금융 언론의 일부 회원은 401 (k) 플랜에서 대출을받는 것이 자신의 은퇴에 대비 한 강도 행위라고 믿게 할 수도 있습니다. 그러나이 아이디어는 현실보다 도시 신화 일 수 있습니다. Employee Benefits Research Institute (EBRI)의 연구에 따르면 401 (k) 전체 참가자 중 약 20 %가 뛰어난 계획 대출을 가지고있었습니다. 이 통계는 2000 년대 초반부터 유효합니다. 분명히,이 대출들은 다음과 같은 것을 가지고 있으며, 사실, 어떤 상황에서는 적절할 수 있습니다. 그런 융자가 현명하게 어떻게 사용될 수 있는지, 그리고 왜 당신의 은퇴 저축을위한 문제를 불러 일으킬 필요가 없는지 살펴 봅시다. (관련 독서는

401 (k)

에서 빌려 쓰지 않는 8 가지 이유 참조)

AD:

401 (k) 대출이 작동 할 때

심각한 단기 유동성 요구에 대해

현금을 찾아야하는 경우, 귀하의 401 (k) 계획으로부터의 대출은 당신이 봐야 할 첫 번째 장소 중 하나입니다. "단기"를 대략 1 년 이하로 정의합시다. "심각한 유동성 필요성"을 42 인치 평면 TV에 대한 갑작스런 갈망을 포함하지 않는 것으로 정의합시다. "실생활에서 사람들이 돈을 필요로하는 경우가 있습니다. 401 (k)에서 돈을 빌리면 절실히 높은 관심을받는 직함, 폰 또는 '봉급 날'대출 또는보다 합리적으로 대출하는 것보다 재정적으로 현명 할 수 있습니다. 개인 융자는 장기 적으로 비용이 적게 듭니다. "사우스 캐롤라이나 주 에이컨 (Aiken)에 소재한 Wilson David Investment Advisors의 재무 플래너이자 MBA 인 캐서린 B. 하우어 (CFP®)는 말합니다.

AD:

귀하의 401 (k)가 단기 대출에 매력적인 이유는 무엇입니까? 필요한 현금을 얻는 데 가장 빠르고, 간단하며, 가장 저렴한 방법 일 수 있습니다. 대출 한도 및 상환 규칙을 위반하지 않는 한 대출금을 수령하는 것은 과세 대상이 아니며 신용 등급에 영향을 미치지 않습니다. 일정대로 단기 대출을 갚았다 고 가정하면 보통 은퇴 저축 진행에 거의 영향을 미치지 않습니다. 실제로 어떤 경우에는 긍정적 인 영향을 미칠 수도 있습니다. 이유를 설명하기 위해 조금 더 자세히 살펴 보겠습니다. (401 (k) 론이 어떻게 작동하는지 잘 모르는 경우 유용한 개요는

은퇴 플랜에서 차용

기사에서 찾을 수 있습니다.) 401 (k) 대출 기본 사항 기술적으로 401 (k) 대출은 대출 기관이나 신용 평가를 포함하지 않기 때문에 진정한 대출이 아닙니다. 그들은 면세 기준으로 자신의 퇴직 연금 계획 금액 중 일부 (보통 50 % 또는 50,000 달러 중 작은 금액)에 액세스 할 수있는 능력으로보다 정확하게 설명됩니다. 그런 다음 거래가 발생하지 않은 것처럼 대략 401 (k) 플랜을 원래 상태로 복원하기 위해 고안된 규칙에 따라 액세스 한 금액을 상환해야합니다. 이러한 거래에서 또 다른 혼란스러운 개념은 "이자"라는 용어입니다. 대출 잔액에 대한이자는 참가자가 자신의 401 (k) 계정에 상환하므로 기술적으로 이것은 차용 비용이나 손실이 아니라 포켓간에 이체됩니다. 따라서 귀하의 퇴직 저축 진척에 대한 401 (k) 대출의 비용은 최소, 중립 또는 심지어 긍정적 일 수 있지만 대부분의 경우 은행 또는 소비자 대출에 대한 "실질이자"를 지불하는 비용보다 적습니다.

귀하의 401 (k) <499> 에서 빌려 온 네 가지 이유 단기간의 현금으로 중요한 401 (k)를 찾는 네 가지 주요 이유는 다음과 같습니다.

1. 속도와 편의성 - 대부분의 401 (k) 플랜에서 대출을 요청하는 것은 쉽고 빠르기 때문에 긴 신청이나 신용 조사가 필요하지 않습니다. 일반적으로 귀하의 신용에 대한 조회를 생성하거나 귀하의 신용 등급에 영향을 미치지 않습니다. 많은 401 (k)는 웹 사이트에서 몇 번의 클릭만으로 대출 요청을 할 수있게 해주 며 며칠 내에 수표를 손에 들고 개인 정보를 보호합니다. 일부 계획에서 현재 채택되고있는 혁신 중 하나는 직불 카드로 여러 대출을 즉시 소량으로 만들 수 있다는 것입니다. 2. 상환 유연성 -

5 년 상환 상환 일정을 규정하고 있지만 대부분의 401 (k) 대출의 경우 선불 벌금없이 신속하게 계획 대출금을 상환 할 수 있습니다. 대부분의 계획은 급여 공제 (세후 달러 사용)를 통해 대부금 상환을 편리하게 할 수 있도록합니다. 귀하의 계획 명세서에는 일반 은행 대출 명세서와 마찬가지로 귀하의 대출 계좌 및 남은 원금 잔액에 대한 크레딧이 표시됩니다. 3. 경제 -

단기 유동성 수요를 위해 자신의 401 (k) 돈을 살 수있는 비용은 없습니다 (겸손한 대출 개시 또는 관리 수수료 제외). 다음은 일반적으로 작동하는 방식입니다. 돈을 빌리려는 투자 계정을 지정합니다. 이러한 투자는 대출 기간 동안 청산됩니다. 따라서 단기간에 그러한 투자로 인해 발생한 긍정적 인 수입을 잃게됩니다. 단점은이 돈에 대한 투자 손실도 피할 수 있다는 것입니다.

401 (k) 대출의 비용 우위는 비교 가능한 소비자 대출금에 부과 된 이자율에서 대출 한 원금의 손실 된 투자 수입을 뺀 금액과 같습니다. 다음은 간단한 예입니다 :

유사한 소비자 대출금 (8 %)에 대한이자 비용 - 대출 기간 동안의 투자 수입 (7 %) = 비용 우위 (1 %)

비용 이점이 긍정적 일 것이고, 계획 대출이 매력적일 수 있습니다. (이 계산은 세금 영향을 무시하므로 소비자 대출이자가 세후 달러로 상환되기 때문에 플랜 대출의 이점을 높일 수 있습니다.) 4. 은퇴 혜택을 누릴 수 있습니다 -

401 (k) 계좌로 대출금 상환을 할 때, 일반적으로 귀하는 선택한 투자에 다시 할당됩니다. 당신은 당신이 빌린 것보다 조금 더 돈을 갚을 것이고 그 차이를이자라고 부릅니다.잃어버린 투자 수익이 지불 된 "이자"와 일치 할 경우 귀하의 은퇴에 대한 대출 (즉, 중립적 인 영향)이 발생하지 않습니다 - i. 이자형. , 소득 기회는이자 지불로 달러화에 대해 상쇄된다. 지불 한이자가 손실 된 투자 수익을 초과하는 경우 401 (k) 대출을 받으면 실제로 퇴직 경과가 늘어날 수 있습니다. 간단히 말해서, 401 (k) 잔고가 주식에 투자된다면, 단기 대출이 은퇴 진도에 미치는 실제 영향은 시장 환경에 달려 있습니다. 영향은 강한 상승 시장에서 소극적이어야하며, 옆이나 아래 시장에서 중립적이거나 긍정적 일 수 있습니다.

이 점을 이해한다면 대출을 할 가장 좋은시기는 주식 시장이 취약하거나 약세를 보일 때 (예 : 경기 침체기)라고 생각할 것입니다. 우연히도, 많은 사람들은 그러한 기간 동안 단기 유동성이 필요하다는 것을 알게됩니다. 두 가지 결함 해결

401 (k)의 "은"또는 "급습"은퇴 계좌에 어떻게 두 가지 결함이 있는지를 보여주기 위해 금융 매체가 사용한 삽화 :

401 (케이).

은행이나 소비자 대출 (예 : 신용 카드 잔액 상한)을 통해 유사한 금액을 차용하는이자 비용을 고려하지 않았습니다.

잠재적 인 주식 시장 수익률은 항상 투기 적이며, 은행 및 소비자 대출이자는 알려지고 현실적입니다. 신용 카드 잔고가 확대되는 것을 보면서 401 (k)에서 단기 대출을받을 가능성을 무시한다면,이 삽화에 대한 많은 믿음을 멈추어야 할 때입니다. 두 가지 통념을 다루는

금융 매체는 또한 401 (k) 대출에 반대하는 두 가지 통념을 전파합니다. 참가자들은 퇴직하기 전에 돈을 지불 할 수 없을 때 엄청난 두통을 낳습니다.

세금 비효율

-

언론의 주장에 따르면 401 (k) 론은 세후 달러로 상환해야하며 이중 상환으로 대출 상환을해야하기 때문에 비효율적이다. 실제로, 상환의이자 부분 만이 그러한 대우를 조건으로합니다.

1. 은퇴 계획에서 차용해야합니까?
2. )

대개 언론 매체는 대출이자에 대한 이중 과세 비용이 종종 매우 적다는 사실을주지하지 않습니다. 단기 유동성을 활용할 수있는 대안의 비용과 비교된다.

Jane이 그녀의 급여의 7 %를 그녀의 401 (k)로 보냄으로써 안정적인 퇴직 저축이 진행되고 있다고 가정 해 보자. 그러나 그녀는 대학 등록금 청구서를 받기 위해 조만간 $ 10,000를 사용할 필요가 있습니다. 그녀는 약 1 년 후에 월급에서이 돈을 갚을 수있을 것으로 예상합니다. 그녀는 20 %의 연방 및 주 세제 혜택을 받았습니다. 그녀가 현금을 이용할 수있는 세 가지 방법이 있습니다 :

그녀의 401 (k)에서 4 %의 "이자율"로 빌리십시오. 이자에 대한 이중 과세 비용은 $ 80 ($ 10, 000 대출 x 4 %이자 x 20 % 세율)입니다.

1. 은행에서 8 %의 실질 이자율로 빌리십시오. 그녀의이자 비용은 $ 800입니다. 1 년 동안 401 (k) 계획 연기를 중지하고이 돈을 사용하여 대학 수업료를 납부하십시오. 이 경우, 그녀는 실제 퇴직 저축 경과를 상실하고, 현재의 높은 소득세를 지불하며, 고용주와 일치하는 기부금을 잃을 수도 있습니다. 비용은 쉽게 1,000 달러 이상이 될 수 있습니다. 401 (k) 융자이자의 이중 과세는 다량의 금액을 차용 한 다음 다년간에 걸쳐 상환하는 경우에만 의미있는 비용이됩니다. 그럼에도 불구하고 보통 은행 / 소비자 대출이나 계획 연기의 중단으로 유사한 금액의 현금에 액세스하는 대체 수단보다 비용이 저렴합니다. 무보수 대출로 퇴근 -

   이 신화는 때때로 다음과 같이 표시됩니다. 계획 대출을 받아 해고한다고 해봅시다. 계획 배포를하기 전에 대출금을 전액 상환해야합니다. 그렇지 않은 경우, 전체 무급 대출 잔액이 과세 대상으로 간주되며, 59½ 세 미만인 경우 미지급 잔액에 대해 10 %의 연방 세금 벌금이 부과 될 수 있습니다. 이 시나리오는 세법에 대한 정확한 설명이지만 항상 현실을 반영하는 것은 아닙니다.

   퇴직 또는 고용에서 분리되면 많은 사람들이 과세 대상 배포 물로 참여하기로 결정합니다. 특히 현금으로 묶어 두는 경우 . 미지급 된 대출 잔고가 있으면이 선택을하는 것과 비슷한 세금 결과가 발생합니다.

• 대부분의 플랜은 퇴직 또는 서비스 퇴장시 플랜 배포를 요구하지 않으며 퇴근 후 플랜 - 대출 상환을 조정하기 위해 개인은 종종 60 일 또는 90 일의 유예 기간이 주어집니다.
• 부정적인 세금 결과를 피하고자하는 사람들은 배포를하기 전에 다른 출처를 활용하여 401 (k) 대출금을 상환 할 수 있습니다. 그렇게하면 전체 계획 잔액이 세금 혜택을받는 이체 또는 전복을받을 수 있습니다. 미납 대출 잔액이 참가자의 과세 소득에 포함되어 있고 대출금이 상환되면 10 %의 벌금이 부과되지 않습니다.
• 더 심각한 문제는 계획대로 일정을 갚을 의도 나 능력이 없어도 일하면서 401 (k) 대출을받는 것입니다. 이 경우, 지불되지 않은 대출 잔액은 부정적 세수와 유사하게 취급되며 부정적인 세금 결과와 함께 플랜 참여 권리에 바람직하지 않은 영향을 미칩니다. (k) 주거용 주택 구입을위한 대출

대출은 주거용 주택 구입에 사용되지 않는 한, 401 (k) 플랜 대출은 5 년 이상 상환 기준으로 상환되어야합니다. 이러한 특정 대출에는 더 긴 투자 회수 기간이 허용됩니다.

1. 주택 구매를위한 401 (k) 플랜 대출의 사용을 평가하는 것은 복잡하며, 플랜 대출은 모기지 론만큼 매력적이지 않을 수 있습니다. 플랜 대출은 대부분의 모기지 론, 주택 담보 대출 및 주택 담보 대출 라인과 마찬가지로이자 지불에 대한 세금 공제를 제공하지 않습니다. 수년 동안 갚은 대출에 대한 퇴직 연금에 미치는 영향은 중요 할 수 있습니다. 이러한 대출을 받기 전에 개인 세금 및 재무 고문과 상담하는 것이 가장 좋습니다. 결론 401 (k) 플랜에 ​​담긴 귀중한 유동성 옵션에서 금융 미디어가 당신을 놀라게하지 마십시오. 적절한 단기 금액으로 적절한 금액의 돈을 빌려주는 경우, 이러한 거래는 가장 간단하고, 가장 편리하며, 가장 저렴한 원가의 현금이 될 수 있습니다. 대출을하기 전에 일정 금액 또는 그 이전에이 금액을 상환해야 할 때 항상 명심해야합니다.

• "401 (k) 융자를받는 상황이 다양 할 수 있지만 처음부터 받아들이면 안되는 단점을 피할 수있는 방법이 있습니다."라고 Irvine의 Trilogy Financial 투자 자문역 인 Mike Loo는 말합니다. , 캘리포니아 "앞으로 계획을 세우고 자신의 재정적 목표를 세우고 돈을 절약하고 일찍 돈을 저축하기로 약속 한 경우, 다음과 같은 다른 계좌로 자금을 사용할 수 있습니다. 401 (k) 대출을받을 필요가 없습니다. "