일단 생명 보험을 구입하기로 결정하면, 어떤 종류의 보험을 사야하는지, 그리고 보험이 귀하의 요구에 가장 잘 맞도록 어떻게 설계되어야하는지 생각해야합니다. 누구나 다른 재정적 상황이 있으며 고려해야 할 몇 가지 필수 문제는 다음과 같습니다.

지속 기간은 얼마나 필요합니까?

보장 기간을 정한 기간이있는 경우 장기 또는 영구 생명 보험이 적절할 수 있습니다. 기간 정책은 10 년, 15 년, 20 년 또는 30 년 동안 보장 된 보험료와 함께 구입할 수 있습니다. 그러나 보증 기간이 끝나면 보험료는 매우 비쌀 수 있습니다. 30 년 이상 또는 평생 동안 보험이 ​​필요하다고 예상 할 경우 영구 보험을 고려해야합니다. ( 다양한 종류의 생명 보험 이해 .)

많은 사람들에게 시간이 지남에 따라 채무 상환의 필요성이 감소합니다. 예를 들면 부채가 상환되고 자녀가 대학을 졸업 할 때입니다. 하나의 전략은 정책의 조합을 구입하는 것입니다. 예를 들어, 총 1 백만 달러의 보상을 필요로하며 250 달러, 10 년, 250 달러, 20 년 및 30 만년의 장기 보험 500,000 달러를 구매하십시오. 예상보다 적은 보험이 필요하다고 판단되면 30 년 정책에서 액면가를 줄이거 나 실사를 허락 할 수 있습니다. 그러나 일이 계획대로 잘되지 않는 경우 전환 옵션을 사용하여 기간 정책을 구매하면 필요한 기간 동안 항상 적절한 보상을 보장 할 수 있습니다. (전환 옵션이있는 생명 보험을 사는 이유는 무엇입니까?)

귀하는 장애인의 장애 보험 면제 서를 구입해야합니까?

프리미엄 라이더의 장애인 포기를 생명 보험에 추가하는 것은 제한된 보험 혜택을받는 데 비용이 많이 듭니다. 장애 보험을 사기 전에 :

• 장기간의 장애 보험이없는 경우 가능한 경우 개별 보험을 구입해야합니다.

• 단체 및 / 또는 개인 보험이 적용되는 경우, 귀하가 받게 될 세후 소득의 정도를 먼저 평가하십시오. 귀하의 필요를 충족시키기에 충분한 수입이 아닌 경우 추가 개별 보상을 구입할 수 있는지 확인하십시오. 또한 직장이나 장애 혜택을 변경하거나 잃는 경우 발생할 수있는 일을 고려하십시오.

  장애인 라이더는 보험 회사와 보험 정책에 따라 다르므로받을 수있는 혜택과 보험 적용에 미치는 영향을 정확히 이해하는 것이 중요합니다. 일부 면제는 보험 비용만을 커버하는 반면 다른 면제는 영구 보험의 현금 가치가 계속 유지 될 수 있도록 전체 보험료를 대체합니다. (참조 :

보험 가입 라이더가 보험을 운전하게하십시오 . ) 보장 정책을 원하십니까?

만기가없는 보편적 삶과 일부 평생 정책은 보험료와 사망 혜택을 보장합니다.대부분의 다른 영구적 인 정책에서 프리미엄은 가정 된 수익률을 포함하는 많은 가정에 기반합니다. 즉, 보험 소유자가 투자 위험을 수락하고 있음을 의미하며, 정책 수행 능력이 떨어지면 더 높은 보험료를 지불해야 할 수 있습니다. 따라서 위험이있는 곳과 금융 생활의 보장 대상을 이해하는 것이 중요합니다.

건강 문제가 있거나 평점을 얻은 경우해야 할 일?

보험을 신청하고 보험 회사가 등급이 적용되는 보험을 제공하는 경우 보험 중개인과 협력하여 여러 회사에서 보험을 구매해야합니다. 보험사는 의료 문제를 다르게 평가합니다. 또한, 임기 신청 한 경우 영구적 인 생명 보험을 구입하는 것이 좋습니다. 많은 기업, 특히 목표를 달성하려고하는 해가 끝날 무렵에는 테이블 쉐이 빙 프로그램을 제공합니다. 예를 들어 표 3에서 표 1로 이동합니다. 이는 보험 비용을 현저하게 감소시킬 수 있습니다.

정책은 어떻게 소유되어야합니까?

소유하고 있거나 취소 가능한 신탁이 생명 보험을 소유하고있는 경우, 사망 혜택은 귀하의 총 과세 대상에 포함됩니다. 귀하의 재산이 2016 년 5 달러, 450,000 달러 미만일 경우 연방 재산세를 납부하지 않을 수 있습니다. 그러나 일부 주에서는 1 백만 달러 이하의 재산에 대한 세금을 부과합니다. 귀하의 재산이 과세 될 수있는 주에 거주하는 경우, 배우자 또는 취소 불능 생명 보험 신탁 (ILIT)이 소유 한 방침을 고려해야합니다. 또한 ILIT로 이전되어 3 년 룩백 (lookback) 규칙이 적용되는 소유 정책을 알고 있어야합니다.

현금 가치를 창출하는 정책을 구입해야합니까?

대부분의 사람들은 차입 자본 이용으로 생명 보험을 매입합니다. 그들은 큰 사망 혜택을 얻기 위해 작은 보험료를 내고 싶어합니다. 부동산 계획이나 특별 요구 된 신탁에 대한 자금 지원과 같이 영구 보상을위한 구체적인 필요가 없다면 전환 라이더와의 기간 정책을 먼저 구입하고 모든 적격 퇴직 계획과 IRA 옵션에 전액 기금을 지불하는 것이 좋습니다. 그런 다음 현금 흐름이 있고 오랜 시간 동안 자금을 투입 할 준비가되면 영원한 생명 보험을 사는 것이 합리적 일 수 있습니다.

사망, 급여의 증가, 감소

정기 생명 보험은 사망 혜택 만 제공합니다. 영구적 인 정책을 통해 레벨을 선출하거나 사망 혜택을 증가시킬 수 있습니다. 예를 들어, $ 20, 000의 현금 가치와 수준의 사망 혜택이있는 $ 250,000 정책이있는 경우 사망 혜택에는 $ 20,000이 포함되므로 $ 230,000의 보험 혜택 만 있습니다. 더 많은 보험을 사기 때문에 지불액은 $ 270, 000 ($ 250, 000 + $ 20,000)이됩니다.

많은 정책을 통해 수준과 증가 옵션을 전환 할 수 있으므로 필요에 따라 적용 범위를 조정할 수 있습니다. 또한 영구적 인 정책 및 기간 정책을 모두 사용하여 언더라이팅없이 보험의 액면 금액을 줄일 수 있습니다. 보험 증권을 발행 한 후 보험 적용을 늘리려면 일반적으로 보험 인수가 필요합니다.

결론

귀하의 생명 보험은 귀하의 개인 재정 상황에 맞게 조정되어야합니다. 그리고 보험 브로커에게 다양한 정책과 디자인 옵션에 대해 많은 질문을하는 것을 꺼려해서는 안됩니다. (

생명 보험 : 보험 증서를 최대한 활용하는 방법

.)