귀하는 원하는 모기지 유형에 대한 요구 사항을 검토했습니다. 대출금에 필요한 신용 점수, 계약금 및 부채 비율 (DTI)을 확보했는지 확인했습니다. 그렇다면 왜 귀하의 대출 신청서가 거부 되었습니까?

대출 오버레이라는 엄격한 요구 사항이 잘못되었습니다. 대출 기관 오버레이는 정부 기관이 다양한 모기지 상품에 대해 설정하는 규칙보다 엄격한 개인 모기지 브로커 및 은행의 규칙입니다.

Lender 오버레이는 FHA 자체가 요구하는 것보다 FHA Streamline 리파이낸싱을 위해 훨씬 더 많은 서류 (예 : 은행 명세서)를 제출해야하는 등 더 엄격한 문서화 요구 사항의 형태로 제공됩니다. 소집 서를 통과하지 못한 서류도 예기치 않은 거부를 초래할 수 있습니다. Lender 오버레이는 재 융자에도 영향을 미칩니다.

이 기사에서는 대출 오버레이가 무엇인지 자세히 설명합니다. 그런 다음 차용자로서 대출 기관 오버레이에도 불구하고 모기지를받을 수있는 가능성을 어떻게 향상시킬 수 있는지 설명합니다.

- 모기지 자격 취득을위한 최저 차용 기준

모기지를 취득하기 위해 알아야하는 최소 기준은 신청하는 모기지 유형에 따라 다릅니다. 대부분의 모기지의 경우, Fannie Mae와 Freddie Mac이 지침을 설정했습니다. 왜냐하면이 두 주체가 대출 기관 및 대출 중개인으로부터 상당한 비율의 모기지를 구매하기 때문입니다. FHA 모기지의 경우 주택 및 도시 개발부 (HUD)는 차용인이 이러한 융자를 이행하지 않을 때 정부가 대금업자에게 지불하기 때문에 이러한 기준을 설정합니다. 마찬가지로, 베테랑 재판부 (Department of Veteran 's Affairs)는 버지니아 융자를위한 최소 차용자 자격을 보장하고 설정합니다. Fannie Mae, Freddie Mac, HUD 및 VA가 최저 차용 기준을 설정하는 동안, 그들은 실제로 담보 대출을 발행하지 않습니다 : 대금업자가합니다. 대출 기관은 자신의 재정적 이익을 보호해야하기 때문에 최소 기준이 충분히 높다고 생각하지 않으면 대출 조건을 엄격히 적용 할 수 있습니다.

예를 들어, FHA는 FHA의 3.5 % 선불 프로그램에 대한 자격 요건으로 580의 최소 FICO 점수가 필요할 수도 있지만, 대출 기관은 자신의 경험을 통해 640 점 미만의 신용 점수를 가진 FHA 차용자가 디폴트이므로 FHA 대출을 적어도 그 신용 점수를 가진 차용자에게만 연장합니다. FHA가 대출을 보증하더라도, 대출 기관은 여전히 ​​값 비싼 압류를 피하고자합니다.

채권자는 또한 Fannie 또는 Freddie에게 매각 한 모기지를 다시 사게 될 위험을 줄이기 위해 오버레이를 부과합니다. Fannie와 Freddie는 대출 기관이 대출 기관의 대출 지침을 따르지 않을 경우 환매를 강제 할 수 있습니다. 포스트 주택 위기, "put backs"또는 "repurchases"라고도 불리는 이런 강제 환매는 대금업자에게 심각한 문제를 야기했습니다. 대출 기관은 모기지 발행에있어보다 신중하게되었습니다. 한계 차용자가 오버레이에도 불구하고 승인을받을 수있는 방법

Fannie, Freddie, HUD 또는 VA가 지정한 최소 요구 사항의 여백에 있으면 대출 기관이 부과하는 추가 요구 사항은 ' t 모기지 자격. 그러면 오버레이가없는 대출자를 어떻게 찾을 수 있습니까? 위클리 뉴 베를린의 페어웨이 인디펜던스 모기지 (Fairway Independent Mortgage Corp.)의 인수 및 신용 정책 담당 이사 인 스콧 플레처 (Scott Fletcher)는 "대주주는 일반적으로 오버레이 사용이나 그 반대로 오버레이의 부족을 널리 광고하지 않습니다. 경우에 따라 차용자는 대출 업체의 웹 페이지에서 온라인으로 대출자 가이드 라인을 검토 할 수 있지만 대부분의 경우 이러한 유형의 연구는 대출자의 직원에게 구체적 상황과 대출 기관에 모기지 프로그램이 있는지에 대해 자세히 이야기해야합니다 페어웨이 매사 추세 츠의 니드 햄 지역 담당 부사장 인 에이미 티어스 (Amy Tierce)는 소비자가 오버레이를 사용하는지 여부를 파악하는 것이 매우 어려울 수 있다고 말한다. 그녀는 차용자가 차용자의 재정 상태를 철저하게 검토 할 대출 기관에 소개를해야한다고 말한다. 그 대부자가 대부를 승인 할 수없는 경우에, 능력있는 다른 유능한 대금업자를 참조 할 수 있어야합니다.

대출 오버레이는 단순히 더 엄격한 보험 인수 지침을 추가하는 것이 아닙니다. 그들은 또한 이자율에 영향을 미치며 각각의 오버레이는 이자율 조정을 수반한다. "언더라이팅시 오버레이를 제거하는 대출 기관은 일반적으로 여전히 가격 인상을 가격에 포함시킬 것이다.

콜로라도 주 덴버 소재 휴렛 터너 캐피털 (Hettner Capital)의 모기지 브로커 인 토드 후 트너 (Todd Huettner)는 "대부분의 대출 담당관들은 회사가 오버레이를 사용하는지 또는 각 대출 기관이 다른 것을 할 수 있는지를 모르고있다" 많은 사람들이 정말로 자격이 될 때 대출을 거부당하는 이유는 특정 대출 기관의 요구 사항을 충족시키지 못했지만 다른 대출 기관의 요건을 충족시키지 못했기 때문입니다. 차용자가 Fannie 또는 Freddie에게 직접 판매하는 대금업자를 찾을 수 있다면 큰 은행이 가질 수있는 오버레이를 피할 수 있습니다. 시카고의 PERL 모기지 (FedL Mortgage) 주거 대출 담당 부통령 인 딘 블라 미스 (Dean Vlamis)는 그러한 대출 기관을 찾기가 쉽지 않다고 말한다. 차용인이 신용 점수 또는 부채 비율 소득으로 그에게 왔을 경우 그는 차용인이 자격을 얻지 못하게하는 오버레이가없는 최종 대출자를 찾을 수 있습니다. 그는 PERL이 대주주이기 때문에 융통성을 가지고 있습니다. 즉, PERL은 대부를 인수하고 자금을 조달 한 다음 계약 종료 후에 판매 할 수 있다는 의미입니다.

"결론은 대부분의 대출 기관이 하나의 옵션 만 가지고 있기 때문에 오버레이를 충족시키지 않으면 운이 없어진다"고 Huettner는 말합니다. 소비자는 모릅니다. 대출 담당자는 대개 다른 대금업자가 대출을 승인하면 대다수를 알지 못하거나 말할 것도 없습니다. 브로커와 협력하면 다양한 대출 기관에 액세스 할 수 있으며 더 많은 옵션을 이용할 수 있습니다.

대출 오버레이 및 변화하는 시장 조건

대출 오버레이는 돌로 설정되지 않습니다. 경제 여건과 주택 시장 여건 변화에 따라 변화합니다.플레처 회장은 주택 시장, 투자자 식욕, 규제 환경, 시장 세력 (경쟁) 및 리스크 허용 오차 등의 변화를 고려할 때, "많은 사람들이 대응할 수 있도록 오버레이를 포함한 인수 기준을 조정할 것" 대출 기관이 그들의 기준을 지속적으로 평가하게 할 것 "이라고 그는 말한다. 그는 "은행들이 오버레이를 완화해야하는 명백한 이유는 돈이다"며 "모기지 사업을 늘리려한다면 간단히 가이드 라인을 완화 할 수있어 더 많은 사람들이 빌릴 수있게됐다"고 말했다. Tierce는 대출 기관이 경제에 대해 더 자신감을 가지며 주택 가치 하락 및 압류 가능성에 대한 두려움이 적 으면 오버레이가 완화 될 수 있다고 말합니다.

오버레이가 때때로 바뀌는 경향은 기다리는 것이 결국 자격을 부여 할 수 있음을 의미합니다. 당분간 재정 상태를 유지하십시오. 결론

오버레이는 일반적으로 신용 문제 또는 제한된 계약금으로 인해 채무 불이행 위험이 높은 차용자에게 큰 타격을주었습니다.

차용인은 거절 당할 수있는만큼 실망 스럽기 때문에 차용인은 경험을 시작점으로 사용하여 신용을 정리하고 선금을 더 절약하는 등의 변경을 할 수 있습니다. 미래.