미국인들이 빚지고 있다는 것은 비밀이 아닙니다. 대부분의 소식통은 평균 미국 가구가 약 120,000 달러의 부채 (모기지 포함)라고 말합니다. 또한, 약 5 달러, 700 채무는 신용 카드로 귀속됩니다 (귀하가 잔금을 소지 한 가구 만 본다면 15,000 달러). 부채는 어떤 연령대의 사람들에게도 건강하지 못하지만, 퇴직시 또는 이미 퇴직 한 사람들에게 권력을 잃은 사람과 노인이 사회 보장 및 저축을 시작할 때 특히 위험합니다.

나쁜 소식은 최근 보고서에 의하면 나이 든 미국인들은 과거보다 더 많은 부채를 짊어지고 있음이 드러났습니다. 왜 대출이 상환되어야하는지, 모기지가 닦아지고, 투자가 최고조에 달할 때 부채가 증가합니다.

연구 결과

로버트 해로우 (Robert Harrow)의 연구에 따르면 Value Penguin에 따르면 2016 년 3 월 현재 65 세 이상 미국인의 신용 카드 평균 부채는 6 달러, 351 달러입니다. 명예는 9시 9 분 9 초에 45에서 54로 갔다). 그러나 CNBC가 지적한대로 최대 사회 보장 급여 (최대 정년 퇴직자의 경우 $ 2, 639)의 두 배가 넘습니다. 65 세에서 69 세 사이의 젊은 퇴직자는 부채가 더 많고 ($ 6, 876) 75 세 이상은 가장 적게 (미국 연령 그룹 중 가장 낮은 부채 수준 인 $ 5, 638) 있습니다.

Employee Benefit Research Institute (EBRI)는 2013 년 노인과 가까운 노인의 부채에 대한 20 년 이상의 연구를 완료 한 나이 많은 미국인이 상당한 부채를 짊어지고 있음을 발견했습니다. 여기에서 전체 보고서를 읽을 수 있습니다. 결론은 1992 년과 2013 년 사이에, 더 오래된 미국인들이 더 많은 부채를 짊어지기 시작했다는 것이다. 그들이 빚은 부채는 (인플레이션에 대한 조정 이후에도) 더 컸고 나중에 인생에 빚을졌습니다. 이 보고서는 엄격하게 데이터 중심이며 왜 부채가 증가했는지에 대한 아이디어는 제시하지 않습니다.

부채 증가

모든 연령층의 부채 수준은 학생 부채 및 모기지 부채로 크게 증가했습니다. 그러나 흥미로운 추세는 부채가 과거보다 오래 유지되고 있다는 것입니다. 은퇴하기 전에 대부분의 부채를 탕감하는 대신, 많은 나이 많은 미국인들이 그 부채를 상급 연수에 싣고있다. 1992 년 이전 53. 53 세 이상의 고령 가계 (55 세 이상)의 8 %가 빚을지고 있음. 2013 년까지이 숫자는 65.4 %로 증가했습니다.

그러나 놀라운 사실은 더 많은 가구가 부채를 가지고있을뿐만 아니라 그 부채가 극적으로 증가했다는 것입니다. 실제로 2001 년과 2013 년 사이에 노인이 쓴 평균 부채는 83 % 증가했습니다.

진짜 질문은 왜입니까? 여기에는 몇 가지 요인이 있습니다.

돈을 쉽게 사용할 수 있습니다.

2002 년에서 2007 년 사이에 돈을 손쉽게 사용할 수있었습니다. 퇴직 년이 된 사람들은 은행에 가서 원하는 (합당한) 액수의 대출을받을 수 있습니다.이것은 자동차 대출, 모기지 및 다른 유형의 대출에 대한 과도한 확대로 이어질 수 있습니다.

































대 불황이 타격을 겪을 때, 갑자기 그들은 빚에 대해 더 많은 돈을 지불 할 수 없었고, 최소한의 돈만 지불하기로 결정했습니다. 그 결과 원래 계획했던 것보다 더 많은 은퇴 연금으로 연장 된 부채가 발생했습니다.

퇴직 연금의 가치 ​​감소

2007 년 12 월에 경기 침체기에 접어 들면서 은퇴에 가까워 졌던 많은 사람들은 은퇴 계획이 주식 및 기타 가치가 절반으로 줄었습니다. 그 결과 2008 년에서 2011 년 사이에 은퇴 할 계획이었던 다수의 미국인이 그 계획을 연기해야했습니다. 또한 퇴직 연금 계좌가 보강되는 동안 채무 상환은 보류 (최저 임금 만 지급)되었을 수 있습니다. 교환은 더 큰 퇴직 기금 이었지만 부채는 인생의 마지막 단계에 머물 렀습니다. 퇴직자가 매각하지 않고 회사를 소유 할 수 있다면, 많은 이들 계정의 가치가 결국 반등되었습니다. 그러나 그동안 부채가 커졌습니다.

지금 은퇴 할 계획이라면 좋은 계획을 세우는 것이 중요합니다. 이 계획은 시장 변동 및 시장 하락, 그리고 상당한 성장 기간을 설명해야합니다.

생활비 및 학생 대출 빚 증가

1990 년대 초반으로 생활비는 현저하게 낮아졌습니다. 지불 할 셀룰라 전화 청구서가없고 인터넷도 없었으며 싼 가솔린의 시간이었습니다. 오늘날, 필수품에는 더 많은 것이 있고 그 (것)들의 더 많은 것이있다. 그리고 EBRI 보고서는 고령자 가족이 상당한 부채로 은퇴에 이르는 이유 중 하나로 주택 부채가 증가하고 있다고 지적했다. 이는 비용을 추가하고 나중에 주택 소유자를 지원하는 데 도움이되는 중요한 자산을 제거합니다 (

역 모기지 : 퇴직 도구

참조).

그러면 학생 부채 문제가 있습니다. 젊은 미국인들은 이미 학생 부채 부담이 크게 증가했다는 것을 알고 있습니다. 20 대 중반의 학생들은 연령대별로 가장 많은 학생 부채를 짊어지는 경향이 있습니다. 그러나 2000 년대 초 부채는 평균 5 달러 미만이었고, 상당히 쉽게 갚을 수있었습니다. 2015 년까지 그 부채 금액은 12,000 달러 미만으로 거의 두 배 이상으로 증가했습니다. 놀랍지 않게 2000 년대 초반에 대부분의 사람들은 35 세까지 대부분의 부채를 갚았습니다. 2015 년에는 40 대 후반까지 그 시점에 도달하지 않았습니다.

그러나 1970 년대 나 80 년대에 학생 부채를 다시 얻으려는 나이 든 미국인들도 여전히 그것을 뒤흔들고 있습니다. 2014 년에 포브스는 $ 1의 16 % 이상을보고했습니다. 뉴욕 연방 준비 은행 (New York Federal Reserve Bank)에 따르면 학생 대출 채무 2 조원은 50 세 이상인 것으로 나타났다. 이 기자는 60 세의 나이로 아직도 70 세의 학생 시절부터 75,000 달러 상당의 대출금을 갚았다.

그리고 자신들의 학자금을 갚지 만, 많은 나이 많은 미국인들이 가족을 돕기 위해 다시 빚을지게되었습니다.예를 들어, 많은 학부모는 일반적으로 학생에게 부여 된 연방 대출보다 높은 이자율을 갖는 연방 PLUS 론을 가져 왔습니다. 예를 들어, 연방 직접 보조 및 비 보조 학생 대출의 2016-17 세율은 3.76 %이며 PLUS 대출금은 6.31 %입니다. 조부모와 같은 학자금 대출을 돕는 학부모 및 기타 친척은 사회 보장 혜택의 최대 15 % 및 세금 환급의 100 %를 학생 대출 채무를 상환하기 위해 보류 할 수 있음에 유의해야합니다 ( 노인 : 그 학생 대부를 공동 서명 함 ).

결론 999 부채는 많은 나이 든 미국인에게 중요한 문제입니다. EBRI 보고서에 따르면 "1992 년 이래로 부채가 소득에 비해 과도한 가구의 비율이 가장 높거나 거의 비슷하다. 따라서 노인과 노인 가족과 더 가깝게 생활 양식의 심각한 변화 위험에 처할 가능성이있다" "

은퇴에 가까워지면 채권을 분석하고이를 없애거나 줄이기위한 전략을 세울 시간을 가지십시오. 특히 학생 또는 다른 대출금을 공동 서명하라는 요청에 동의 할 때 특히주의해야합니다. 대출 기간이 짧아지면 시간이 줄어들고 대출금을 상환 할 수있는 자원이 줄어들 것입니다. 잠재적 인 채무 부담을 가중시키지 않고 돈을 선물로주는 것을 막을 수있는 방법은 없습니다. 이미 퇴직 한 경우, 재무 고문이나 부채 상담원과 협력하여 가능한 한 채무를 은퇴하십시오.

특히 결혼 생활을한다면, 둘 중 하나가 죽기 전에 빚을 줄이는데 집중하십시오. 주 및 부채 유형에 따라 미망인 (배우자)은 사망 한 배우자의 채무에 대해 책임을 질 수도 있고지지 않을 수도 있습니다. 아이들은 일반적으로 그렇지 않습니다 ( 죽음 이후의 부채 : 자녀가 부모에게 지불해야 하는가 참조). 그러나 이러한 문제가 발생하지 않는다면 모든 사람에게 가장 좋습니다.