많은 근로자들이 직면하는 주요 쟁점 중 하나는 근로 시간 동안 401 (k) 플랜에 ​​축적 한 돈을 어떻게 처리해야하는지입니다. 물론, 401 (k)로 퇴직하는 가장 일반적인 조언은 계획을 개인 은퇴 계좌 (IRA)로 넘기는 것입니다. 그러나 이것이 정말로 언제나 최고의 선택입니까? 이에 대한 해답은 많은 경우 명확하게 예 (yes)이지만이 기사에서는이 일반적인 금융 거래의 장단점을 검토하고이를 피하는 것이 타당한지를 검토합니다. (자세한 내용은 Roth 401 (k) 롤오버 규칙 알아보기 를 참조하십시오.)

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자습서 : 퇴직 계획

내 옵션은 무엇입니까?

401 (k) 돈을 가진 사람들은 일을 멈출 때 선택할 수있는 본질적으로 네 가지 옵션이 있습니다.

1. 돈을 자기 주도 IRA에 넣으십시오. 2. 돈을 다음 고용주의 401 (k) 플랜으로 옮기십시오. 3. 돈의 일시불 분배를하십시오. 4. 계획에 돈을 남겨주세요.
롤오버 옵션

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첫 번째 옵션은 몇 가지 이유로 가장 일반적입니다. 계획을 IRA로 옮기면 소유자는 훨씬 더 광범위한 투자 중에서 선택할 수 있습니다. IRA를 사용하면 사실상 모든 유형의 투자가 예외가 될 수 있습니다. 주식, 채권, 예금 (CD), 뮤추얼 펀드, 부동산 투자 신탁 (REIT), 연금 및 파생 상품, 심지어 석유 및 가스리스와 같은 일부 대안 투자는 대부분의 경우 이러한 계좌에서 구매할 수 있습니다. 많은 401 (k) 플랜의 투자 옵션은 상당히 제한되어 있으며 다른 곳에서 제공되는 것과는 경쟁 할 수 없습니다. 정부의 저축 저축 계획과 같은 일부 계획은 선택할 수있는 기금이 6 개 밖에 없으며 일부 회사는 참가자가 회사 주식에 막대한 투자를하도록 강력히 권장합니다. 많은 401 (k) 플랜은 또한 연간 연 3 %의 비용을 자주 부담하는 플랜의 자산에 대해 보험 보호 계층을 제공하는 다양한 연금 계약을 통해 지원됩니다. (퇴직 연금에 변액 연금을 사용하는 것에 관한 더 자세한 정보는

변액 연금에 관한 전체 이야기보기

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IRA는 이러한 제한 사항 중 상당수가 자유로 우며 일반적으로 상속인에게 자격있는 계획보다 유연한 지불 옵션을 제공합니다. 일부 계획은 전 참가자가 계획을 부분적으로 분배하는 것을 금지하고 철회하지 않거나 계획을 완전히 청산 할 것을 요구하지 않습니다. IRA를 통해 소유자는 언제든지 금액을 인출 할 수 있습니다. 물론 중개업 및 투자 회사는 롤오버 자산을 놓고 치열한 경쟁을 벌이고 일부 기업은 신규 고객에게 수백 달러를 지불하여 사업을 시작합니다.IRA가 현재 가지고있는 채권자로부터의 보호가 강화됨에 따라 채권자로부터 면제되는 IRA 금액에 1 백만 달러의 제한이 있지만 더 매력적으로 보입니다. 또한 IRA를 통해 투자자는 한두 가지 계정으로 모든 퇴직 기금을 통합 할 수 있으므로 단순성과 편리함을 제공합니다. 또한 노동자들은 자신이 선택한 경우 Roth IRA에 직접 401 (k)를 굴릴 수 있기 때문에 70 세에 도달하면 필수 최소 분배 (RMD)를받지 않아도됩니다. 5. 거짓말 쟁이 > 401 (k) 플랜에 ​​머무르는 데 따르는 제한에도 불구하고, 은퇴 후 최소한 잠시 동안 돈을 지키는 것이 유리할 수 있습니다. 대출을 제공하는 401 (k) 플랜은 세금 또는 벌금없이 일시적으로 퇴직 자산에 접근 할 수있는 방법을 제공합니다. 물론, 상환되지 않는 금액은 과세 대상으로 취급되므로이 작업을 수행하기 전에 신중하게 생각하십시오. 고려해야 할 또 다른 요소는 투자 성과입니다. 401 (k) 플랜 포트폴리오가 시간이 지남에 따라 시장보다 월등히 뛰어나다면, 플랜을 롤오버하기 전에 두 번 생각하고 싶을 수도 있습니다. 대부분의 계획 행정관은 롤오버를 현물로 허용하지 않지만 자금을 이동하기 전에 계획안의 모든 투자를 청산해야합니다. 물론, 롤오버 한 후에 IRA 내에서 합리적인 정확성으로 플랜 포트폴리오를 재구성 할 수 있다면, 이것이 억제 요인이 아닐 수도 있습니다. 그러나 자금 관리 회사가 제공하는 정교한 투자 플랫폼을 사용하는 계획과 같은 일부 계획은 독립적 인 IRA에서 사용할 수 없기 때문에 항상 가능한 것은 아닙니다. 401 (k) 및 기타 적격 계획 자산도 사실상 모든 채권자에게 한도없이 면제됩니다. 따라서 파산을 선고해야하는 자격있는 계획에 3 백만 달러를 지불 한 은퇴 한 경영진은 누구든지 (IRS 제외) 누구와도 연결할 수 없기 때문에이 돈을 만지기가 어리석은 일입니다. (자세한 내용은

4-1-1 401 (k) s

참조)

기타 옵션

한 회사에서 다른 회사로 이사하는 사람들은 이제 자신의 회사를 이전 퇴직 계획을 새 고용주가 제안한 계획으로 바꾸십시오. 그러나 이것이 항상 현명한 것은 아닙니다. 참가자가 IRA에서보다 경쟁력있는 선택을 찾을 수 있기 때문에 새로운 계획의 투자 선택을 신중하게 검토해야합니다. 그러나이 옵션을 사용하면 참가자는 단 하나의 퇴직 계정 만 유지할 수 있습니다. 401 (k) 플랜을 완전히 없애는 것은 거의 권장되지 않으며, 큰 의료비를 지불하는 것과 같이 어떤 이유로 든 돈을 반드시 가지고 있어야하는 경우에만해야합니다. 귀하의 플랜 자산 중 20 %는 자동으로 보류되며, 전체 잔액은 즉시 경상 소득으로 과세됩니다. 이로 인해 상당량의 불필요한 세금 계산서가 발행 될 수 있습니다. 높은 세금 군 결론

전통적 또는 Roth IRA에 401 (k) 돈을 넣는 것이 종종 좋지만, 이것이 항상 최선의 선택은 아닙니다.조치를 취하기 전에 계획의 배포 규칙을 확인하고 미리 계획을 세울 준비가되었는지 미리 확인하십시오. 401 (k) 계획 롤오버에 대한 자세한 내용은 IRS 웹 사이트에서 간행물 575를 다운로드하거나 플랜 보관 교사 또는 재정 고문에게 문의하십시오. (401 (k)를 돕기 위해

401 (k) 프로그램

을 최대한 활용하는 방법을 읽어보십시오.)