모기지 용어로 실망하셨습니까? 초조해하지 마십시오 : "상환"과 "가치있는 대출"과 같은 복잡한 구와 어휘를 모두 알아 내면 차용자를 위협 할 수 있습니다. 그리고 모기지 리파이낸싱을 고려하고 있다면 "현금 아웃 론"과 "이자율 / 기간 리파이낸싱"이라는 새로운 용어를 배우기 위해 준비하십시오. 당신을 소개합시다.

기본 사항

먼저, 기존의 모기지를 다른 모기지로 대체하거나 모기지를 단일 대출로 통합하는 것으로 재 융자를 생각하십시오. (후자에 관해서는 두 담보 대출을 하나에 결합해야합니까? ) 옛 담보 대출과 담화 대출을 통해 말합니다. 재 융자를 받으면 기존 대출금이 상환되고 새 대출금이 대신 지급됩니다.

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재 융자를 고려해야 할 이유가 많이 있습니다. 돈을 저축하는 것이 분명한 것입니다. 2008 년 8 월 평균 30 년 고정 모기지 금리는 6. 52 %였다. 금융 위기 이후 같은 종류의 모기지 금리는 실질적으로 절반으로 줄었습니다. $ 250, 000 가정에서 한 달에 $ 500의 잠재적 인 절감 효과로 많은 사람들에게 재 융자가 가능했습니다. 이로 인해 몇 년 후 지금도 계속되는 재 융자의 물결이 일어났습니다. 1 포인트 차이로 요금을 지불해도 150 달러가 감액 될 수 있습니다. (이 주제에 대한 더 자세한 내용은 이자율 하락시 귀하의 담보 대출을 재 융자해야합니까?)

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재 융자는 변동 이자율 모기지를 고정 이자율 모기지로 전환하여 저금리 지불을 고정시킬 수있는 기회를 제공합니다.

두 가지 유형의 융자

두 가지 기본적인 융자가 있습니다. 가장 간단하고 가장 간단한 것은 이자율 / 기간 재 융자 (refi)입니다. 이 경우 대출 금액과는 별도로 실제 돈이 바뀌지 않습니다. 저당의 크기는 동일하게 유지됩니다. 당신은 단순히 새로운 (아마도 더 좋은) 용어에 대한 귀하의 현재 담보 대출 조건을 교환하십시오. 대조적으로, 현금 아웃 대출, 일명 현금 아웃 리 파이낸스에서 새로운 담보는 이전보다 큽니다. 새로운 대출 조건과 함께, 당신은 또한 현금으로 또는 다른 부채를 갚기 위해 귀하의 주택에서 형평성을 돈으로 효율적으로 얻고 있습니다.

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대출 이자율 비율이 높은 이자율 / 기간 refi를받을 수 있습니다. (대출을받는 것이 더 쉽습니다. 즉, 신용 위험이 더 낮더라도 말입니다.) 현금 아웃 론은 엄격한 조건으로 제공됩니다. 집에서 지은 지분 중 일부를 현금으로 환원하기를 원하면 비용이 많이들 것입니다. 얼마만큼의 지분을 집과 신용 점수에서 축적 했느냐에 달려 있습니다.

예를 들어, 차용인의 FICO 점수가 700이고, 대출 대 가치 비율이 76 %이고 대출이 현금으로 간주되는 경우 대금 업체는 0을 추가 할 수 있습니다.750 포인트는 대출의 선행 비용입니다. (각 대출 기관은 다릅니다.) 예를 들어, 대출 금액이 $ 200, 000 일 경우 대출 기관은 비용에 $ 1, 500을 추가합니다. 또는 차용자는 시장 조건에 따라 더 높은 이율을 지불 할 수 있습니다 - 0. 125 %에서 0.250 % 더 많습니다.

왜 더 힘든 용어입니까? Casey Fleming의 모기지 고문 인 C2 Financial Corporation과 "Loan Guide : 최고의 모기지 인수 방법"의 저자에 따르면, 현금 아웃 론은 대출 기관에게 높은 위험 부담을 지니고 있기 때문입니다. ""통계적으로 차용인은 자신이 이미 형평에서 벗어나면 곤경에 처하면 집을 떠나기 쉽다. 계약금에 처음 투자했을 때보 다 더 많은 돈을 뽑아 내면 특히 그렇습니다. 결과적으로, 현금으로 간주되는 모든 대출은 차용자가 더 이상 멀리 떠날 가능성이 거의 없을 때까지 위험을 반영하기 위해 더 높은 가격으로 책정됩니다. "

그러나 신용 점수가 높고 대출 대금 비율이 낮 으면 전화 번호가 크게 달라질 수 있습니다. 예를 들어, 신용 평가 점수가 750이고 대출 대 가치 비율이 60 % 미만인 차용인은 대출에 대한 채무 불이행 가능성이 더 높으므로 현금 대출에 대해 추가 비용을 지불하지 않습니다. 그 또는 그녀가 비율 또는 기간 refi를하고 있던 경우에.

현금을받지 못한 경우에도 대출금이 대출 될 수 있습니다. 신용 카드, 자동차 대출 또는 원래 주택 담보 대출의 일부가 아닌 다른 것을 지불하는 경우, 대출 기관은 아마도 대출금을 대출금으로 간주합니다. 2 개의 모기지를 하나로 통합하고 원래 하나의 현금 대출 인 경우 새로운 통합 대출도 현금으로 처리됩니다.

미국인들이 현금으로 재 융자를 선택하는 경우

많은 개인 금융 전문가가 캐쉬 아웃 (cash-out) 재 융자를 통해 귀하의 주택을 귀하의 주택에서 뺏지 말 것을 권유하고 있지만, 프레디 맥 (Freddie Mac)의 최근 자료에 따르면 미국인들은이 대출 유형을 금융 위기 이후 보았다. 금융 위기 직전의 90 % 수준을 훨씬 밑도는 수준이지만 12 % 수준으로 떨어 졌던 2012 년보다 급격히 높은 수준 인 2017 년 1/4 분기에 차용자의 거의 절반이 차용 옵션을 선택했습니다. 왜 증가 했습니까? 상승하는 금리 환경에도 불구하고 모기지 금리가 낮게 유지 될뿐만 아니라, 많은 국가의 주택 가격이 주택 소유자가 비용 부담으로 현금 환급을 할 수있는 충분한 자본을 보유한 지점까지 증가했습니다. 이러한 대출 대 가치 비율이 높아지고 미국인이 개인 대차 대조표를 개선하면 자격을보다 쉽게 ​​얻을 수 있습니다.

흥미로운 허점

귀하의 모기지 브로커의 도움을 받아, 귀하는 자금을 대출 한 것으로 간주되지 않고 귀하의 리 파이낸싱에서 약간의 현금을 생성 할 수 있습니다. 기본적으로, 그것은 하나의 대출이 끝나고 다른 대출이 시작될 때의 자금 중복을 이용함으로써 작동합니다. 플레밍 (Fleming)이 그것을 설명하는 방법은 다음과 같습니다.

"이자율 / 기말 고시를 통해 결산 비용을 조달 할 수 있습니다. 대부분의 대출 기관은 선결제이자, 선불이자, 기존 모기지에 대한 미지급이자, 에스크로 계좌에 미리 자금을 조달하는 데 필요한 금액, 재산세 및 보험료와 같은 선불 비용을 포함하는 마감 비용을 정할 수 있습니다 .

"재 융자를 할 때, 기존 모기지에 대한이자를 지불 한 날까지 지불합니다. 다음 달 첫 번째 날까지 자금을 대출 한 날로부터 신규 대출에 대한이자를 미리 지불하고, 따라서 다음 달에 지불하지 않으므로 새로운 대출 기간 동안 한달 동안 모기지에 대한이자를 지불해야합니다.

"기존의 보험과 세금을 내야하는 비상 사태 (또는 에스크로) 계좌가있는 경우 모기지 론자라면, 기존 대출 기관이 돈을 몇 개 보유하고 있습니다. 재 융자를 할 때 세금과 보험 청구서가 만기 될 때 새로운 대출 기관이 돈을 필요로하므로 돈을 먼저 요구할 것입니다. 보통 자금을 조달 할 수 있습니다.

"그런 다음, 대출금을 갚았을 때 귀하의 대출 기관이 귀하의 에스크로 계좌 잔액과 동일한 수표를 보냅니다. 현금!

"또한, 수수료 중 일부는 자금이 될 때까지 조금씩 바뀌고 대부분의 대출 기관은 대출이 현금으로 간주되지 않고 에스크로에서 현금으로 2 천 달러까지 쿠션을 조금 허용합니다.

"이것이 의미하는 바는 실제로 대출 원가가 아닌 '비용'을 조달 할 수 있다는 것입니다. 대신에 대출 비용을 나타냅니다 .200 $, 000 비율 / 용어 대출은 현금으로 약 4 천 달러를 현금으로 생성 할 수있는 가능성이 매우 높습니다. 현금으로 형벌을 내지 않으면 서 조심스럽게 구조화 되었다면 올바른 상황입니다. "결론

결론

차용인으로서의 당신의 직업은 충분한 지식을 갖추고 있어야합니다 대부분의 사람들은 현금 대출의 추가 비용을 피하는 것이 가장 경제적 인 방법입니다 집에서 현금을 내야하는 구체적인 이유가있는 경우 현금 대출이 유용 할 수 있습니다. 그러나 대출 기간 동안이자로 지불하게 될 추가 금액은 나쁜 생각이 될 수 있음을 기억하십시오.