전통적으로 연금을 통해 기업들은 직원 퇴직에 대한 저축의 대부분을 책임지게되었습니다. 오늘날, 연금 계획은 점점 더 자주 사용되지 않으며, 401 (k)의 도입은 사람들이 은퇴를 위해 저축하는 방식으로 전환되었습니다. (가장 많이 사용되는 은퇴 플랜 옵션 중 하나에 대해 자세히 알고 싶으면 4-1-1 401 (k) s 를 읽으십시오.)

이론적으로, 401 (k) 계획은 새로운 생각이다. 실제로는 때로는 최악의 실패입니다. 귀사가 후원하는 퇴직 계획보다 투자가 적지 만 수백만 명의 미국인들은 실패를 거의 보장하는 고비용의 구식 계획에 좌절하고 있습니다. 그렇다면 단순한 개인 직원은 무엇을 할 수 있습니까? 많은! 이 기사에서는 고정 이하 퇴직 계획에 대한 몇 가지 지표를 지적하고이를 해결하기위한 옵션을 개략적으로 설명합니다.

끔찍한 계획의 증상

은퇴를위한 저축과 투자에 대한 부담은 직원의 어깨에 정면으로 드러납니다. 그러나 직원들이 실제로 올바른 도구를 제공하고 있습니까? 이러한 계획은 스스로 성공을위한 DIY를 위해 실제로 구성되어 있습니까? 대부분의 사람들은 대답이 "절대적으로 아닙니다."라고 대답했습니다.

끔찍한 계획에 갇혀 있는지 여부를 알아내는 것이 항상 쉬운 일은 아닙니다. 왜냐하면 지배적 인 모델은 사업자의 자산을 유료로 설계하고 관리하는 공급자 (제공자) 기록 보관, 투자 및 급여 절차를 포함한 모든 서비스를 번들로 제공합니다. 이와 같은 계획 구조로 인해 특정 서비스에 대해 지불하는 수수료를 아는 것은 어렵습니다.

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그러나 엉뚱한 401 (k) 플랜의 한 가지 확실한 징후는 엄청난 뮤추얼 펀드 수수료의 존재입니다.

배경으로, 모든 뮤추얼 펀드는 연간 운영 비용을 가지며, 펀드의 유형에 따라 크게 다릅니다. 가장 큰 영업 비용은 펀드 매니저에게 지불되는 수수료입니다. 기타 비용은 다음과 같습니다 :

기록 보관

보관 서비스

• 세금
• 법적인 비용
• 회계 / 감사 비용
• 또한 일부 기금에는 12b-1 수수료 이는 운영비에도 포함됩니다. 이 수수료는 종종 플랜 관리자와 공유되지만 계획 참가자에게 공개되지 않습니다. (투자 전략 및 비용 비율이 뮤추얼 펀드의 수익에 어떻게 영향을 미치는지 알아보십시오.
• 높은 뮤추얼 펀드 지급 중단

.) 크리미 플랜 내에서 독점 제품을 찾는 것도 드뭅니다. , 중개 회사, 펀드 회사 또는 보험 회사)는 401 (k) 플랫폼에서 사용할 수있는 자체, 종종 높은 비용의 자금을 수령합니다. 수익 공유는 플랜 관리자가 뮤추얼 펀드 제공자와 뮤추얼 펀드 수수료를 공유하는 또 다른 일반적인 관행입니다. 종종 참가자들에게 잘 알려지지 않습니다.이는 계획에 대해 특정 기금을 선택하는 즉시 이해 상충을 야기하므로 제 3자가 무의미한 직원으로부터 추가 비용을 징수 할 수 있습니다. 나쁜 401 (k) 플랜의 또 다른 증상은 자금 선택의 제한된 목록입니다. 반대로 자산 클래스 다양성이 제한된 중복 된 자금의 거대한 목록을 보유하는 것도 마찬가지로 바람직하지 않습니다. 기업 계획의 투자 메뉴는 직원들에게 12 ~ 20 가지 다양한 선택으로 간소화되어야합니다. 선호하는 계획은 회사 주식을 선택으로 제공해서는 안됩니다 (적어도 직원이 회사 주식에 투자 할 수있는 금액을 제한해야합니다). 401 (k) 참가자가 원하는 마지막 사항은 Enron-esque 이벤트를 경험하는 것입니다. (고용주 주식 소유 계획의 과거 관리가 당신이 오늘날 피할 수있는 것을 배우는 데 어떻게 도움이되는지 배우려면

Enron이 퇴직 계획에 관해 가르친 것

을 읽으십시오.) 신탁 책임 이해 고용주는 법적 기업 계획을 특정 기준에 맞추어야하는 의무. Employee Retirement Income Security Act (ERISA)는 민간 기업의 퇴직 연금 계획에 대한 최소 기준을 설정하는 연방법입니다. 2006 년의 연금 보호법 (Pension Protection Act)은 추가 지침을 만들었습니다. ERISA는 401 (k) 플랜 관리에 대한 고용주의 신중한 책임을 부여합니다. 이것은 그들이 관리하는 자산 (당신과 계획에있는 다른 직원)의 이익을 위해 행동해야한다는 것을 의미합니다. 신탁인은 자신의 이익을 위해서가 아니라 다른 사람의 이익을 위해 자산을 관리해야하며, 자산 관리를 통해 개인적으로 이익을 얻을 수는 없습니다. 플랜 스폰서는 충성도와 신중함으로 행동하고, 플랜 자산을 다각화하고, 계획 문서에 따라 행동 할 신탁 책임이 있습니다. 행위 원칙을 따르지 않는 고용주를 포함한 신탁인은 계획 또는 계획 참가자의 손실을 복구 할 책임이 있습니다.

점점 더 많은 기업들이 계획 후원자로서의 신탁 책임을 위반하여 주목 받고 있습니다. 만장일치로 2015 년 5 월 미국 연방 대법원은 401 (k) 계좌의 뮤추얼 펀드가 불필요하게 높은 수수료를 부과하는 것을 방지하기 위해 고용주 (캘리포니아 주 로즈 메드에있는 에디슨 인터내셔널)가 "모니터링 의무"를 지키지 않아 소송을 제기 할 수 있다고 판결했다. 직원이 아닌 고용주는 이러한 계획을 모니터링해야 할 부담이 있습니다.

또 다른 고용주는 월마트 (NYSE : WMT)였다. 2006 년 말 이후 대규모 계획 스폰서와 관련하여 제기 된 소송의 많은 경우와 마찬가지로 월마트에 대한 2008 년 소송은 회사가 401 (k)에 "값 비싼"자금을 제공함으로써 신탁인으로서 의무를 위반했다고 비난합니다. 이러한 관심 증가로 인해 회사는 직원 참여자에게 최선을 다하는 일에 점점 더 나서고 있습니다.

범죄 계획을위한 치료 옵션

연방법은 퇴직 연금 참가자에게 계획 자산과 관련된 특정 권리를 부여합니다. 플랜 선택의 질이나 펀드 비용의 수준에 만족하지 않는다면, 그것에 대해 뭔가 할 수 있습니다.

개인 401 (k) 수정의 첫 번째 단계는 정보를 얻는 것입니다. 계획을 통해 사용할 수있는 투자 유형에 대한 숙제를하고 뮤추얼 펀드 비용 및 결과를 각각의 벤치 마크와 비교하여 조사하십시오. 이 작업을 수행 할 수있는 좋은 장소는 Morningstar 또는 FundGrades입니다. 연구 결과가 만족스럽지 않다면 귀사의 HR 혜택 관리자에게 문의하십시오.

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사망 및 비용 위험 부담

Advisor 수수료

• 비용 비율 이외에도 개인 요금에 대해 다음 요금 중 어떤 것이 부과되는지 문의하십시오. 수수료 기반 중개 수수료 또는 거래 수수료
• 안정적인 가치 "스프레드"
• 해약 료
• 퇴직 계획 옵션 및 제공 업체를 돌로 설정할 필요가 없음을 명심하십시오. 고용주는 필요하다고 생각되는 계획 제공자를 변경할 수 있습니다. 이것은 상당히 길고 관료적 인 과정이 될 수 있지만, 특히 대기업에서 일하면 변화가 일어날 수 있습니다. 이 문제에 대해 다른 사람의 관심을 끄는 데 어려움이있는 경우 증권 거래위원회 (SEC)
• 연금 고문 선택 가이드 라인
• 사본을 인쇄 할 수 있습니다. 이 문서의 사본은 당신이 얼마나 심각한지를 신속하게 파악할 수 있습니다.
• 주요 사항

이상적인 세계에서 고용주가 후원하는 퇴직 연금 제도는 사업 비율이 아닌 달러 기준으로 연례 경비를 참가자들에게 공개하고 글로벌 다각화를위한 저비용 지수 자금으로 자금을 제한하도록 강요됩니다 . 퇴직 연금 참여자는 종종 자금 지출을 보상하기 위해 1 년에 1.5 % 이상 2 %를 포기하고 그들은 그것을 모릅니다. 그것을 인덱스 펀드의 경우 25 % 미만의 비용으로 비교하십시오. 경비 또는 행정 비용을 절약 할 수있는 모든 달러는 둥지 알을위한 추가 달러 (복리이자 포함)입니다. 노동부에 따르면, 수수료는 평생 동안 401 (k) 누적을 30 %까지 줄일 수 있습니다! ( 중개 수수료가 귀하의 수익을 저해하지 않도록하십시오

에 커미션 및 수수료를 저장하는 방법을 찾으십시오.)

401 (k) 대안

자신이 끔찍한 은퇴 계획에 갇혀 있음을 발견하면 시력에 수정이 없으면 연금을 면제하고 연금 및 비과세 채권과 같은 다른 과세 또는 비과세 차량에 돈을 투자하는 것이 좋습니다. 이 결정의 첫 번째 장애물은 고용주가 귀하의 기부금과 일치하는지 여부에 달려 있습니다. 대답이 아니오라면 계획에 기여하는 것이 재정적으로 합당한 지 고려하십시오. 경기가 제공되는 경우, 경기에 출전 할 수있는 금액까지 기부하고 나머지 퇴직 저축을 지시 할 수있는 더 나은 장소를 찾아야합니다. 401 (k) 대신 (또는 함께) 전통적인 IRA, Roth IRA, 중개 계좌, 연금, 채권 또는 그 조합을 개설하는 것을 고려하십시오. 광범위한 다각화, 적절한 포트폴리오 모니터링, 규율 및 비용 효율성이 목표 달성에 도움이되는 방향으로 나아갈 것임을 명심하면서 포트폴리오 구성 방법을 제어하십시오. 결론 많은 미국인들에게 401 (k) 플랜은 가장 큰 은퇴 자산 인 경우가 많으며, 그래서이 포트폴리오를 보존하고 성장시키는 것이 중요합니다. 당신이 어려운 계획에 갇혀 있기 때문에 계정 값이 계속 사라지면 조치를 취하십시오. 401 (k) 계획의 전체적인 개념은 직원들로 하여금 재정적 인 운명을보다 효과적으로 통제하는 것이 었습니다. 그러나 이것은 실제로 일어나지 않는 것 같습니다. 고용주는 정보에 입각 한 투자 결정을 내리고 고용주에게 탁월한 선택권을 제공해야합니다. 그것은 당신의 돈이므로 참여하지 않을 변명의 여지가 없습니다.

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자세한 내용은

401 (k)

의 가치를 극대화하기위한 6 가지 방법을 참조하십시오.