401 (k) 계획이 실패했을 수 있습니다. 믿지 않니? 최신 계정 명세서를 확인하십시오. 고용주가 실행하는 가설적인 투자 수익률은 아마도 계획 목적으로 사용하기 위해 평균 8 %의 연간 수익이 가능할 것이라고 제안합니다. 지난 401 년 (401 (k)) 계획에서 흔히 발견되는 많은 수의 뮤추얼 펀드의 실적을 가깝게 나타낸 벤치 마크인 스탠다드 앤드 푸어스 500 (Standard and Poor 's 500)은 지난 10 년간 (2000 년 12 월에서 2010 년 12 월) 주요 뮤추얼 펀드 콤플렉스에 따르면 10 년 동안 6 %의 수익률도 발생하지 않을 가능성이 있습니다. 그 8 % 프로젝트는 종이로 작업했을 수도 있지만, 지난 몇 년 동안 또는 향후 50 년 동안 은퇴하기를 희망하는 사람들에게는 8 %가 파악하기 어려울 것입니다. 우리는 어떻게 그렇게 많은 사람들이 실패한 저축 수단에 어떻게 의존하게 되었습니까? 역사는 약간의 통찰력을 제공합니다.

(999) 튜토리얼 :

퇴직 연금 소개 401 (k)

의 역사 1978 년에 시작되었으며, 내부 수입 법안 401 (k) 민간 부문 고용주는 정부 근로자가 이용할 수있는 것과 비슷한 과세 연기 저축 계획을 제안했다. (Tax Code의 의미 만들기 ) 의회가 공무원에게 제공되는 확정 급여 제도의 대체를 허용하는 법안을 통과시킨 1986 년에 401 (k) 계획이 가속화되었습니다. 덜 매력적인 확정 급여 제도와 매력적인 확정 기여 제도입니다. 공무원은 보장 된 연금과 보조금을받는 저축 계획을 얻을 수 있습니다. 사기업 고용주는 악 대차에 뛰어 들었지만, 한 단계 더 나아가 확정 급여 제도를 폐지했습니다.

조지 W. 부시 대통령이 2006 년 연금 보호법에 서명했을 때 401 (k) 로의 전환이 부당하게 증가했다.이 법안은 고용주가 고용주가 자동으로 고용주가 후원하는 퇴직 저축에 직원을 등록시키는 것을 허용했다 계획. 또한 고용주는 확정 급여 제도에 대한 충분한 자금을 제공해야했습니다. 결과적으로, 납세자는 공무원이 재정적으로 안정적인 퇴직을 누릴 수 있도록 더 많은 돈을 벌어 들였고 민간 부문 고용주는 기금을 사용하지 않기 위해 확정 급여 제도를 폐쇄했습니다. 확정 급여 제도가 제공하는 보장 수표 대신에 은퇴를 위해 저축하기를 원할 경우 더 많은 근로자가 401 (k) 플랜에 ​​참여해야했습니다. (자세한 내용은

확정 급여 제도의 해체

참조) -> -> 401 (k) 계획의 어두운면

401 (k) 계획의 어두운면은 곰 시장에서 강조 표시됩니다. 곰 시장은 10 년 동안 축적 된 주식 시장의 이득을 없애 버린 2008 년의 다운 시장은 주목할만한 사례입니다. 당신의 포트폴리오의 자산 배분이 대 경기 침체기 동안 100 % 주식 이었다면, 당신은 아마도 당신의 둥지 알의 적어도 38 %를 잃어 버렸을 것입니다.한때 $ 100, 000 균형이었던 것 중에서, 당신은 $ 62, 000 밖에 남지 않았을 것입니다. 안타깝게도 시장에서 38 %의 수익이 발생한다고해서 38 %의 수익이 현재 62,000 달러의 균형을 기반으로하기 때문에 다시는 수익을 내지 못할 것입니다. 38 %의 시장 반등으로 귀하는 귀하의 원래 $ 100, 000입니다. 연간 평균 8 %의 가상 평균을 기준으로하면 잃어버린 것을 되돌리기 위해 6 년 이상 걸릴 것입니다. 퇴직이 가까워지면 8 %의 성장률은 모든 주식 포트폴리오를 기반으로하므로 훨씬 더 어려울 수 있습니다. 6 년 이내에 리스크 허용 범위가 감소하고 포트폴리오에 채권을 추가하면 보수적 인 자산 배분이 훨씬 더 천천히 증가 할 것입니다.

경기 침체로 401 (k) 플랜에 ​​어떤 보증도 제공되지 않는다는 메시지가 전달되었습니다. 수백만 명의 교육받지 않은 평범하지 않은 투자자들이 자신의 투자 결정을 내 렸기 때문에 많은 은퇴 꿈이 사라졌습니다. Dalbar의 해마다 Investor Behavior

의 정량적 분석의 수십 년 동안의 데이터는 명확한 그림을 그렸습니다. 많은 투자자들이 빈약 한 선택을합니다. 이 연구는 현금 흐름을 인용하여 투자자들이 성과를 추적하고 시장이 높을 때를 사고 낮은시 판매하는 것을 보여줍니다. 설문 조사 후 설문 조사에서 매년 실제로 나타나는 현실입니다. (고비용의 구형 플랜은 퇴직 연금 포트폴리오가 번성하는 것을 막을 수 있습니다. 부패 401 (k) 및 401 (k) 에 대한 베어 스프레이 참조) > 황소와 곰 투자자들은 황소 시장에서 긍정적 인 수익을 낼 것이라는 믿음을 바탕으로 은퇴 자금을 주식 시장에 투자했다. 약세 시장에서 잔고는 줄어들 것으로 예상되지만, 장기 평균은 401 (k) 플랜의 균형을 위해 잘 작동 할 것으로 예상됩니다. 이론적으로는 모두 좋지만 문제점은 곰 시장이 파업하고 퇴직 할 때 이론적 인 성과와 평균 수익률이 의미가 없다는 것입니다. 다운 타임 (예 : 2002 년 또는 2008 년) 중에 은퇴하려고하면 새로운 계획을 세워야 할 수도 있습니다. 시장이 파산했을 때 이미 퇴직하고 포트폴리오에서 수익으로 살아가고 있다면 문제가 생길 수 있습니다. 엉클 샘이 망 쳤어, 샘 삼촌이 고쳐 줄거야

원래 401 (k) 플랜은 정부의 결과로 번성했다. 선출 된 공무원은 2008 년 시장 붕괴 이후 월 스트리트에서의 혼란을 정리하기 위해 떠났고 그 정리의 여파로 401 (k) 계획에 관심을 돌 렸습니다. 입법자들은 2009 년에 시스템을 수정하고 고용주가 후원하는 계획이 제공하지 못한 재정적으로 안전한 은퇴를 보장하는 방법에 대해 이야기하기 시작했습니다. 초기의 기대는 명확한 수수료 공개 요건이 거의 확실 함을 나타냅니다. 수수료가 수익을 떨어 뜨리기 때문에 지불하는 금액과 결과에 미치는 영향을 파악하는 것이 투자자에게 중요한 데이터 요소입니다. 401 (k) 계획 참가자가 뮤추얼 펀드 회사가 제공 한 조언을 따랐을 때 어떻게 지내는지 보면서, 뮤추얼 펀드 회사가 401 (k) 플랜 참가자들에게 조언을 제공하도록 허락 한 부시 행정부의 판결도 면밀히 조사 될 수있다.

일부 업계의 리더들은 계획 참가자들에게 평생 소득 보장이나 최소한 계정 손실 금액의 한도를 제안하기까지했습니다. 더 많은 가능성이있는 개발은 계획 참가자에게 제공되는 투자의 라인에 보장 된 소득 연금 상품을 추가하는 것입니다.이 경로는 더 많은 투자를 판매 할 수있는 기회를 제공하기 때문입니다. 곰 시장에 의해 저축 된 데려 진 401 (k) 플랜 참가자는 시장이 회복 될 때까지 기다림과 희망을 바라는 것 외에 다른 선택의 여지가 없다. 달러 또는 퇴직을 적어도 몇 년 더 지연시킬 수 있습니다. 사실 투자자들은 항상 실수에서 배우고 주식 시장에 투자 할 때의 기회와 위험에 대해 교육해야합니다. 귀하의 401 (k)가 히트를 치면, 지금 당신이 할 수있는 최선은 그것으로부터 배우고 계속 전진하는 것입니다. 전문가는 귀하의 계획에서 귀하가 사용할 수있는 옵션을 선택하여 결정을 쉽게 내리 십니다.

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