이로 인해 많은 401 (k) 계정이 처리되었습니다. 이 계정이 관리되지 않은 채로 남는 것은 정리되지 않은 비효율적 인 투자 혼란에 빠질 수 있으며 이는 퇴직금 축적 노력을 방해 할 수 있습니다. 좋은 재무 고문이 새로운 고객과 함께해야 할 첫 번째 일 중 하나는 오늘날 여러 개의 기존 401 (k) 플랜 및 기타 457 개의 확정 기여 플랜을 포함 할 가능성이있는 모든 퇴직 자산에 대해 도움을주는 것입니다. 또는 403 (b).

클라이언트가 직장을 떠날 때

고객은 어떤 이유로 든 고용주를 떠날 때 항상 401 (k) 계정으로해야 할 일을 알고 싶어합니다. 세 가지 옵션은 기존 고용주에게 돈을 맡기고 새 고용주의 계획 (해당되는 경우 허용) 또는 개별 퇴직 계좌 (IRA)로 롤아웃하는 것입니다. 네 번째 옵션은 현금화하는 것이지만 세금 결과로 인해 일반적으로 좋은 선택이 아닙니다. (자세한 내용은

401 (k) 위험 고문이 알아야 할 사항 참조)

고객이 계획이 견고하고 저렴한 비용의 옵션으로 가득 차 있다면 그들의 고객과 401 (k) 균형을 유지하는 것이 가장 좋습니다. 더 큰 고용주는 종종 IRA 관리인에게 중복 될 수없는 초저가 제도 투자 옵션을 가지고있는 계획을 가지고 있습니다.

기존 401 (k) 플랜에 ​​돈을 두지 않고 IRA에 롤링하는 것의 이점은 다음과 같습니다.

IRA보다 더 광범위한 신용 보호. 이것은 특정 전문 분야의 의사와 같은 소송이 일어날 수있는 직업을 가진 사람들에게는 고려 사항 일 수 있습니다. 직장 퇴직 계획은 일반적으로 파산 및 소송으로부터 보호 수준을 제공하지만 일부 주에서는 IRA 계좌가 유사한 보호를 제공 할 수 있습니다. 이것이 고려 사항이라면 반드시 변호사와 상담하십시오.

• 고객이 55 세가 될 때 또는 그 이후에 직장을 그만두고 59 세가되기 전에 인출을 시작할 것으로 예상되는 경우 페널티없는 출금을받을 수 있습니다. (자세한 내용은
• 401 (k) 경비 삭감 방법 참조) 새로운 고용주의 계획이 위에서 설명한 것과 같을 경우 동일한 생각 프로세스가 적용될 수 있습니다. 또한 이것은 기존 돈을 고객이 할 새로운 기부금으로 통합하여 추적 할 기존 계정 하나를 없애는 좋은 방법 일 수 있습니다. 다음과 같은 추가 혜택이 있습니다 :

새로운 고용주의 계획으로 롤링하면 고용주의 계획에 대한 규칙을 확인해야하지만 여전히 일하고 있고 70 세가되면 균형에 필요한 최소 분배금을 연기 할 수 있습니다.

계획에서 허용하는 경우 융자를받을 수있는 능력. (자세한 내용은

• 고객의 401 (k)
• 에 ETF를 포함시키는 방법을 참조하십시오.) 확실히 균형을 IRA로 옮기는 것이 훌륭한 아이디어가 될 수 있습니다. 장점은 이것과 다른 은퇴 계좌를 통합하고 재무 계획에 따라 고객의 돈을 투자하며 더 다양한 투자 옵션을 이용할 수있는 기회를 포함 할 수 있습니다. 회사 주식

고용주를 떠나 회사 주식을 401 (k) 플랜에 ​​보유한 고객에게는 고려해야 할 순 실현되지 않은 감사 (NUA) 옵션이 있습니다. 클라이언트 401 (k) 계정의 전체 잔액은 같은 해에 배포해야합니다. 회사 주식이 아닌 부분은 회사 주식이 과세 대상 계정으로 압류 된 채 IRA와 같은 다른 과세 계좌로 롤오버됩니다. 고객은 보통 세율로 주식 비용에 대해 즉시 소득세를 납부 하겠지만, 자본 이득에 대한 세금은 일반적으로 낮은 자본 이득 세율로 과세됩니다. (자세한 내용은

5 가지 주요 질문 어드바이저가 신규 고객에게 문의해야 함

참조) 고객에게 유리한 점은 고객의 현재 세율과 감사 수준 회사 주식에 이 유형의 분석은 많은 투자자의 범위를 넘어서며 자격을 갖춘 재무 고문이 고객에게 가치를 더할 수있는 영역입니다. (자세한 내용은 고문 : 고령 고객을위한 팁

참조) 조언 제공 직장을 떠날 때 고객은 일자리 손실, 은퇴 또는 직업이나 직업을 바꾼다. 변함없이 이러한 질문에는 401 (k) 또는 다른 은퇴 계좌와 관련된 조치가 포함됩니다. 재정 고문으로서 고객은 의사 결정 프로세스를 통해 고객을 안내하고 올바른 결정을 내릴 수 있습니다. 해당되는 경우 이전 고용주의 계획 대 기존 계획의 장점을 평가하도록 도울 수 있습니다. 401 (k)를 IRA에 넘기는 것이 더 합리적인지 판단하는 데 도움을 줄 수도 있습니다.

또한 59 세 이전에 인출 할 필요가 있거나 자신의 계획에 회사 주식을 다루는 것과 같은 상황에 대한 특별한 측면을 통해 그들을 돕는 것에 관여합니다. 종종 고객은 401 (k)를 이용한 롤오버 결정으로 인해 재무 고문의 서비스를 찾아야합니다. 장기적인 고객 관계로 이어질 수 있기 때문에 재무 고문이 전문화 할 수있는 큰 영역입니다. (자세한 내용은 다음을 참조하십시오 :

새로운 2015 년 기부 한도 : 고문은주의를 기울이십시오

.) 값 비싼 세금 결과를 초래할 수있는 IRA에 대한 롤오버를 실수로 범하는 것은 쉽습니다. 고문으로서 고객은 프로세스를 진행하고 이러한 실수를 피할 수 있습니다. 가장 중요한 것은 재무 고문으로서 귀하는 고객이 광범위한 금융 이미지의 맥락에서 기존 401 (k)를 볼 수 있도록 도와주고 이러한 맥락에서해야 할 일에 대해 조언 할 수 있습니다. 최종선

많은 노동자들이 직업에 대해 몇 차례 일자리를 바꿀 것입니다. 이것은 그들이 관리 할 여러 개의 오래된 401 (k)를 갖게됨을 의미합니다.결혼 한 부부에 대해이 시나리오에 2를 곱하십시오. 이러한 계좌를 무시하면 은퇴 비용 절감 측면에서 고객에게 많은 비용이 듭니다. 자격을 갖춘 재무 고문은 실제로 이러한 계정을 관리하는 데 필요한 조언을 제공하여 고객에게 가치를 더할 수 있습니다. (자세한 내용은

고문에 대한 401 (k) 유출의 영향

참조)