'재정 고문이나 재무 계획가가 필요합니까? '

당신의 재산 가치를 극대화하고 투자하며 절약하고 안전하고 편안하게 은퇴 할 계획을 세우는 것이 얼마나 복잡하고 중요합니까? 문제.

마찬가지로 가정 또는 교육과 같은 대규모 투자 결정에 대한 압박감을 느끼거나 결혼식 후 재정적 세부 사항에 압도당하는 느낌이 든다면 아이의 출생, 이혼, 배우자 사망 또는 중요한 병 - 당신은 아마 당신에게 조언 할 누군가를 찾는 것에 대해 궁금해했습니다.

그러나 적어도 한 가지 설문 조사에 따르면 미국인의 3 분의 1 이상이 재무 고문이 실제로하는 일을 잘 이해하지 못했습니다. 이 숫자는 Millennials의 경우 46 %로 증가합니다.

그렇다면 재무 고문 및 기획자는 어떤 서비스를 제공합니까? 광범위하게, 그들은 다양한 전략과 제품을 사용하여 재산을 관리하고 재정적 인 습관을 향상시키는 데 도움이됩니다. 그것은 간단하고 쉬운 대답입니다. 자세한 내용은 계속 읽어야합니다.

모든 재무 고문이 동일하지는 않습니다 : 일부는 특정 프랙티스 분야, 고객 유형, 전략 및 제품을 전문으로합니다. 일부는 전국 각지에서 고객과 협력합니다. 다른 사람들은 고객의 마을에만 집중합니다. 일부는 세금이나 부동산 계획을 도와 드릴 수 있습니다. 다른 사람들은 단순히 은퇴 계획에 중점을 둘 것입니다. 젊은 고객층에 중점을 둡니다. 일부는 퇴직자입니다. 어떤 이들은 심지어 과부들에게만 집중합니다. 보시다시피, 귀하의 요구에 완벽하게 부합하는 조언자가있을 것입니다.

여러 가지 이유로 고문이 필요할 수 있습니다. 예를 들어, 당신은 방금 죽은 친척으로부터 막대한 액수의 돈을 받았을 것입니다. 어쩌면 방금 아기가 있었고 최악의 경우에 대비하여 미래를 보장하기를 원할 것입니다. 아마도 귀사는 너무 조기 퇴직 패키지를 제공하고 있으며, 돈을 계속 소지하고 싶을 수도 있습니다. 이 사건 (및 다른 많은 사건들)은 자연스럽게 금융 업무를 관리하는 전문적인 도움을 필요로합니다.

훌륭한 재무 고문을 찾는 방법

올바른 고문을 찾는 방법은 무엇입니까? 첫 번째 단계는 필요한 전문적 도움의 종류를 파악하는 것입니다. 많은 사람들처럼, 가장 깊은 재정적 생각 중 일부는 세금으로 부과됩니다. 그래서 누군가가 조세 자문과 준비를하기를 원할 경우, 오래된 공인 공인 회계사 (CPA)만으로도 충분할 것입니다. CPA는 재무 고문 일 수도 있고 아닐 수도 있습니다.

하지만 저축 계획을 세우고 투자 포트폴리오의 투자 전략을 고안하고 부채에서 벗어나 집을 구할 수 있도록 도움을 구하고 있다고합니다.요컨대, 누군가가 당신의 전체 상황을 바라보기를 원한다면 종합적인 재무 계획 회사 나 개인 재정 계획가의 도움을 받아야합니다. 기업에는 일반적으로 보험 대리인, 세무 전문가, 부동산 기획자 및 재무 고문을 포함하는 전문가가 있습니다. 솔로 - 실무자 금융 고문 또는 기획자는 회사가 할 수있는 모든 범위의 서비스를 제공 할 수 없지만 자동화 된 투자 플랫폼이나 로보 어드바이저와 같은 기술을 활용하여 재무 계획, 자산 배분, 위험을 도울 수 있습니다 관리, 저장 및 더.

고문을 찾으려면 재정을 성공적으로 관리하고있는 것으로 보이는 동료, 친구 또는 가족의 추천을 시작하십시오. 또 다른 방법은 전문적인 권장 사항입니다. 공인 회계사 (CPA) 나 변호사가 추천을 할 수 있습니다. 전문 협회가 도움을 주기도합니다. 여기에는 재무 계획 협회 (FPA)와 개인 재정 고문 협회 (NAPFA)가 포함됩니다.

고문의 자격증 및 자격 평가

불행히도 일반 대중의 경우 재무 고문의 교육 기준은 매우 미흡합니다. 재무 분석가, 재무 자문가, 재무 계획가, 재무 컨설턴트, 투자 컨설턴트 또는 자산 관리자 등 누구나 금융 업계 규제 당국 (FINRA)에 경고 할 수 있습니다. 실제로 개인은 고등학교를 그만 두거나 사무실 공간을 빌려주거나 FINRA 일반 증권 시험에 합격하고 주식을 팔 수도 있습니다. 시리즈 6, 7 및 63과 같은 시험은 업계 규제 요구 사항을 충족 시키지만 실생활 상황에서는 조언자 경험을 제공하지 않습니다.

금융 산업에도 전문적인 명성이 널리 퍼져 있으며 그 중 많은 부분이 거의 또는 전혀 노력하지 않고 얻을 수 있습니다. 그러나 교육 및 윤리적 요구 사항이 중요한 3 가지 주요 인증을 보유하고 있습니다.

Chartered Financial Analyst (CFA)는 증권, 재무 분석, 투자, 포트폴리오 관리 및 은행 업무 분야에서 광범위한 전문 지식을 보유하고 있습니다. 이 인증에 대한 시험 요령은 길고 엄격합니다.

• 공인 재무 기획자 (CFP)는 학사 학위를 소지해야하며 "개인 재무 계획 또는 이와 동등한 자격을 갖춘 대학 수준의 연구 프로그램을 완료해야합니다. "또한 CFP는 최소 3 년의 업계 경험을 보유하고 일련의 포괄적 인 테스트를 통과했으며 윤리 강령을 준수하며 평생 교육 요구 사항을 충족합니다. 귀하는 CFP Board 웹 사이트에서 귀하의 고문 또는 재무 계획자가이 그룹에 속해 있는지 확인할 수 있습니다.
• 공인 재무 컨설턴트 (ChFC)는 CFP와 동일한 핵심 교과 과정을 사용하지만 종합 시험을 요구하지 않으며 윤리 강령을 준수 할 것을 요구하지 않는 인증서를 소지하고 있습니다.
• 후자의 두 가지는 종종 일반 재무 계획을 수립하는 데 가장 적합하다고 간주됩니다.퇴직에 더 많은 관심을 가진 사람을 찾고 있다면 재무 계획 대학 (College for Financial Planning)을 통한 은퇴 계획에 대한 집중적 인 훈련을 마친 CRPC (Chartered Retirement Planning Counselor)를 찾아 볼 수 있습니다. 귀하의 우려가 세금에 의해 지배되는 경우 CPA 인 개인 금융 전문가 (PFS)를 시험하지만 추가 교육 및 테스트를 거쳐 더욱 전문적인 재무 계획 자격을 제공하십시오. 보험 및 부동산 계획과 관련하여, 공인 생활 수탁자 (CLU)로서 숙달 된 고문을 원할 수도 있습니다.

신뢰할 수있는 재정 고문 선택하기

대부분의 대형 소매 중개 회사는 재무 계획 서비스를 제공하지만 직원들에게는 신중해야합니다. 많은 사람들이 고도로 훈련되고 신뢰할 수있는 반면 다른 사람들은 독점적 인 뮤추얼 펀드와 주식을 판매하기 위해 대형 와이어 하우스에 고용 된 주식 브로커들에게 영광을 돌릴 수 있습니다. 그들은 회사가 소유 한이 제품을 유치하기 위해 인센티브를 받거나 때로는 요구할 수도 있습니다 - 또한 최고 커미션을받습니다. 그리고 일부 와이어 하우스의 경우 품질에 관한 것이 아니라 수량에 관한 것입니다. 브로커가 투자자의 계좌에서 더 많이 사고 팔면 커미션 지불금이 커집니다.

기분이 좋을 사람을 찾고 있다면 등록 된 투자 고문 (RIA)이나 투자 고문 대표 (IAR)를 고용하는 것이 좋습니다. 그들은 대부분의 브로커보다 높은 수준의 책임감을 가지고 있으며, 일반적으로 가장 지식이 풍부하다는 것을 알게 될 것입니다. 또한 요청시 모든 잠재 투자자에게 ADV 파트 II 양식, 고문이 주 규제 기관 및 증권 거래위원회 (SEC)에 등록 할 때 사용하는 일정한 제출물을 제공해야합니다. 이는 귀하의 고문에 대해 배울 수있는 기회이므로 반드시 사용하십시오. 무엇보다도, 귀하의 고문이 개인 파산 신청을 한 적이 있는지 여부를 결정할 수 있습니다 ( "내가 말하는대로,하지 말라"는 재무 관리자가 원하는 철학이 아닙니다).

FINRA의 중개인 확인 사이트에서 고문의 기록상의 규제적인 결함을 확인할 수 있습니다. 그러나 명심해야 할 것은 격리 된 불만 또는 위반이 반드시 플래너가 부정직하거나 무능하다는 것을 의미하지 않는다는 것입니다. 브로커 또는 플래너에 대해 제기 된 모든 비용은 플래너가 오른쪽에 있는지 여부와 상관없이 해당 인원의 기록에 보관됩니다. 그러나 기록에 장기간의 위반 사례, 고객 불만 또는 심각한 성격의 혐의가있는 경우 다른 사람을 찾아야합니다.

필요한 서비스가 무엇이든간에 고문은 신중한 기준에 따라야하며 투자자의 최대 이익을 위해 행동 할 책임이 있습니다. 투자 환경에서 RIA는 신탁 표준을 준수해야합니다. 주식 중개인은 일반적으로 덜 엄격한 적합성 표준을 준수해야합니다 (노동부의 새로운 신탁 규칙, 2017 년 6 월 9 일 부분적으로 단계적으로 진행됨), 신탁 표준을 준수 할 것으로 예상되는 전문가 유형이 크게 확대됩니다. > DOL 신탁 규칙 : 당신이 알아야 할 모든 것)

.등록 된 투자 자문가는 거주 국가 또는 증권 거래위원회 (SEC)에 등록됩니다. 그들은 1940 년의 투자 자문 법 (Investment Advisors Act)에 따라 규제를받습니다. 독립적 인 RIA를 찾을 수 있다면 독점 제품에 대한 높은 수수료를 지불하는 것에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 재무 고문에게 질문하는 경우 회사 또는 개인을 확인한 후에는 이용 가능한 모든 서비스를 이해해야합니다. 최소한 다음을 고려하십시오.

귀하의 투자 비용

을 추적합니까?

1. 세금 신고서 를 제출하고 다른 세금 관련 질문을 할 수 있습니까? 보험 상품 (예 : 생명 보험, 장기 요양 보호, 연금 등)을
2. 보았는가?귀하의 재산을 계획하는 데 도움이 될 수 있습니까?
3. 회사가 서비스 자체를 제공 할 수없는 경우 귀하를 다른 전문가에게 소개합니까? 고문에게 어떤 일이 생길 경우를 대비하여 승계 계획이 있습니까?
4. 재정 고문과 함께 일하기 귀하의 상황이 고문의 고객 기반의 전형인지 여부를 확인하는 것도 좋습니다. 예를 들어, 스톡 옵션 행사를 계획하는 데 도움이되는 회사 직원 인 경우 조언자에게 자신과 같은 고객을 상대하는 지식과 경험을 문의해야합니다. 당신이 30 세의 전문가가 재정 계획을 찾고 있다면, 은퇴 또는 근근에 근본적으로 고객을 다루는 재무 고문은 당신에게 좋은 선택이 아닐 수도 있습니다.
5. 또한 고객 및 잠재 고객이 재무 고문이 고객과 커뮤니케이션하는 방법과 이러한 커뮤니케이션의 빈도를 이해하는 것이 중요합니다. 포트폴리오 및 전체 상황을 검토하기 위해 얼마나 자주 만납니 까? 분기 별, 반기 별, 매년 또는 필요에 따라? 이러한 회의는 직접 또는 전화 또는 Skype와 같은 서비스를 통해 수행됩니까? 고객이 재정 고문과 원격으로 일하는 것이 점점 더 보편화되고 있습니다.
   또한 고문은 일반적으로 전화, 전자 메일 또는 문자 메시지로 통신합니까? 일부 또는 모든 것이 좋으며 선호도 및 고문관 모두 연령 및 디지털 안락 수준에 따라 달라질 수 있습니다.
6. 수수료 또는 수수료?

고문에게 질문 할 중요한 질문이 하나 있습니다 : 어떻게 돈을 받고 있습니까?

보상은 일반적으로 수수료 기반 및 수수료 기반의 두 가지 범주 중 하나입니다.

유료 기반 구조는 시간, 프로젝트, 보유자 또는 관리중인 자산 비율에서 파생 된 편평한 진행 금액 일 수 있습니다. 대개 자산이 많을수록 비율이 낮습니다. Commission-based는 거래가 발생할 때마다 또는 금융 상품을 구매할 때마다 고문이 직선 수수료를 부과한다는 의미입니다.

수수료 자문관은 이해 상충이 없으므로 조언이 우수하다고 주장합니다. 위원회의 보상은위원회의 보수가 제품의 선택이나 권고에 영향을 미쳐 고문의 무결성을 손상시킬 수 있다고 주장한다.그 대가로 커미션 어드바이저는 관리 자산 (AUM)을 기반으로 지급받는 사람은 자신의 이익에 부합하지 않더라도 커미션을 높이는 재무 전략을 추천 할 가능성이 높고 커미션은 서비스를 경제적으로 유지한다고 응답합니다 (비록 이러한 수수료의 비용은 당신에 의해 투자자에 의해 태어나고 귀하의 수익을 줄이기 위해 제공됩니다).

매년 더 많은 투자자들이 전통적인 수수료 설정에서 현대적인 요금 전용 방식으로 이동하고 있습니다. 설정 수수료는 많은 투자자에게 새로운 것이기 때문에 "공정한 수수료 란 무엇인가?"와 같은 몇 가지 일반적인 질문이 제기되었습니다. "어떻게 청구됩니까?" 평균 뮤추얼 펀드가 약 1.4 %의 비용을 여전히 청구하고 있기 때문에, 총 수수료가 1.8 %에서 2 %가 적당하다고 말하는 것이 안전합니다. 투자, 거래, 양육권 및 고문의 전문 서비스 비용을 포함하는 투자 프로그램을 패키지화 할 수있는 고문을 1.8 % 이하로 찾는다면, 당신은 좋은 거래를 얻게됩니다. 대부분의 수수료는 분기별로 청구되므로 사전에 체납되거나 연체 될지 여부를 알아야합니다.

지불 방법의 조합이 발생할 수도 있습니다. 고문과 함께 일하기 위해 계약하기 전에, 나중에 놀랄 일이 없도록 요금, 수수료 구조 및 수수료 일정을 명확하게 계획해야합니다 (RIA가 법으로 요구하는대로 서면으로 작성하는 것이 바람직 함).

결론

훌륭한 재무 고문은 평생 동안 복잡한 재무 결정을 할 때 도움을 줄 수 있기 때문에 "인생 코치"와 비교됩니다. 재정 고문은 차를 구입하고, 대학에 저축하고, 주택 융자를 차환하기위한 팁을 제공 할 수 있습니다. 그들은 일상적으로 다른 금융 전문가들과 거래하며, 일반적으로 당신이 무언가에 너무 많은 돈을 지불하고 있거나 경쟁력있는 금리를 내지 못하고 있는지를 알고 있습니다.

훌륭한 재정 고문은 투자에 돈을 벌 수 있도록 도와 줄뿐만 아니라 평생 동안 보험 및 기타 주요 결정에 대한 목표를 달성하고 비용을 절감하는데도 도움이됩니다. 고문과의 경험을 극대화하려면 정기적으로 그 사람과 만나고, 우려 사항과 목표를 공유하고, 고문이 재정 및 법률 문서를 모두 검토 할 수 있도록해야합니다.

고문이 수시로 일부 거래만을 기록하지만 장기 목표 또는 재무 계획에 관해 논의하지 않는 경우 새로운 고문을 찾아 볼 수 있습니다. 마찬가지로 고문관이 목표를 세우고 도달 여부를 평가하기위한 투자 계획을 작성하지 않으면 다른 곳에서 더 잘 봉사 할 수 있습니다. 기억하십시오 :이 사람들은 당신을 위해 일합니다.