너가 너무 많은 빚을 떨어져 지불하고 너의 차입 자본 이용을 감소하면, 너는 은퇴 할 것이다 충분한 자산을 저장하지 않을지도 모른다. 반대로, 당신이 너무 공격적이라면, 모든 것을 잃을 수도 있습니다. 부채를 상환할지 또는 투자 할지를 결정하려면 최선의 투자 옵션, 위험 허용 및 현금 흐름 상황을 고려해야합니다.

투자 옵션

숫자 관점에서 볼 때, 귀하의 결정은 차용의 세후 비용과 세금 면제 투자 수익을 토대로 결정해야합니다. 예를 들어, 당신이 35 % 세율표에서 임금을받는 사람이고 6 %의 이자율을 가진 30 년짜리 보통 모기지를 가지고 있다고 가정하십시오. 연방세에서 모기지이자를 공제 할 수 있기 때문에 실제 부채 탕감 비용은 약 4 %입니다.

주식 및 고정 수입을 모두 포함하는 다양한 투자 포트폴리오를 보유하고 있다면 투자 한 세후 수익이 부채의 세후 비용보다 높음을 알 수 있습니다. 예를 들어, 모기지 금리가 더 낮고 소액 가치 주식과 같이 위험한 증권에 투자하는 경우 투자가 더 나은 옵션이됩니다. 당신이 기업가라면 부채를 줄이는 것이 아니라 사업에 투자 할 수도 있습니다. 반면 퇴직이 가까워지고 투자 프로필이 보수적 인 경우 그 반대가 사실 일 수 있습니다.

위험도를 결정할 때 다음을 고려하십시오 :

귀하의 연령

소득

적립 능력

• 시간 범위
• 세금 상황
• 모두 당신에게 유일한 다른 기준
• 예를 들어, 어릴 때 잃어 버릴 돈을 되돌릴 수 있고 생활 방식과 관련하여 높은 일회용 수입을 가지고 있다면, 당신은 더 높은 위험 허용도를 가질 수 있고 부채 상환에 비해 더 적극적으로 투자 할 여력이 있습니다. 높은 의료 비용과 같은 걱정거리가 있다면 부채를 청산하지 않을 수도 있습니다.
• 그러나 초과 현금을 주식 또는 기타 위험이 높은 자산에 투자하는 대신 현금 및 고정 수입 투자에 더 많은 배분을 유지할 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 주식이 역사적으로 세전 10 % 이상을 반환하기 때문에 당신이 일을 그만두기까지 당신이 가지고있는 시간의 지평이 길어질수록 부채를 줄이는 것이 아니라 투자함으로써 누릴 수있는 더 큰 잠재적 보상이됩니다. 위험 감수성의 두 번째 요소는 위험을 감수하려는 의지입니다. 이 스펙트럼에 해당하는 곳에서해야 할 일을 결정하는 데 도움이 될 것입니다. 당신이 공격적인 투자자라면, 빚을 갚기보다는 초과 현금을 투자하고 싶을 것입니다. 투자를 통해 돈을 잃어 버리고 어떤 종류의 빚도 싫어한다는 생각을 품을 수 없다는 의미에서 위험 회피를 잘한다면 빚을 갚기 위해 초과 현금 흐름을 사용하는 것이 좋습니다.
• 그러나이 전략은 역효과를 줄 수 있습니다. 예를 들어, 대부분의 투자자들은 부채 상환이 부채를 없애지 않고 보수를받는 가장 보수적 인 선택이라고 생각하지만 실제로는 의도했던 것과 반대되는 결과를 산출 할 수 있습니다. 예를 들어, 적극적으로 모기지를 지불하고 매우 빈약 한 현금 보유자를두고있는 투자자는 자신의 직업을 잃고 여전히 정기적 인 모기지 지불을해야하는 경우 자신의 결정을 유감스럽게 생각할 수 있습니다.

현금과 채무

재무 고문은 일하는 사람이 최소한 6 개월 분의 현금 지출과 월별 부채 비율을 세전 소득의 25 ~ 33 % 이하로 유지할 것을 제안합니다. 투자를 시작하거나 부채를 줄이기 전에이 현금 쿠션을 먼저 구축하여 인생에서 발생하는 거친 사건을 기상 할 수 있습니다.

다음으로 누적 된 신용 카드 빚을 갚으십시오. 이 부채는 일반적으로 세금이 부과되기 전에 대부분의 투자가 얻는 것보다 높은 이자율을 지닙니다. 부채를 청산하면이자로 지불하는 금액을 절약 할 수 있습니다. 따라서 부채 비율이 너무 높으면 투자하기 전에 부채 상환에 집중하십시오. 현금 쿠션을 만들고 합당한 부채 - 소득 비율을 가지고 있다면 편안하게 투자 할 수 있습니다.

SEE :

귀하의 부채 비율은 어떻게됩니까?

모기지와 같은 일부 채무는 나쁘지 않음을 명심하십시오. 신용도가 양호한 경우 투자에 대한 세후 수익은 아마도 주택 담보 대출의 세후 비용보다 높을 것입니다. 또한 은퇴 투자에 대한 세금 혜택 때문에 많은 고용주가 자격을 갖춘 퇴직 계획에 직원 기부를 부분적으로 매칭한다는 사실을 고려할 때 자동차 대출과 같은 다른 유형의 부채를 투자하는 것보다 투자를하는 것이 좋습니다.

자영업자 인 경우 현금을 가지고있는 것은 문을 열어두고 다른 사람을 위해 일하러 돌아가는 것의 차이를 의미 할 수 있습니다. 예를 들어, 현금 흐름이 매우 어려운 기업가는 예기치 않은 10,000 달러의 횡재를 겪게되고 빚이 10,000 달러라고 가정합니다. 하나의 의무는 7 %의 이자율로 3,000 달러의 균형을, 다른 하나는 8 %의 이자율로 7,000 달러를 균형있게 분배합니다.

둘 다 지불 될 수 있지만, 현금을 절약하기 위해 둘 다 지불하기로 결정했습니다. 3,000 달러짜리 지폐에는 매월 99 달러가, 7,000 달러짜리 지폐에는 67 달러가 매월 지급됩니다. 평범한 지혜는 더 높은 이자율 때문에 7,000 달러짜리 지폐를 먼저 지불해야한다고 말한다. 그러나이 경우 가장 큰 현금 흐름 수익률을 제공하는 대가를 지불하는 것이 좋습니다. 다시 말해, 3,000 달러짜리 지폐를 즉시 지불하면 매월 거의 100 달러가 현금 흐름 또는 거의 40 %의 현금 흐름 산출량 ($ 99.00 x 12 / $ 3,000)에 추가됩니다. 나머지 7,000 달러는 비즈니스를 성장 시키거나 비즈니스 비상 사태의 방석으로 사용할 수 있습니다. SEE : 채무에도 불구하고 투자

결론

부채를 줄이거 나 투자 할 것인지를 아는 것은 경제적 환경뿐 아니라 재정 상황에 달려 있습니다.트릭은 합리적인 재정적 목표를 세우고 관점을 유지하며 투자 옵션, 위험 관용 및 현금 흐름을 평가하는 것입니다.