대학 구하기가 나쁜 생각이 드나요? 미국의 가장 큰 재정적 문제 중 하나 인 뉴스에서 학생 대출 부채가 반복적으로 발생하는 것은 질문 할 가치가있는 질문입니다. 대답은? 아마도.

대학을위한 저축이 나쁜 생각 인 경우

일부 가정의 경우 대학 재정 보조가 필요하지 않습니다. 부모가 저소득층이고 자산이 적을 때 재정 지원을 신청할 때 전략을 세울 필요가 거의 없습니다. 부유층의 경우에도 마찬가지입니다. 부모는 자녀의 대학 법안 전체를 지불 할 것으로 예상됩니다.

AD:

하지만 다른 사람들은 어떨까요? 중산층 가족의 대부분과 중산층 가정조차도 어느 정도 재정 지원을받을 수 있습니다. 대학을 위해 저축하면 다른 가정에 비해 도움을받을 자격이 줄어들 수 있습니까?

사실, 대학이 자녀의 출석 비용에 기여할 것으로 기대하는 금액을 줄이는데 도움이 될 수있는 완벽한 자금 전략이 있습니다 : 학비와 수업료, 방과 보드, 서적 및 용품. 어떤 이들은이 게임을 대학 재정적 지원 시스템이라고 부를 것입니다. 다른 사람들은 재정적 지원식이 다른 유형의 소득과 자산을 계산하는 방법을 아는 것에 기반을 둔 똑똑한 계획이라고 생각할 수 있습니다.

AD:

우리는 공정하고 도덕적이라고 느끼는 것에 대해 스스로 결정을 내릴 수 있도록 할 것입니다. 그러나 당신이 그것을하기 전에, 당신은 재정 지원식이 어떻게 작동하는지 그리고 당신의 선택이 당신의 원조 상을 극대화하기 위해 무엇인지를 알아야합니다.

주요 수입 삭감

학교는 학부모의 소득과 자산, 학생의 소득과 자산이라는 두 가지 요소를 사용하여 가족이 대학에서 소비 할 수있는 것을 계산합니다. 가계 수입이 30,000 달러 미만일 때, 출석 비용에 대한 가족의 예상 재정적 기여 (EFC)는 0이된다고 독립 문과 상담 교사 인 Moon Prep의 창립자 인 Kristen Moon은 설명합니다. 가족 중 누군가가 복지와 같은 연방 혜택을 받으면 가족이 재정 지원을 필요로 함을 입증하는 데 도움이됩니다.

AD:

가구 소득이 $ 50,000 미만일 때, 일부 수입은 가족의 EFC로 집계되지만 자산은 계산되지 않습니다. 이 경우 은행 계좌 잔고와 주식, 채권 및 뮤추얼 펀드의 가치는 합산되지 않습니다. 보조 식은 부모가 세금 및 기본 생활비에 대한 소득 보호 수당을 뺀 후에 소득의 22 %에서 47 %까지 기여할 것으로 기대합니다. 이 수식은 학생 소득으로 약 6 달러, 400 달러를 보호하고 학생 소득의 50 %가 대학 생활비를 충당하기를 기대합니다.

재정 보조 식에는 수입, 자산, 가족 규모, 부모 연령, 대학 자녀 수 등 많은 정보가 포함되어 있기 때문에 가족이 어떤 자격 요건을 갖추지 못하는지 상향 한도를 예측하는 것은 어렵습니다 재정적 인 도움이되지만, 연간 가계 소득으로 $ 180, 000이 가능할 수 있습니다.그러나 FAFSA (Federal Student Aid) 무료 신청서를 제출하고 귀하가 자격을 갖추지 못할 가능성이 있다고 생각하는 것보다 도움이되는지 확인하십시오. (자세한 내용은 대학 교육에 자금을 지원하는 5 가지 방법 참조)

자격을 가장 많이 줄이는 소득 및 자산

자산이 학생, 부모 또는 조부모의 이름에 포함되어 있는지, 자산의 유형은 FAFSA의 공식이 EFC를 결정하는 방법에 영향을 미칩니다. 또한 학생 소득은 부모 소득과 다르게 취급됩니다. 어떤 유형의 소득과 자산이 가장 귀하게 여기는 지 이해함으로써 EFC를 줄이고 학생의 원조 상을 최대화하도록 전략을 세울 수 있습니다. 1. 불필요한 소득

주식 및 채권 등의 공평한 자산을 판매하고 은퇴 계좌 배당을받으며 로스 IRA 기부금을 인출함으로써 자본 이득을 실현하면 이들 모두가 FAFSA에서 소득으로 계산되기 때문에 귀하를 해칠 수 있다고 Mark Kantrowitz는 말합니다. 게시자 및 대학 장학금 검색 웹 사이트 Cappex의 전략 담당 부사장. com. 첫 번째 FAFSA 신고에 적용되는 과세 연도 이전에 이러한 조치를 취할 수 있거나 자녀가 졸업 할 때까지 연기하는 경우 추가 지원을받을 수 있습니다. 2. 신고 의무가없는 자산

FAFSA에서 가족이 범하는 일반적인 실수는 도움을 줄 수 있습니다. 여기에는 가족의 본국 주택을 투자 목록으로 기재하고 (FAFSA는 가족의 본국을 자산 계산에서 제외합니다) 퇴직 계획을 투자로 기재합니다 (FAFSA는 개인 퇴직 계좌 (IRA)와 같은 자격있는 퇴직 계획에 자산을 신고하도록 요구하지 않습니다. ), 401 (k) s, 403 (b) s 및 연금). 3. 학생 이름의 자산

재정 보조 식은 부모의 수와 나이에 따라 일정 금액의 부모 자산을 보호하지만 부모의 자산보다 거의 4 배 많은 학생 자산을 사용할 수 있다고 가정합니다 자산, 달라스에있는 WorthPointe 부 관리에 Joshua 윌슨, 협동 자 및 주요한 투자 장교를 말한다.

학부모 저축을위한 최고의 자산 기여율은 5.64 %이지만 모든 학생 자산의 기여율은 20 %입니다. 학부모가 모은 $ 100마다, 대학은 $ 5를 기부 할 것을 기대합니다. 64 자녀의 대학 비용쪽으로 한 학생당 100 달러를 저축하면 대학은 20 달러를 기부 할 것으로 예상됩니다.

대부분의 상황에서 아이의 이름보다는 부모의 이름으로 돈을받는 것이 더 좋다고 윌슨은 말합니다. 사람들은 종종 돈을 학생 이름으로 옮기거나 학생 이름에 새 돈을 남기는 실수를합니다. 윌슨은 "자녀가 대학 진학비를 낼 경우, 자녀가 수입을 저축하지 않도록하십시오. "저축은 다음에 지원할 때 원조를 해칠뿐입니다. "

대신 일하는 학생들은 구한 돈을 가져 가서 그들이 가지고있는 학생 대출에 적용해야합니다. Wilson은 "오래된 학자금을 내고 저축 예금 계좌를 고갈시킨 다음 학기에 새로운 대출을 신청합니다."나는 어리석은 것처럼 들리지만, 귀하의 계좌에 돈을 가지고있는 것이 당신을 아프게합니다. "이것은 또한 학생이 졸업 후에 상환해야 할 대출의 크기를 줄여줍니다.

다른 가능성으로는 학생이 재정 보조 계산에 포함되지 않는 IRA에 기부하거나 학생의 저축을 학생의 이름에도 불구하고 부모 자산으로 취급되는 529 계좌로 이체하는 것 등이 있습니다 . (

소액 퇴직 저축이 중요한 이유

참조)

가족이 감당할 수있는 경우, 다른 옵션은 학생에게 유급 취업을 허용하여 유형을 제공하는 무급 전문 인턴십을 선호하도록하는 것입니다 대학 졸업 후 도움이 될만한 직장 경험. 물론, 인턴쉽 비용이 발생하면 여기에 요약 된 전략을 사용하여 돈을 보호하십시오. 4. 친척으로부터의 도움 조부모가 학생을 위해 개설하는 529 계좌는 자산으로 간주되지 않지만 "학비를 지불하기 위해 돈을 인출 할 때이 돈은 학생의 소득으로 계산됩니다." "그렇게해서 그들은 당신을 얻는다. " FAFSA는 학생의 부모 이외의 누군가가 제공 한 재정적 지원은 학생에게 세금없는 소득으로 간주합니다. 따라서 조부모 또는 다른 친척의 대학 지출 기여금에 대한 재정 지원 자격에 대한 타격은 중요 할 수 있습니다. 물론, 그러한 기부금은 사실상 경제적 원조의 한 형태이며 학생을 도우려고합니다. 아마도 어른이 도울 것으로 기대하는 것만 큼은 아닙니다. 대안은 조부모가 부모 이름에있는 529 개에 기여하도록하는 것입니다. 또 다른 옵션은 학생이 3 학년 때 마지막 FAFSA를 제출할 때까지 조부모가 설립 한 529의 배포판을 가져 가지 말아야한다는 것입니다. (더 자세한 내용은

직장 내 인센티브 프로그램으로 수업료 감면

참조)

더 많은 자산 보호 방법

일부 가족은 힘들게 벌어 들인 자산을 유지하기위한 수용 가능한 방법으로 다음과 같은 전략을 찾을 수 있습니다 자녀의 대학 교육 비용에 기여할 필요가 없습니다. 다른 사람들은 소득세 공제보다 비 윤리적이라고 주장 할 수는 있지만 비 윤리적 인 것으로 볼 수도 있습니다. 이 전략들은 모두 규칙을 따르므로 자신이 처한 상황에 편안하게 적응할 수있는 방법을 선택하십시오. 1. Save, Save, Save for Retirement

전문가들은 자녀가 대학 교육비를 저축하기 전에 차용 할 수 있지만 학부모는 차용 할 수 없으므로 (적어도 충분하지는 않음) 부모가 자녀의 대학 교육을 위해 저축하기 전에 은퇴 할 것을 항상 권장합니다. 퇴직금을 마련하십시오. 그러나 부모가 은퇴 저축을 우선적으로하는 또 다른 이유 중 하나는 401 (k) 또는 IRA와 같은 자격있는 은퇴 플랜의 돈이 첫 번째 FAFSA 신고 (기본 연도라고 함)와 일치하는 과세 연도 전에 기부된다는 것입니다. 자산으로 간주되며 귀하의 EFC로 간주되지 않습니다. 그러나 FAFSA에보고하는 과세 연도에 대한 기여는 비세 출자 소득으로 간주되므로 막판 기부로 자녀가 더 많은 도움을받을 자격이되는 것은 아닙니다.2. 부채 갚기 대학에서 자녀의 대학 비용을 지불하기 위해 지출 할 것으로 예상되는 자산이 있지만 부채를 가지고 있다면, 신용 카드 청구서, 자동차 대출 및 / 또는 저당. 그렇게하면이자 지불에 돈을 절약하고 잠재적으로 자녀의 재정적 지원 자격을 높일 수 있습니다. 비록 당신이 보조금보다는 보조금의 적격성을 증가 시키더라도, 학생 대출은 신용 카드 나 자동차 대출 (주택 담보 대출보다는 더 좋은 조건은 아닐지라도)보다 나은 조건을 가질 것입니다. 3. 귀하의 인생을 감추십시오. 충분한 생명 보험을 보유하고 있는지 확인하는 것이 항상 좋은 생각이며, 자녀에게 대학에 가려고해도, 그보다 더 어린 형제 자매와 배우자는 여전히 귀하의 소득 또는 가구 운영에 대한 다른 기여에 따라 달라질 수 있습니다. 저렴한 보험료 정책을 통해 이상적으로는 귀하의 생명 보험 혜택을 증가시키기 위해 저축액 중 일부를 사용할 수도 있습니다. 너에게 무언가가 생기면, 보험료를내는 데 드는 돈으로 대학 생활에 필요한 저축보다 더 많은 혜택을 누릴 수 있습니다. (더 자세한 내용은

은퇴를위한 생명 보험의 전략

및

고용주가 제공 한 생명 보험의 보상 범위는 충분합니까?

참조)

4. 계획된 구매로 진행하고 집을 업그레이드하십시오.

불필요한 구매에 돈을 버리지 말고, 원조를 더받을 자격을 얻으려는 저축을 줄이면됩니다. 원조가 대출 형태로 제공 될 수 있으며, 대신에 현금을 가지고 있었어. 그러나 새로운 차를 사거나 실제로 나중에 필요로하는 새로운 지붕을 나중에 얻는 것이 의미가 있습니다. 자동차, 가구, 책, 컴퓨터 및 보석과 같은 개인 소유물은 FAFSA 방정식에 포함되지 않습니다. 새로운 지붕이 귀하의 주택 담보에 기여할 수 있습니다. FAFSA는 귀하의 주거지 인 한 FAFSA도 계산하지 않습니다. 더 비싼 집으로 이사하거나 기존 주택을 개조 할 수도 있습니다. 구입할 수있는 다른 항목은 자녀가 대학에 다닐 수있는 컴퓨터 또는 자녀가 학교에 가서 운전할 수있는 중고차입니다.

윤리적 고려 사항

아무도 자신이 가지고있는 것보다 더 많이 돈을 내고 싶지 않습니다. 자녀가 훌륭한 학생이었고 성공할 수 있도록 열심히 노력했다면, 당신이 시스템의 규칙에 따라 플레이하는 한 당신이 얻을 수있는 도움. 법으로 요구되는 것보다 자발적으로 세금을 더 많이 내도록 권장하지 않습니다. 그들은 당신에게 모든 공제를 받고 귀하가 합법적으로 자격이있는 모든 세금 회피 전략을 사용하라고 말할 것입니다. 그렇다면 대학 재정 보조 자격을 얻는 데있어서 왜 다른 점이 있습니까? 당신이 기술적으로 그것을 준수하더라도 당신이 규칙의 정신을 위반하는 것이 중요합니까? 그건 당신에게 달려 있습니다. 그러나 한 가지 존중에서 재정 지원 윤리는 분명합니다. "자녀의 이름 대신 부모의 이름을 저장하고 부채를 상환하는 것과 같이 원조 자격을 최대화하기 위해 수입과 자산을 배치하는 것과 차이가 있습니다. 자산 "이라고 Kantrowitz는 말합니다.FAFSA에 거짓말을하거나 오도하는 경우, 20,000 달러의 벌금과 최대 5 년의 징역과 함께 원조의 불화를 당할 수 있습니다. 또한 일부 대학에서는 FAFSA에 속한 학생들을 퇴학시킬 것입니다. " 결론 모든 가정은 가능한 한 많은 장학금을 받고 대학 기금을 지원하기를 희망합니다. 이러한 전략들이 그렇게 할 것인가 아니면 예상되는 가족 기여와 출석 비용의 차이를 보충하기 위해 학생들에게 더 많은 대출을 제공하는 학교로 귀결 될 것인가? "많은 것은 대학의 포장 철학에 달려 있습니다."라고 Kantrowitz는 말합니다. "어떤 경우에는 증가 된 원조가 대출의 형태가 될 것입니다. 어떤 경우에는 보조금 형태 또는 보조금과 대출 형태가 혼합되어있을 것입니다. " 재정적 필요가있는 학생은 자녀가 학교에 다니는 동안과 졸업 후 첫 6 개월 동안 정부가이자를 지불하는 보조금을받을 자격이 더 높을 수 있습니다. ( Federal Direct Loans : Subsidized vs. Unsubsidized

는 세부 사항을 설명합니다.) 또한, 재정 지원 수식은 저축을 처벌한다고 말할 수도 있지만, 그렇다고해서 대학을 위해 저축해서는 안된다는 의미는 아닙니다. "대학생을위한 절약은 선택과 유연성을 증가시킵니다."라고 Kantrowitz는 말합니다. "부채를 줄이는 것뿐만 아니라, 학생이 여유있게 살 수있는 것보다 비싼 대학에 등록 할 수있게 해줍니다. "(자세한 내용은

대학 교육 진로 : 사실 또는 픽션

참조)