직장을 그만 뒀습니다. 수년간 충실히 기여한 401 (k) 플랜으로 무엇을해야합니까? 평범한 지혜로는 개인 은퇴 계좌 (IRA)로 넘겨 주며 많은 경우에있어서 는 가장 좋은 행동 방침입니다. ( 401 (k)를 IRA ). 그러나 롤오버가 최선의 선택이 아닌 경우가 있습니다. 이러한 상황 중 다섯 가지를 살펴보고 401 (k) 또는 공공 또는 비영리 직원 인 경우 403 (b) 또는 457 계획을 유지하기위한 근거에 대해 살펴 봅니다.

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1. 보다 많은 구매력

회사 401 (k)는 제도적 가격 결정 비율로 자금을 구입할 수 있으며 이는 일반적으로 IRA에는 해당되지 않습니다. 일종의 기업 할인이라고 생각하십시오. 수십만 달러를 투자하기 때문에 대부분의 401 (k), 403 (b) 및 457 계획은 개인 (은퇴 계좌)보다 훨씬 많은 구매력을 가지고 있습니다. Wayne Bogosian, PFE Group의 사장이자 "401 (k) Plan에 대한 The Complete Idiot 's Guide"의 공동 저자는 말한다. "그건 당신에게 상당한 비용을 절약시켜주고, 자신의 계좌로 더 많은 것을 알 수있게 해줍니다.

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2. 세금 절약

401 (k) 플랜에 ​​크게 평가되는 회사 주식이 포함되어있는 경우, 그 주식을 일반 중개 계좌로 이체하면 많은 세금을 절약 할 수 있습니다. 현재 브라켓 요금으로 401 (k)에서 꺼낸 주식에 대해 세금을 납부해야하지만, 세금은 원래의 구매 가격을 기준으로합니다. 실제로 판매 할 때까지 그 주식에 대한 이득을 지불하지 않습니다 그것은 (그리고 당신은 소득세 세율보다 낮은 양도 소득세 세율로 지불 할 것입니다). 이것을 Net Unrealized Appreciation이라고합니다.

텍사스 주 휴스턴에있는 Tri-Star Advisors의 조나단 스완 버그 (Jonathan Swanburg) 투자 고문은 "NUA는 401 (k)에 감사하는 회사 주식을 보유한 사람들에게 엄청난 기회입니다.

예를 들어, 회사 주식이 10,000 달러에 구입되었으며 현재 시장에서 50,000 달러의 가치가 있다고 가정합니다. 중개 회사에 주식을 양도하기위한 세금 계산서는 $ 10,000 구매 가격을 기준으로합니다. 당신이 그것을 팔 때까지 당신은 이득에 대해 과세하지 않을 것입니다. 대조적으로, 당신이 IRA로 그 주식을 뒤집 으면, 당신의 필수 소득 세율 (당신이 당신의 의무적 인 IRA 배급을하는 것을 시작하기 위해 주식을 팔 필요가있을 때)에 결국 과세 될 것입니다.

두 가지주의 사항 :

귀하의 401 (k) 주식이 실제 주식입니다; 일부 401 (k)는 회사 주식의 실적을 모방 한 기금을 설정합니다.

이 보유 지의 양도가 귀하의 소득에 큰 영향을 미치지 않도록하십시오. 다음 해 4 월에 내국세 서비스를 제공하는 것보다 훨씬 많은 세금을 부과해야합니다.반면에 플랜 참가자가 가격이 오를 때까지 보유 할 감가 상각 된 주식을 보유하고 있다면 그녀는 주식을 매각하고 그 후에 곧 다시 매입하는 것을 고려해야 만한다. "라고 Swanburg는 덧붙였다. 401 k)의 경우, 세탁 판매 규칙이 적용되지 않으며 비용 기준이 재설정되므로 NUA를 활용할 가능성이 높아집니다. "

3. 법적 보호

• 401 (k)에 보관 된 돈은 파산을 포함하여 거의 모든 유형의 채권단 판단 (IRS 세금 유치권 및 배우자 또는 자녀 양육비 명령 제외)에서 연방법에 의해 보호됩니다. IRA는 쉴드 전력이 다른 주법에 의해서만 보호됩니다. 2005 년의 파산 남용 방지 및 소비자 보호법 (Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act)은 전통적인 IRS 자산 또는 Roth IRA 자산에서 최대 100 만 달러 (2017 년 기준 2,500 만 달러로 인플레이션 조정)를 파산에 대비하여 보호합니다. 그러나 다른 유형의 판결에 대한 보호는 주마다 다르며 IRA가 Roth인지 전통적인 양식인지에 따라 다를 수 있습니다.
• 잠재적 판단, 채권자 또는 징수에 대해 우려하는 경우 401 (k) 기금을 유지하는 것이 가장 안전 할 수 있습니다. 4. 조기 퇴직 급여

IRA에 401 (k)를 넘겨주지 않는 가장 중요한 이유 중 하나는 59½ 전에 귀하의 기금을 이용할 수있게하는 것입니다 "라고 Blue Ocean의 CFP® 최고 책임자 인 Marguerita Cheng은 말합니다. 글로벌 웰스 (Rockwell, Md.) "IRA에서 일찍 철수하면 10 %의 벌금을 내야하는 대신 55 세에 접근 할 수 있습니다. "

매년 여러 번 퇴근 한 후 401 (k)에서 돈을 인출 할 수 있습니다 (고용주는이 연령 그룹의 사람들이 자금을 인출 할 수있는 횟수에 대한 규칙을 정합니다). 일단 401 (k)를 IRA에 넣으면이 특권을 잃게되며, 벌금없이 돈을 받으려면 59½ 세까지 기다려야합니다. 5. 안정적인 가치 자금

회사 401 (k) 플랜은 안정적 가치 펀드라고 불리는 특별한 유형의 펀드를 이용할 수 있습니다. 개별 시장에서는 사용할 수 없지만이 자금은 머니 마켓 펀드와 유사하지만 더 나은 이자율을 제공합니다.이 글은 평균 2.73 %입니다. 이러한 위험 회피 수단을 이용하려면 401 (k)가 옵션으로 제공되므로 확실히 현재 계획대로하십시오.

최종선

귀하와 귀하의 직무가 일부분 일 때 은퇴 저축으로해야 할 일에 대한 결정은 큰 것입니다. 대부분의 경우 401 (k)를 사용하는 것이 최선의 선택 일 수 있지만, 회사 기금에 돈을 맡기는 것이 더 효과적 일 수있는 이유가 있습니다. 그러나 회사의 규칙을 확인하십시오 : 대부분의 고용주는 고용 종료 후 계정을 제자리에두고 싶으면 귀하의 401 (k)가 일정한 최소 액수를 유지하도록 요구하며 귀하의 액세스, 기금 할당 권한 및 수수료도.

401 (k)에 돈을 보관하고 새로운 일자리를 남겨두고 싶다면 조사 할 다른 옵션은 이전 직장 계획의 돈을 새 회사의 돈으로 바꾸는 것입니다 .