특정 상황에서 401 (k) 또는 IRA를 그리는 것이 유일한 선택일 수 있습니다.

분명히 국세청 (IRS)은 이러한 세금 혜택을받는 계좌를 쉽게 이용할 수 없습니다. 소위 고난 사태로 자격이 되더라도 59½ 전에는 401 (k) 또는 IRA 계좌를 탈퇴하는 경우 10 %의 벌금이 부과됩니다. 이는 배포판에 대해 일반적으로 지불하는 일반 소득 세율보다 높습니다. 이 강한 억지력은 미국인들이 예정보다 빨리 자금을 두드리지 못하도록하기 위해 고안되었습니다.

한 가지 예외가 있습니다 : 당신이 입금 한 금액 만 인출하기를주의하는 한 10 % 벌금을 부과하지 않고 Roth IRA에 투자 한 세후 세 금을 인출 할 수 있습니다 에서, 그것은 어떤 수입도 만들지 않았다. 자세한 내용은

Roth IRA를 긴급 기금으로 사용하는 방법

을 참조하십시오. 그러나 401 (k) 계정과 전통 IRA가있는 경우조차 세금 코드는 초기 배포 수수료의 10 % 정도를 제공합니다. 허락하신다면,이 돈을 은퇴 이외의 것에 사용하는 결정은 가볍게 받아 들여서는 안되는 것입니다. 그러나 IRS 벌금을 감당할 수 있다면, 아이디어는 조금 더 이해하기 시작합니다. 많은 근로자들에게 이것은 퇴직금에 일찍 접근하는 가장 쉬운 방법 일 것입니다. 어떤 계획은 당신이 다양한 이유로 401 (k)에서 빌릴 수 있도록 허용합니다.

401 (k) 대출을 사용하면 최대 $ 50,000까지 인출 할 수 있습니다 (또는 그 이상인 경우 계좌 잔액의 절반). 최대 5 년 동안 귀하의 계정에 상환합니다 (일부 고용주는 주택을 빌리기 위해 빌린 경우 더 긴 상환 기간을 허용합니다). 또한 일부 계획은 차용자가 선불 벌금없이 일찍 계좌를 상환 할 수 있도록 허용합니다.

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일반적으로 계정에서 꺼낸 금액보다 조금 더 갚을 확률이 높습니다. 이 "이자"는 차용자의 이익에 실제로 작용합니다. 펀드가 귀하의 계좌로 들어가기 때문에 펀드에서 자금을 인출하지 않으면 펀드가 얻은 이익이나 자본 이익을 본질적으로 보상하게됩니다.

여기 키커가 있습니다. 고용주가 이러한 대출을 제공하지 않을 수 있습니다. 대기업에서 일하면서 얻는 확률은 더 높습니다. 그 중 다수는 현재 은퇴 패키지의 일부로 401 (k) 대부를 포함합니다.

귀사에서이 옵션을 제공한다고해도 전문가는 진정한 재정적 긴급 상황에 돈이 필요할 경우에만 고려해야한다고 말합니다. 자신으로부터 차용 할 위험 중 하나는 퇴직하거나 직장을 그만두면 60 일 이내에 대출금을 갚아야 할 수도 있다는 것입니다. 그렇지 않은 경우, 자금은 조기 철수로 간주되어 10 % 벌금이 부과됩니다.

"많은 사람들은 돈을 빌리면이자로 돈을 돌려받는다고 믿습니다. 세금도없고 벌칙도 없습니다. 그건 정확하지 않습니다. "라고 Conn의 Miltonone Asset Management Group 사장 인 Michael Mezheritskiy는 말합니다."401 (k)에서 돈을 빌리면 세후 돈으로 상환합니다. 그러나 상환금이 귀하의 401 (k)로 다시 입금 되 자마자, 그들은 다시 과세됩니다. 퇴직하여 수입 목적으로 돈을 꺼내면 다시 세금이 부과됩니다. 따라서 그것은 이중 과세입니다. "

전통적인 IRA로부터 특별 지출하기

전통적인 IRA 계좌는 대출을 허용하지 않지만 401 (k)조차도 제공하지 않는 특혜를 가지고 있습니다. 정부는 예를 들어 교육을 확대하거나 첫 주택을 사기 원하는 사람들을 위해 페널티없는 IRA 배포판을 제공합니다.

학비 면제는 IRS가 승인 한 대학에서 학비를 지불하기 위해 퇴직금을 사용하는 사람들뿐 아니라 서적 및 용품에도 적용됩니다. 충분한 크레딧을 받으면 페널티없이 기숙사와 기숙사에 사용할 수 있습니다. 배우자, 자녀 또는 손주에게 교육비를 지불하기 위해 배포 물을 사용할 수도 있습니다. 추가 비용은 10 %가됩니다.

퇴직 기금이있는 대학 교육 비용 지불

을 참조하십시오.

세금 코드를 사용하면 1 만 달러짜리 IRA 기금을 사용하여 첫 주택을 구입할 수도 있습니다. 배우자에도 개인 은퇴 계좌가있는 경우, 계약금 및 결산 비용으로 $ 20, 000까지 액세스 할 수 있습니다.

401 (k) 대출과는 달리 계정을 백업 할 필요가 없음을 잊지 마십시오. 즉, 둥지 알을 보충하기 위해 별도의 훈련이 필요합니다. 당신이 그것을 할 수 있다고 생각하지 않는다면, IRA에서 돈을 끌어 내기 전에 길고 힘차게 생각하십시오. 귀하의 IRA Annuitizing 전통적인 IRA에 액세스하는 덜 알려진 방법 중 하나는 "실질적으로 동일한 정기 지불"또는 SEPP를 설정하는 것입니다. SEPP를 수립하면 5 년 동안 또는 59 세가 될 때까지 어느 쪽이든 길어질 때까지 1 년 또는 그 이상의 인출을합니다.

세금 코드는 실제로 세 가지 계산 방법 중 하나를 통해 지불 금액을 결정할 수 있기 때문에 금융 고문과 상담하는 것이 좋습니다.

SEPP는 10 %의 조기 철수 처벌을 피할 수 있지만, 귀하는 분배금에 대한 귀하의 일반 소득 세율 납부 의무가 있습니다.

최종선

은행이나 가족으로부터 돈을 빌리는 것과 같은 다른 모든 옵션을 모두 사용하지 않는 한 은퇴 계좌에서 돈을 가져 가면 안됩니다. 그러나 꼭해야한다면, 정부의 막대한 벌칙을 피하는 방법을 찾는 것이 항상 낫습니다.

"401 (k) 플랜 대출은 생명의 은사가 될 수 있습니다. 때로는 비상 사태 때 교육이나 계약금 또는 집에서의 리모델링과 같은 특별한 목표를 위해 저축하기위한 다른 전략을 보는 것을 선호하지만 오하이오 주 신시내티의 Dougherty & Associates 설립자 인 Charlotte A. Dougherty, CFP®.

401 (k) 대출은 귀하의 계좌를 갚는 데 필요한 자금을 보충하는 데 유용 할 수 있지만 일자리를 잃어 버리면 위험합니다. 그리고 두 가지 유형의 퇴직 기금이있는 경우, 가장 많은 돈을 가지고 있거나 어떤 차량이 더 적은 수익을 내는지 조사하십시오.

자세한 내용은

IRA 철회시 세금은 얼마나 듭니까?를 참조하십시오.