주식 인덱스 보편적 생명 보험이라고도하는 IUL은 하이브리드 차량의 일부입니다.

모든 생명 보험 상품과 마찬가지로 사망시 지급금을 보장합니다. 그리고 다른 종류의 유니버설 생명 보험과 마찬가지로, IUL은 보험료를 납부함에 따라 시간이 지남에 따라 증가하는 현금 가치를 보유합니다.

IUL과 다른 점은 보험 계약자가 정책 현금 가치의 100 %를 S & P 500 나 나스닥 100과 같은 주식 시장 지수에 묶을 수 있다는 것입니다. 나머지 부분은, 고정 된 계정으로 이동합니다. 인덱싱 된 계정에 이익이 표시되는 경우 (일반적으로 한 달 동안 계산 됨), "참가율"이라고하는이자 수입의 일정 비율이 정책의 현금 가치에 추가됩니다. 지수가 가치가 떨어지거나 꾸준히 유지된다면, 보험 가입자의 계정은 거의 또는 전혀 그물을 얻지 못합니다.

"IUL은 유가 증권의 성과를 반영하지만 투자 안전 그 자체가 아닙니다."현금 가치는 실제로 시장이나 지수에 투자되지는 않습니다. 현금 가치 계정에 이자율을 결정하십시오. "라고 Aventura, Fla.의 Raymond James & Associates의 CPA, CFP는 설명합니다.

IUL 보험의 가장 큰 장점은 현금 가치가 건강에 좋을 수 있다는 것인데, 이는 전통적인 보편적 인 생명 보험이나 생명 보험과 같이 다른 많은 금융 상품에서 가능한 것보다 훨씬 높을 수 있습니다. > 보험 계약자는 또한 일반적으로 0 % 또는 1 %의 크레딧 플로어의 혜택을 얻으므로 실적이 저조한 시장의 손실로 인해 기존 현금 가치가 보호됩니다. "인덱스가 마이너스 수익을 창출하면 클라이언트는 마이너스 신용 등급 "이라고 Niefeld는 말합니다. ount는 원래의 현금 가치를 잃지 않습니다.

세금 혜택

현금 가치는 세금이 연기되어 축적되며 수혜자에게는 사망 혜택이 면세됩니다. 정책에 대한 대출은 또한 많은 경우 면세가 적용됩니다. 보험료는 세후 달러로 지불되므로 부분 납부와 전체 인출 (납부 한 보험료 금액까지)에는 면세가 부과됩니다.

기타 특혜

Niefeld는 보장 보험료, 사망 보장 보장 및 장기 요양 보호 및 중환자를위한 규정을 포함하여 정책을보다 매력적이고 가치있는 것으로 만드는 데 사용할 수있는 다양한 라이더를 지적합니다.

단점

제한적 이득

현금 가치의 증가는 보험 회사에 의해 제한됩니다. 보험 회사는 상한선을 포함하여 일부 이익을 유지함으로써 수익을 창출합니다.Niefeld는 "이 이자율 상한 액의 최대치는 제품에 따라 10 %에서 12 %입니다. "지수가 상한선보다 높은 수익률을 내면 최대 상한선은 상한선을 기준으로합니다. "

Niefeld는 금리 인상시 한도가 떨어지는 시장에서 실망감을 느낄 것이라고 경고합니다. 이 경우, 투자자의 돈은 다른 투자를 저해 할 수있는 계정에 묶여 있습니다. (

IUL 보험과 IRA, 401 (k) s

비교 참조). 또한 보험 가입자는 전혀 이득을 얻지 못할 수도 있습니다. "지수에 대한 일련의 부정적인 수익률은 정책에 대해 0 %의이자 공제 율을 생성 할 수있다"고 그는 경고했다.

약속, 약속

잠재적 인 수익률은 정책을 판매하는 회사가 필연적으로 가장 유리한 방향으로 제시됩니다. 물론, 큰 판매 수익은 판매 허가를 유지하고자하는 영업 담당자가 보장하지는 않지만, IUL 제품을 벗어난 조언자 중 상당수는 실제로 수익이 보험 계약자가 예상하는 것보다 훨씬 낮을 수 있다고 지적합니다. 복잡한 계산에 대한 이해 부족은 또한 비현실적인 기대에 기여할 수 있습니다. 보험 계약자는 필연적으로 이익으로 먹는 비용을 완전히 파악하지 못할 수도 있습니다.

위험 요소 주식과 관련된 모든 제품과 마찬가지로 IUL도 100 % 안전하지 않습니다. IUL 보험은 표준 보편적 생명 보험보다 더 큰 위험을 지니지 만, 주식 및 채권에 실제로 투자하는 가변 생명 보험 정책보다 적습니다. Niefeld는 "추가 고객 위험은 이자율 변동에 기인합니다. 또한 보험료가 상승 할 수 있습니다. 안정적으로 유지 될 수 있도록 설계되었지만 "측정 지표가 예상 속도 미만으로 일관되게 수행된다면 향후 보험료가 증가 할 수 있습니다. 잠재적 함정에 대한 자세한 내용은

색인 된 유니버설 생명 정책 :이 위험 요소 조심하기

를 참조하십시오.

세금

정책에 대한 대출 잔액이 많은 경우, 대출 잔고에 일정한 소득세가 부과 될 수 있습니다. 정책 취소의 경우, 소득은 소득으로 과세하게됩니다. 손실은 공제 할 수 없습니다.

수수료 및 비용 수수료는 일반적으로 프론트 로딩되어 복잡한 신용도 계산에 포함되어 일부 투자자를 혼란스럽게 할 수 있습니다. 수수료가 매우 높을 수 있습니다. 비용은 한 보험 회사마다 다르며 보험 회사의 연령과 건강에 따라 다릅니다. 보험료는 다음과 같습니다 :

프리미엄 비용 비용

- 보통 현금 가치에 적용되기 전에 보험료에서 공제됩니다.

관리 비용

- 보통 현금 가치에서 매월 공제됩니다. 보험 비용

- 사망 혜택, 보충 혜택 및 라이더를 충당하기위한 정책에서 취한 추가 공제

• 수수료 및 수수료 - 일부 정책은 설치 또는 관리 비용을 선불 또는 연회비로 청구합니다 계좌
• 해약 료 - 정책이 취소되거나 대출이나 인출이 이루어지면 상실되는 금액. 어떤 경우에는 부분적으로 철회하면 사망 혜택이 영구적으로 줄어 듭니다.
• 정책을 취소하거나 포기하면 더 많은 비용이 발생할 수 있습니다. 이 경우, "현금 인출액은 누적 된 보험료보다 적을 수 있습니다"라고 Niefeld는 말합니다. 결론
• 지지자들에게 IUL 정책은 두 세계 모두에서 최고입니다. 사망 혜택과 함께 보험 계약자는 시장에 직접 투자하지 않고 고정 계약을 체결합니다. 그들은 주식 시장 호황의 이득을 모두 (또는 많은) 얻고 흉상의 고통으로부터 보호받습니다.

  감정가들은 IUL이 많은 비용과 숨겨진 비용으로 인해 비쌀 수 있다고주의합니다. 또한, 그들은 피보험자의 부분에 대한 깊은 이해가 필요한 복잡한 고급 금융 상품입니다. 그럼에도 불구하고 실제로 투자 할 선택이 없기 때문에 IUL 정책은 미숙련 인에게 좋은 투자 옵션이 될 수 있습니다. 바닥과 모자 때문에 IUL은 주식형 제품보다 고정 수입 제품에 훨씬 가깝습니다. "Niefeld는 말합니다. 이상적인 고객은 "생명 보험을 원하거나 필요로하며 가변적 인 제품에 대한 위험 허용 성이 없지만 고정 수익률보다 높은 신용 거래율을 얻는 데 약간의 위험이 따르는 개인"입니다. "