. 그러나 조심스럽게 앞으로 나아가십시오. 투자에 대한 경험이 없으면 은퇴 자금은 배울 곳이 아닙니다. 자기 지시 옵션을 사용하기로 결정했다면, 당신이 신뢰할 수있는 재무 고문을 찾으십시오. 그 또는 그녀의 자격 증명을 확인하고 커미션 대신 수수료 기준으로 일하는 사람을 강력히 고려하십시오. 자세한 내용은

직접 지시자 옵션을 선택하여 반환 값을 최대화하는 방법

을 참조하십시오.

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로스 또는 전통?

은퇴 계좌에 관해 읽은 경우 "Roth"및 "Traditional"이라는 용어를 들었을 것입니다."기본적으로 Roth는 당신이 지금 세금을 내야한다고 요구합니다 (당신이 돈을 투자 할 때 세금 공제는 없습니다). 대조적으로, 당신은 전통적인 IRA 또는 401 (k)에 넣은 돈을 공제 할 수 있습니다.

퇴직시에 돈을 인출하면 다른 결과가 발생합니다. 미래에 세율이 올라갈 것이라고 생각되면 Roth를 원할 수 있습니다. Roth는 수년 동안 저축 한 모든 돈을 포함하여 세금 면제로 돈을 인출 할 수있게합니다. 전통적인 IRA 또는 401 (k)를 사용하면 자금을 인출 할 때 개인 소득세 (자본 이득 제외) 비율로 세금을 납부합니다. 또한 70½ 세가되면 전통적인 IRA와 두 가지 유형의 401 (k)에서 최소 요구 분포를 가져와야합니다. Roth IRA가있는 RMD는 없습니다. 돈이 필요 없다면 상속인에게 전액을 전달할 수 있습니다 (그러나 RMD를 만들어야합니다).

회사에서 제공하는 경우 기존 IRA 또는 401 (k)를 언제든지 Roth 계정으로 전환 할 수 있습니다. 한 번에 모든 돈을 전환 할 필요는 없습니다. 당신이 Roth로 전환하는 어떤 기금에 대해서도 소득세를 납부 할 것이기 때문에, 전환은 그해의 엄청난 소득세를 유발할 수 있습니다. (자세한 내용은

은퇴 후 IRA의 작동 방식

및 401 (k) 롤오버 : Pick Roth IRA 또는 Traditional IRA 를 참조하십시오.) 일부 사람들은 로스와 포트폴리오를 헤지하기위한 전통적인 은퇴 계좌. Roth IRA와 전통적인 401 (k)를 사용할 수 있습니다. 그것은 많은 정통한 투자자들이하는 일입니다. 결론

나이가 들고 재정 상황이 바뀌면 은퇴 계좌를 결정할 가능성이 높습니다. 결정을 내리는 데 도움이되는 재정 고문이 항상 최선의 방법입니다. 귀중한 중요한 은퇴 계좌를 실험하지 마십시오.