당신이 시장을보고 싶어하고 똑똑한 투자자라는 사실에 자부심을 가지면 변하기 쉬운 생명 보험 상품이 진정으로 만들어집니다. 이 보험 상품들은 보험 회사의 투자 기금에 보험료의 일부를 배분하여 수혜자에게 비과세적인 투자 이익을 보장합니다.

이 기사에서는 변동 생명 보험 상품에 대한 세부 분석을 제공합니다.

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변동 생명 보험 변동 생명 보험에서 귀하의 보험료는 대부분 하나 이상의 개별 투자 계정에 투자됩니다. 다양한 투자 옵션 (채권 투자, 주식, 뮤추얼 펀드, 채권, 머니 마켓 펀드 등) 중에서 선택할 수 있으며, 계정에서 얻는이자로 인해 계정의 현금 가치가 증가합니다. 귀하의 위험 허용 성과 투자 목표는 귀하가 수행하고자하는 위험의 정도를 결정합니다. 보험 회사의 정책에 따라 투자를 전환 할 수도 있습니다. (위험에 대한 더 자세한 정보는 위험 및 위험 피라미드 결정 및 최적 자산 배분 참조)

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일반적으로 보험사는 투자를 감독하는 자체 전문 투자 관리자를 보유합니다. 따라서 선택한 투자의 전반적인 자산 성과에만 관심이 필요합니다. 이 방법으로 투자 위험을 관리 할 수는 있지만 (제거 할 수는 없지만)

관련된 위험 귀하의 투자 가치에 따라 현금 가치와 사망 혜택이 달라질 수 있으므로이 정책은 매우 위험합니다. 따라서 기본 투자가 잘 수행되면 사망 혜택과 현금 가치가 그에 따라 증가 할 수 있습니다. 투자가 예상보다 나빠진다면 사망 혜택과 현금 가치가 감소 할 수 있습니다.

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가변 생명 보험은 보장 된 사망 혜택을 제공하며, 투자 자산의 가치가 크게 하락하더라도 최소한의 금액 이하로 떨어지지는 않습니다. 이 보장 된 사망 혜택을 받으려면 추가 보험료를 내야합니다. 사망 혜택의 기금은 가정 된 이자율 (일반적으로 약 4 %)을 적용하여 수행됩니다. 이 예상 이자율을 초과하여 펀드 성과가 초과하거나 하락하면 사망 혜택이 이에 따라 상 승 또는 하향 조정됩니다.

일반적으로 최소한의 현금 가치는 결코 보장되지 않습니다. 왜냐하면 낮은 투자 실적으로 인해 전체 현금 가치가 감소 될 수 있기 때문입니다. 결과적으로 투자 성과가 낮을 위험에 직면해야합니다.

전 생애 정책과 마찬가지로 현금 가치를 차용 할 수 있습니다 (상당한 현금 가치가 발생한 경우). 투자 계정의 변동성으로 인해 대출 금액이 제한됩니다.

세금 및 가변 수명 영구적 인 생명 보험 정책과 마찬가지로, 변동 생명 보험의 현금 가치는 세금 연기 기준에 따라 증가합니다. 많은 보험 회사가 누적 된 현금 가치로 프리미엄 지불을 제공하므로 프리미엄 지불이 감소합니다. 그러나 투자가 저조한 경우 현금 가치로 접근 할 수있는 금액이 적어지고 정책을 시행하기 위해 더 많은 돈을 지불해야합니다.

현명한 투자자이며 은퇴 생활을 아낌없이 보내려한다면 가변적 인 생명 보험이 당신에게 가장 적합 할 수 있습니다. 탁월한 투자 기술과 결정력은 귀사 정책의 펀드 성과에 직접적인 영향을 미칩니다. 성공적인 투자는 전형적인 전체 라이프 정책의 가치를 능가하는 현금 가치를 두 배로 올릴 수 있습니다. 그러나 실패한 투자는 많은 현금 가치를 먹을 수 있으며 추가 소득이 발생할 가능성을 줄일 수 있습니다. 이 위험을 부담 할 수 있고 지연된 소득에 세금을 부과 할 수 있다면 가변적 인 삶은 확실히 조사 할 가치가 있습니다.

운영 기관 이 정책은 증권 투자 위험을 다루기 때문에 증권 계약으로 간주되며 현행 유가 증권법의 적용을받습니다. 변액 생명 보험에 투자하기 전에 안내서를주의 깊게 읽어야합니다. 일반적으로 투자 설명서는 투자 목적, 위험, 비용 및 투자 비용을 공개합니다. 귀하의 가변적 인 생명 보험을 판매하는 대리인이 생명 보험 및 NASD 라이센스를 판매 할 유효한 주 라이센스를 가지고 있는지 확인하십시오. (안내서에 대한 자세한 내용은 투자 설명서를 잊어 버리지 말 것!)

가변성 유니버설 생명 (VUL) 보험
가변성 유니버설 생명 (VUL) 보험은 그 이름에서 알 수 있듯이 가변적이고 보편적 인 생명 보험 (즉, 가변 변동 생명 보험)을 결합하는 정책. 이는 보험 계약자에게 보험을 제공하고 보험 적용 범위를 쉽게 변경할 수있는 옵션을 제공하기 때문에 가장 보편적 인 보험 정책 중 하나입니다. (유니버설 생명 보험에 대해 혼동 스럽습니까? 읽기 정기 생명 보험과 보편적 생명 보험의 차이점은 무엇입니까? )

보편적 생명 보험과 마찬가지로 보험료 납부 금액과 빈도를 결정할 수 있습니다. 특정 한도 내입니다. 또한 일정한 한도 내에서 일시불을 지불하거나 누적 된 현금 가치를 프리미엄 지불금으로 사용할 수 있습니다.

관련 위험 이 정책은 귀하의 희망에 따라 사망 혜택을 늘리거나 줄일 수 있도록합니다. 사망 혜택의 증가는 귀하가 건강을 즐기고 있다는 증거를 요구하며, 사망 혜택의 감소는 요금을 인하 할 수 있습니다. VUL 정책에서는 사망시 현금 가치와 보험 액면가 액을 합한 고정 사망 혜택과 변동 사망 혜택의 두 가지 옵션이 남아 있습니다.

보편적 생명 보험과는 달리이 정책은 귀하가 선호하는 투자 포트폴리오에 자유롭게 투자 할 수 있도록 해줍니다.당신은 보수적이거나 공격적인 투자자 일 수 있으며, 귀하의 투자는 귀하의 위험 허용 성을 반영 할 것입니다. 투자 옵션은 보험 회사마다 다르지만 대부분의 VUL 정책은 주식, 채권, 단기 금융 상품, 뮤추얼 펀드 및 보장 된 고정 이자율의 가장 보수적 인 옵션에 대한 투자로 구성됩니다. 현금 가치와 사망 혜택은 투자 성과에 따라 다릅니다.

아시다시피 계정의 기본 자산이 긍정적 또는 부정적 수익을 제공 할 가능성이 있습니다. 이는 귀하의 현금 가치에 영향을 미치므로 보험사는 보장 된 현금 가치를 제공하지 않습니다. 그럼에도 불구하고 사망 혜택, 보험료 및 현금 가치의 잠재적 인 성장의 유연성은이 정책을 일부 사람들에게 매력적으로 만듭니다.

VUL은 보험 보호와 장기 투자의 요소를 제공합니다. 그러나 투자하기 전에 주식, 채권 및 증권에 대한 근본적인 이해가 있어야합니다. VUL 보험을 구입하려는 경우 배우자에게 소득을 제공하고, 고지세를 돌보며, 은퇴를 편안하게하는 등 미래의 목표에 대해 분명히해야합니다.

세금 및 가변성 유니버설 생명

영구적 인 생명 정책이기 때문에 VUL은 과세 기준 현금 가치와 특정 한도 내에서의 현금 인출을 현금 가치와 비교하여 제공합니다. 일반적으로 보험 대출은 면제가되지만, 세금 영향이 국가마다 다를 수 있으므로 보험 고문과 확인해야합니다. 이러한 정책에서 투자 위험을 감수하기 때문에 투자가 제대로 수행되지 않으면 정책을 유지하기 위해 더 높은 프리미엄을 지불해야합니다.

운영 기관

변액 보험과 마찬가지로 고유의 증권 위험으로 인해 VUL 정책은 투자 설명서와 함께 판매되어야하며 증권법의 적용을받습니다. VUL 정책을 구입하기 전에 안내서를주의 깊게 읽어야합니다. 결론

보험 적용 범위 요구 사항은 시간이 지남에 따라 변경 될 수 있으며 가변 생명 보험 상품은 이러한 변경을 잘 처리합니다. 어느 연령대에서든 개인 상황과 가족을 위해 유지하기를 원하는 생활 수준을 고려해야합니다. 가변 수명뿐만 아니라 VUL 정책은 인플레이션을 완벽하게 헤지합니다. 일부는 가변적 인 삶을 통해 투자를 통제함으로써 원하는 수준의 수익을 얻을 수있는 반면, 다른 사람들은 높은 수준의 유연성과 시장 변동에 대한 보험 계약자의 개방성을 고려하여 VUL을 선호 할 수 있습니다. 선택을 돕는 열쇠는이 두 보험 계획을 완전히 연구하고 요구 사항에 가장 적합한 것을 결정하는 것입니다. 마지막으로, 가변 수명 또는 VUL 정책을 시작하기 전에 보험 회사가 Standard & Poors, AM Best 및 기타와 같은 주요 평점 서비스의 높은 평점을 얻는 지 확인하십시오.

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