2007 년 12 월, 그것은 미국인들의 삶에 불쾌한 변화를 가져왔다. 주식 시장이 하락했고, 투자자들은 지난 몇 년간 누적 된 포트폴리오 이익이 몇 주 만에 사라지는 것을 보았습니다. 실업 수당은 급여를 줄이고 비용을 줄이며 용제를 사용함에 따라 증가했습니다. 아마도 경기 침체의 가장 큰 영향은 주택 가격 때문이었을 것입니다. 항상 오랫동안 가치가있는 투자로 여겨지며 특히 남부 플로리다 및 라스베가스와 같은 과열 시장에서 급격한 속도로 부동산 출혈이 발생했습니다.

이 경제 혼란에 은색의 안감이 있었 더라면, 주택을 구입하거나 기존의 대출을 재 융자하는 모기지를 꺼내는 사람들에게 가장 빛을 발했습니다. 경제 위기가 심화됨에 따라 모기지 금리는 사상 최저 수준으로 떨어졌습니다. 집을 구입하기 위해 돈을 빌리는 것이 그 어느 때보 다 저렴 해졌습니다. 2015 년 11 월 현재 6 년이 넘는 기간 동안 경기 회복세를 이어가고 있는데도 여전히 낮은 수준을 유지하고 있습니다. 30 년 모기지의 평균 이자율은 3.76 %입니다. 15 년 모기지의 경우 2.98 %입니다.

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역사에 따르면 모기지 금리는 영원히 낮게 유지 될 수 없습니다. 2009 년 조사 된 대부분의 업계 전문가들은 2015 년에 요금이 여전히 4 % 미만이라고 생각하지 않았습니다. 모기지 금리에 영향을 미치는 주요 요인을 이해하면 2016 년에 어디로 갈지 프로젝트를 도울 수 있습니다.

수요와 공급

자유 시장에서 담보의 가격은 주로 공급과 수요의 영향을받습니다. 빌려 줄 돈의 공급은 무한한 것이 아니므로이 돈에 대한 수요가 증가하면 비용도 증가합니다. 따라서 더 많은 사람들이 모기지를 원할 때 금리가 상승합니다.

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모기지에 대한 수요는 경제적 인 힘의시기에 상승하는 경향이있다. 경제가 강하면 더 많은 사람들이 일자리를 얻고 임금은 올라가고 소비자 신뢰도가 급상승합니다. 이러한 요인들은 사람들을 주택 구입 시장으로 이끌고 있으며, 대다수가 저당을 통해 주택을 구입합니다.

마찬가지로 경제가 약하고 사람들이 모기지 은행에 줄 지어 있지 않을 때 대출 기관은 요금을 낮추어 차입 활동을 유도한다. 8 월의 무작위 화요일보다 발렌타인 데이 즈음에 꽃이 더 많이 드는 것과 같은 이유입니다. 더 많은 구매자가 제품을 원할 때 판매자는 더 많은 금액을 청구 할 수 있습니다.

연방 기금 금리

연방 기금 금리는 은행이 연준에서 다른 은행에 하룻밤 사이에 돈을 빌려주는 금리입니다. 최소 준비금 요건을 충족시키기 위해 은행은 다른 은행에서 밤새 기금을 빌려야합니다. 이것은 운영 비용을 나타냅니다. 은행이 증가하면 은행은 일반적으로 그것을 소비자에게 전달합니다. 따라서 모기지 이자율은 오랫동안 연방 기금 금리와 상관 관계가있었습니다. 사람이 일어나면 다른 사람도 그렇게됩니다.연방 준비 제도 이사회의 정책 결정 기관인 연방 공개 시장위원회 (Federal Open Market Committee, FOMC)는 연방 기금 금리 목표를 설정하고 공개 시장 운영을 통해이를 얻습니다. FOMC는 경제가 약할 때 금리를 낮추고 경제가 강할 때 금리를 올린다.

2016 년까지의 전망

모기지 금리는 경제가 강하고 안전 할 때 높아지며 경제가 약할 때 떨어집니다. 2009 년 6 월 대공황이 공식적으로 끝났지 만, 경제학자들과 소비자들은 그 회복을 미지근한 것으로 보았습니다. 소비자 신뢰도는 1990 년대 말과 2000 년대 중반의 수준에 도달하지 못했습니다.

따라서 모기지 수요가 지연되었고 FOMC는 전례없는 7 년 동안 역사적으로 낮은 수준에서 연방 기금 금리를 유지했습니다. 이러한 요인들로 인해 주택 담보 대출 금리는 계속 낮아졌지만 변화는 어렴풋이 될 수 있습니다. 주택 시장은 지난 몇 년 동안 힘의 징후를 보였고 더 많은 구매자들이 물을 시험하고 있습니다. 더욱이 Janet Yellen 연방 준비 은행 의장은 2015 년 말 또는 2016 년 초에 연방 기금 금리를 인상 할 가능성을 열어 놓았습니다. 경제 지표가 강세를 보일 경우 특히 그렇습니다.

상승하는 모기지 수요와 연방 기금 금리의 상승은 2016 년까지 모기지 금리가 4 % 미만으로 유지되지 못하게 할 것입니다. 역사적 기준에 따라 금리를 낮추어야하지만 2015 년은 바겐 세일의 마지막 해로 판명 될 수 있습니다 물가.