최소한 위험한 것. 가격이 개별 위험을 기준으로 조정할 수없는 경우 가장 비싼 보험 고객은 평균 보험료를 인상하고 가장 위험한 구매자에게는 비 경제적으로 만듭니다. 역 선택은 또한 미국 성인이 이제 Obamacare를 통해 건강 보험을 구매하도록 요구되는 이유이기도합니다. 이러한 강요된 구매에 대한 경제적 논쟁이 있지만 실제 사례는 이론과 실습이 종종 다른 것을 보여줍니다.

민간 보험 회사가 역 선택을 방지하는 방법

역 선택은 지식, 확률 및 위험의 문제입니다. 대부분의 경우 차등 가격 체계를 사용하면 쉽게 극복 할 수 있습니다. Allstate Corporation (뉴욕 증권 거래소 : ALL ALLAllstate Corp99.18 + 0.09 % Highstock 4. 2. 6 으로 창안 됨)을 통해 두 명의 개인이 자동차 보험에 가입한다고 가정합니다. 첫 번째 지원자는 22 세 남성으로, 매일 직장을 오가며 운전하며, 속도 위반 기록이 있으며 이전에 사고가 발생했습니다. 두 번째 지원자는 40 세의 어머니로 일하러 종종 대중 교통을 이용하며 10 년 이상 티켓이나 사고가 없었습니다.

보험 회사의 관점에서 보았을 때, 첫 번째 신청자는 훨씬 위험 부담이 크며 비용이 많이들 것입니다. 두 번째 지원자는 경미한 위험입니다. Allstate는 어느 것이 더 위험한지를 확인하기 위해 신청 과정에서 조사 질문을하고 보험 통계표를 참고합니다. 20 대 남자가 보험에 들기가 가장 비쌉니다. 따라서 Allstate는 첫 번째 신청자에게 더 높은 보험료를 부과함으로써 추가 위험을 보상 할 수 있습니다.

역효과 및 기타 해결책

개인은 위험 보호와 위험 및 위험 허용에 대한 지식이 필요하다. 보험 회사는 개별 상황에 대한 지식이 더 적을 수도 있습니다. 보험 회사가 고위험 고객과 저 위험 고객을 구별하지 못하는 경우, 즉 효과적인 보험 통계 프로세스를 수행 할 수 없다는 것을 의미하기 때문에 소비자에게 부과되는 평균 보험료가 너무 높아서 위험도가 낮은 고객이 시장에서 떨어질 수 있습니다. 차등 가격 결정의 경제 모델이 허용되지 않거나 비현실적이라면, 반대 선택에 대한 다른 해결책은 저 위험 고객이 시장에서 떨어지는 것을 방지하는 것입니다. 이는 모든 개인에게 보험을 구입하도록 강요하므로 고위험 지불금 비용으로 보험 회사가 붕괴되는 것을 방지합니다. 실제로 낮은 위험은 높은 위험을 보조해야합니다.

예 : 부적절한 선택 및 적절한 보육법

2010 년 논란이되고있는 ACA 또는 Obamacare로 알려진 논란이되고있는 저렴한 케어 법 (Abroad Care Act of 2010)은 미국의 불법 성인이 건강 보험을 구매하도록 요구합니다. 이것은 "개별 명령"이라고합니다. ACA가 시행 된 후 건강 보험 시장을 인수하지 못하도록 특별히 고안되었습니다. ACA의 두 가지 측면은 보험업 종사자와 위험도가 낮은 고객을 경제적으로 불리하게 여기는 보험 통계 업무를 더욱 어렵게 만듭니다. 첫째, 보험 회사는 "필수 건강 혜택"이라고 불리는 보험 적용 범위와 동일한 수준을 모든 보험 지원자에게 제공해야합니다. 둘째, 보험료는 과거의 병력이나 성별과 같은 많은 개인 건강상의 고려 사항을 바탕으로 심사하는 것을 불법화하는 커뮤니티 등급 시스템을 사용합니다. 대신 보험료는 주로 지리와 나이에 따라 결정됩니다. ACA는 50 명이 넘는 직원을 고용하는 모든 회사가 보험을 구매하고 개별 위임을하도록 강요함으로써 이러한 문제를 해결합니다. 보험 회사는 위험 가능성에 따라 개인을 심사하는 것은 매우 가능하지만 더 이상 합법적이지 않으므로 보험 회사는 고위험 소비자에 대한 보조금을받습니다. 불리한 선택 문제는 필요한 필수 건강 혜택에 의해 만들어지며 이론적으로 개별 명령에 의해 다루어 지지만 대부분의 거래가 2016 년 7 월을 기점으로 어려움을 겪고 있습니다.

예 : 역 선택 및 자동차 보험

보험은 건강 보험과 동일한 방식으로 작동합니다. 보험 회사가 효과적으로 선별 할 수없는 경우, 위험도가 높은 운전자는 모든 사람에게 보험료를 부과 할 수 있습니다. 이로 인해 운전을하지 않기로 결정하는 위험도가 낮은 운전자가 생겨 보험사의 수익성이 더욱 악화 될 수 있습니다. 그것은 이론이지만 실제적인 현실은 실제로 반대입니다.

위임 된 자동차 보험은 대개 탈락 할 위험이 낮은 운전자를 대상으로하지 않습니다. 오히려 위험도가 높은 운전자를 대상으로 보험 가입을 강요합니다. 현대 보험 계리사와 보험 검사원은 위험한 운전자와 안전한 운전자를 식별하는 데 어려움을 겪지 않으며 많은 사람들이 위험이 높은 운전자를 피해보고 싶지 않습니다. 이러한 이유로 43 개 주 정부와 콜럼비아 특별구는 고위험 운전자에게 보조금을 지급하기 위해 자체 후원하는 "잔여 시장"자동차 보험 정책을 제공합니다. 가장 진보적 인 주들은 노스 캐롤라이나와 뉴욕을 포함합니다.