주택 시장이 2007 년에 급락하기 시작했을 때 저급 지불 모기지가 끝난 것처럼 보였다. 그러나 놀랍게도 불과 몇 년 후, 평균 이하의 신용을 가진 소비자조차도 종종 20 % 미만의 초기 주택을 살 수 있습니다.

주택 미끄러짐 직후에도 저축 계좌가 조금 부족한 경우 소비자가 선택할 수있는 옵션이있었습니다. FHA 모기지는 단지 3. 5 % 하락할 필요가있어 인기 급상승했다. 자격을 갖춘 사람들을 위해 VA 주택 융자를 통해 구매자는 주택 가격 전액을 조달 할 수있었습니다.

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요즘은 낮은 계약금으로 기존 대출을받는 것이 쉬워지고 있습니다. 미국 대주주로부터 대부분의 모기지를 구매 한 Fannie Mae와 Freddie Mac은 최근 최소 지불금을 5 %에서 3 %로 낮추겠다고 발표했습니다. 그렇게함으로써, 그들은 은행들이 현금이 부족한 주택 구매자들과 경쟁 할 수있는 문호를 열었습니다.

아직까지 집을 살 수는 없지만 소비자에게 좋은 아이디어인지 여부는 또 다른 질문입니다. 저축을 늘리고 집에서 쇼핑을 할 때까지 현금을 더 많이 낼 때까지 기다리는 것이 합리적입니까? 주택 구입에 얼마를 투자해야합니까? 다음은 고려해야 할 몇 가지 요소입니다.

낮은 지불금 : 더 높은 장기 비용

아마도 저급 지불 론에 대해 생각해 볼 수있는 첫 번째 일은 아마도 몇 가지 예외를 제외하고는 장기간에 걸쳐 더 많은 비용을 부담하게 될 것입니다 운영. 주택 가격에 더 많은 돈을 투자하고 있기 때문에 대출 기간 동안의이자 지불은 상당히 높아질 것입니다.

예를 들어, 20 % 대신 5 %의 비용으로 200,000 달러의 주택을 사면 30 년간의 대출 기간 동안 약 35,000 달러의이자를 더 지불하게됩니다. 분명히, 당신은 또한 대부의 교장을 또한 커버하기 위하여 더 많은 것을 지불하고있을 것이다.

오늘의 금리가 얼마나 낮은가를 생각해 보면, 혼자서라도 금방 금방 금방 집을 사지 못할 수도 있습니다. 더 큰 관심사는 20 % 미만의 주택이나 콘도를 구입할 때 일반적으로 상환해야하는 모기지 보험료를 지출비에 추가하는 것입니다. 이 지불금의 포인트는 귀하가 귀하의 융자를 이행하지 않을 경우 대금업자의 손실을 충당하기위한 것입니다.

모기지 보험에는 두 가지 기본 유형이 있습니다. FHA 대출을받는 경우, 민간 대출 기관이 귀하의 주택 구입을위한 자금을 제공하고, 정부는 귀하의 보험 회사의 역할을합니다. 주택의 가치가 $ 625, 000 미만인 경우, 연간 모기지 보험료 (MIP)는 현재 지출 된 금액에 따라 0.80 % 또는 0.85 %입니다. 또한 180,000 달러짜리 대출금에 3,000 달러가 넘는 선금 프리미엄을 지불해야합니다.

기존 주택 담보 대출을 취득한 경우 개인 저당 보험 (PMI)이라 불리는 것을 지불해야합니다.일반적으로이 비용은 연간 3 %와 1.15 %이지만,이 경우에는 선행 수수료가 없습니다. (자세한 내용은

민간 모기지 보험 (PMI)과 모기지 보험료 (MIP)의 차이점은 무엇입니까?

선급금 손상 모기지 보험의 전망은 집값의 20 %를 내릴 때까지 기다리십시오. 꼭 그런 것은 아닙니다.

우선, 일부 고가 도시에서는 대기가 항상 현실적인 것은 아닙니다. 겸손한 가정이 400 달러, 000 달러 인 나라 일부에 살고 있다면, 시장에 진입하기 전에 80 달러, 000 달러를 벌어야합니다. 그리고 당신이 사는 것이 임대보다 비용이 덜 드는 지역에 살고 있다면 모기지 보험을 피할 수있을만큼 충분히 구할 때까지 옆에 머물러야하는 추가적인 욕구가있을 수 있습니다.

일부 사람들에게는 최선의 선택이 최소 계약금과 전통적 20 % 사이의 중간 지점을 찾는 것일 수 있습니다. 예를 들어, FHA 대출을 받고 10 %를 내면 모기지 보험은 11 년 후에 취소됩니다. 그렇지 않으면 대출금 전체를 지불하게됩니다. 나중에 보험료를 없애기 위해 재 융자를 할 수 있습니까? 확실한. 그러나 금리가 역사적인 최저치에 근접 할 것이라는 보장은 없습니다.

또한 더 많은 계약금을 내면 MIP (주택 담보 대출 보험료)가 떨어집니다. 예를 들어, 15 년짜리 모기지를 내놓을 때, 10 %를 지불 할 수 있다면 연간 지불액은 0.70 %에서 0.45 %로 떨어집니다.

세부 사항은 PMI와 약간 다르지만 동일한 논리가 적용됩니다. 계약금이 많을수록 보험료를 내야하는 부담이 줄어 듭니다. PMI의 장점 중 하나는 집에서 20 %의 형평성을 획득하면이를 취소 할 수 있다는 것입니다 (

개인 모기지 보험을 피하는 방법

참조). 은행이 책에 담보물을 보관하는 경우, 즉 패니 매 (Fannie Mae) 또는 프레디 맥 (Freddie Mac)과 같은 회사에 판매하지 않는 경우 보험에 가입하지 않아도됩니다. 그러나 은행은 낮은 선급금 융자를 선택하면 자신이 생각하고있는 위험을 완화하는 데 도움이되는 선불금이나 높은 금리를 청구하는 경우가 있습니다. 심지어 1 % 포인트의 절반을 추가로 지불하면 30 년 동안 수천 달러를 더 지출 할 수 있습니다. 전반적인 효과는 동일합니다. 더 많이 내려 놓으면 더 적은 금액을 빌릴 수 있습니다. '수중에 빠질 위험'

주택을 살 때 최소한의 부담을 감수하는 또 다른 함의는 주택 시장이 떨어지면 보호가 덜된다는 것입니다. 단지 3 % 또는 4 %의 하락으로, 귀하의 주택 가치보다 더 많은 돈을 쉽게 찾을 수 있습니다. 그것은 가장 최근의 주택 붕괴 때 많은 주택 소유자에게 일어난 일입니다.

집에서 "수중"으로 들어가 예기치 않게 일자리를 잃는 경우, 예를 들어 더 이상 돈을 내지 않고 집을 팔거나 비용을 지불하기 위해 부동산을 빌릴 수있는 옵션이 없습니다. 대출 기관.

10 % 또는 15 %를 내려도 완벽하게 보호되지는 않지만 집값이 악화되면 더 큰 버퍼를 제공하게됩니다.

저축 쿠션 유지하기

집을 구하는 것은 인생의 중요한 목표입니다. 그러나 계약금을 수금 할 때 자신이 현금 부족분에 머물지 않도록하십시오. 비상 기금을 보유하는 것이 바람직 할뿐만 아니라 (이상적으로는 6 개월의 생활비가 필요함), 주택을 자주 구입할 때 예기치 않은 비용으로 예비 기금이 필요합니다. 더 자세한 내용은

은행에서 얼마나 많은 현금을 보유해야합니까?를보십시오.

집안 수렵을 시작하기 전에 엄격한 예산을 세우십시오. 따라서 지출 할 수있는 것이 무엇인지 알 수 있습니다. 그리고 당신이 정착하고 카펫과 캐비닛을 페인팅하고 교체하는 작업을 마친 즉시 현금 보유를 늘릴 수있는 일을하십시오. 또한 집에 들어가기 전에 의무적이지 않은 보수 작업을하기 전에 집에 살기 좋은지 사람들은 기억해야합니다. 결론

저급 납부 대출은 일부 사람들에게 좋은 선택 일 수 있습니까? 집주인? 전혀. 그러나 모기지 보험의 장기 비용이나 더 높은 이자율을 계산하여 그만한 가치가 있는지 확인하십시오. 더 자세한 내용은

모기지 : 얼마를 감당할 수 있습니까?를보십시오.

및 피할 수있는 상위 10 대 공동 모기지 사기 .